Что такое дефолт физлица
Дефолт — это просто прекращение выплат по долгам без официального оформления. Человек перестаёт платить кредиты, но никуда не обращается и никаких процедур не запускает.
Технически дефолт наступает уже с первого дня просрочки, но серьёзные последствия начинаются через 90-120 дней.
При дефолте долги никуда не исчезают — они продолжают расти за счёт пеней и штрафов. Банки передают дело коллекторам, а затем в суд. Но если у должника нет имущества и стабильного дохода, взыскать с него нечего.
Что такое банкротство физлица
Важно не путать дефолт с банкротством — последнее подразумевает официальную судебную процедуру, при которой суд констатирует неплатёжеспособность должника.
Банкротство — официальная судебная процедура списания долгов при доказанной неплатёжеспособности. Требует подачи заявления в арбитражный суд и прохождения одной из процедур: реструктуризации долгов или реализации имущества.
Как поясняют эксперты, банкротство позволяет полностью освободиться от долгов, но имеет жёсткие требования и серьёзные ограничения в будущем.
Ключевые различия дефолта и банкротства
При дефолте должник не несёт прямых расходов — это бесплатный способ прекращения платежей, который действует мгновенно. Однако долги при этом не списываются, а продолжают расти. Банкротство требует серьёзных вложений — от 25 до 300 тысяч рублей на всю процедуру, которая длится 6–12 месяцев, но гарантирует полное списание задолженности.
Разберемся по порядку.
Дефолт:
- Стоимость — Бесплатно
- Срок решения — Мгновенно
- Списание долгов — Нет
- Потеря имущества — Через суд и приставов
- Кредитная история — Испорчена на 5-7 лет
- Новые кредиты — Ограничены
Банкротство:
- Стоимость — ₽ 25 000-300 000
- Срок решения — 6-12 месяцев
- Списание долгов — Полное
- Потеря имущества — Всё, кроме единственного жилья, а исключением ипотечной недвижимости и элитного жилья
- Кредитная история — «Чёрная метка» на 10 лет
- Новые кредиты — Запрещены 5 лет
Когда дефолт выгоднее банкротства
Сценарий 1: «Нечего терять»
Если у вас:
- Нет официального дохода или он минимальный
- Нет недвижимости, дорогого имущества
- Долги до 500 тысяч рублей
- Нет планов брать кредиты ближайшие 5-7 лет
Решение: Дефолт может быть выгоднее. По закону взыскание не может превышать 50% официального дохода, а с неработающих взыскать нечего.
Сценарий 2: «Временные трудности»
Если кризис платёжеспособности временный, а имущества мало — дефолт даёт время на восстановление без потери всех активов.
Когда банкротство — лучший выбор
Сценарий 3: «Большие долги и есть что терять»
Если у вас:
- Долги свыше 500 тысяч рублей
- Есть ценное имущество (кроме единственного жилья)
- Официальный доход выше взысканий
- Планы восстановить кредитную репутацию
По мнению экспертов, банкротство защищает единственное жильё от взыскания, чего не гарантирует дефолт.
Сценарий 4: «Ипотечные долги»
При ипотечных долгах банкротство бессмысленно — квартира всё равно будет продана. Здесь выгоднее реструктуризация или добровольная продажа.
Подводные камни банкротства и дефолта
Риски дефолта:
- Долги растут с процентами и пенями
- Постоянное давление коллекторов
- Судебные иски и исполнительные производства
- Ограничения на выезд за границу
Риски банкротства:
- Высокая стоимость процедуры
- Потеря имущества на торгах
- В редких случаях, пожизненный запрет на занятие ряда должностей, как правило, в финансовом секторе
- Сложности с получением кредитов даже после снятия ограничений
Стратегический подход: когда ничего не делать выгодно
Срок исковой давности по долгам составляет 3 года. Если кредитор обратился в суд, долг может быть списан. Но банки обычно не пропускают эти сроки.
Некоторые должники выбирают «стратегию невидимки»: минимизируют официальные доходы и имущество, делая взыскание нерентабельным для кредиторов.
Как принять решение
- Оцените реальную сумму долгов с учётом роста пеней
- Проанализируйте своё имущество — что можете потерять
- Спрогнозируйте доходы на ближайшие 5 лет
- Рассчитайте стоимость каждого варианта
Главное правило: если долги превышают годовой доход и у вас есть ценные активы — банкротство выгоднее. Если активов нет, а долги относительно небольшие — можно рискнуть дефолтом.
Куда обратиться?
В сложной финансовой ситуации важно правильно выбрать юридическую компанию, которая поможет урегулировать ситуацию.
Рассмотрите компанию «Рефинанс», зарекомендовавшую себя на рынке страны, как надежную и добросовестную.
