Как банки проверяют клиентов перед выдачей кредита и как пройти проверку?

• Кредитная история.
• Уровень заработка.
• Соотношение долгов и доходов.
• Как долго клиент работает на одном месте.
• Были ли у потенциального заёмщика просрочки, судимости или банкротства.

• Скоринг – это автоматическая система, которая оценивает вас по заданным параметрам.

Она анализирует анкету, кредитную историю и рейтинг в банке (если вы уже были клиентом).

Каждый банк настраивает её по-своему, но суть одна. Главное преимущество скоринга – скорость. Решение принимается за 5-10 минут.

• Если вам нужна большая сумма, например, на ипотеку или автокредит, банк использует андеррайтинг. Это более глубокая проверка с участием специалистов.

Они изучают не только данные клиента, но и информацию из других источников. Андеррайтинг включает в себя скоринг как один из этапов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, первым делом ее проверяют на соответствие требованиям, чтобы сразу отсеять тех, кому явно не стоит давать деньги. Система анализирует информацию и выставляет каждому претенденту оценку. Чем выше балл, тем больше вероятность получить одобрение.

Вот что может помочь получить кредит:

• Возраст от 30 до 45 лет.
• Считается, что женщины лучше следят за своими финансами.
• Наличие семьи: официальный брак или гражданский.
• Долгий опыт работы.
• Хорошая должность и высокая зарплата.
• Наличие имущества, например, квартиры или машины.
• Счета в банке, где оформляется кредит.

• Неправильная информация в анкете.
• Номер телефона связан с проблемным клиентом в базе данных банка. Если вы недавно сменили номер, могут отказать из-за долгов предыдущего владельца.
• Частая смена работы.
• Отсутствие семьи.
• Прописка в регионе, где много преступности или часто не возвращают кредиты.

Кредиторы выясняют, потянет ли клиент выплаты по кредиту и как он вообще платит по счетам.

В первую очередь смотрят:

• Как вовремя человек гасил предыдущие кредиты.
• Если были просрочки, насколько они были серьезными.
• Сколько кредитов у него сейчас висит.
• Были ли суды, реструктуризации долгов или банкротство.

Дальше проверяют доход – банку важно убедиться, что вы сможете платить, не напрягая бюджет до предела. Поэтому просят справку 2-НДФЛ или по форме банка (если вы физлицо), а предпринимателям – налоговую отчетность или выписку по счету за год.

Банки, основываясь на этих данных и информации из БКИ, считают показатель долговой нагрузки (ПДН) – сколько вы платите по кредитам каждый месяц по сравнению с тем, сколько зарабатываете. Если ПДН больше 50%, скорее всего, в кредите откажут.

При этом учитывают только официальный доход, который можно подтвердить.

При рассмотрении заявки на кредит, кредиторы тщательноstudying предоставленную информацию.

• Они убеждаются в достоверности данных, указанных в анкете, проверяют наличие судимостей, розыска или банкротства через базы данных МВД, налоговой службы и реестр банкротств. Если у них возникают вопросы по поводу трудоустройства, они могут связаться с вашим работодателем. Иногда они даже заглядывают в ваши социальные сети.
• Анализ социальных сетей – нечастая и неофициальная практика. Банки прибегают к ней в особых случаях. Если в вашем профиле есть жалобы на увольнения, финансовые трудности или другие проблемы, это может повлиять на решение о выдаче кредита.
• Любые расхождения, обнаруженные банком, например, если в анкете указана одна должность, а фактически вы занимаете другую, могут привести к отказу в кредите.
• В анкете вы указываете номера телефонов контактных лиц. Банки проверяют эти номера, обзванивают их, а также звонят на ваш рабочий номер. Полученную от других информацию сопоставляют с вашими словами и данными в заявке.

Когда вы оформляете ипотеку, автокредит или берёте потребительский кредит под залог чего-либо, банк непременно проверит это имущество. При принятии решения он будет учитывать:

• реальную стоимость этого объекта или вещи на рынке;
• правильность оформления документов о праве собственности;
• наличие каких-либо ограничений, арестов или споров, связанных с залогом.

Во внимание принимается рыночная цена, насколько быстро это можно продать и общее состояние объекта. Залог обязателен для ипотеки и автокредита, и его оценка напрямую влияет на то, какую сумму кредита вам одобрят. Обычно банки готовы выдать до 70–80% от стоимости приобретаемого имущества.

После окончания проверки банк выносит вердикт.

• В случае положительного решения, вам сообщат параметры займа: размер, процент и период погашения.

Тщательно изучите договор на данном этапе. Если все устраивает, подпишите бумаги и получите деньги. При оформлении ипотеки или автокредита деньги, как правило, перечисляются напрямую продавцу, минуя ваш счет.

• Что делать при отказе?

Первое: отказ в одном банке не означает отказа во всех остальных, у них разные требования. Но если отказы повторяются, стоит заняться своей финансовой историей.

Чтобы увеличить свои шансы в будущем, важно понять причину отказа. Банк обязан назвать формальную причину, но она не всегда отражает суть. Часто формулировки размыты, например, "несоответствие требованиям банка".