В Российской Федерации значительное число лиц несёт на своих плечах бремя хотя бы одного кредита или ипотечного обязательства. Изучим методы параллельного и предварительного урегулирования этих финансовых задолженностей.
Способы погашения многочисленных кредитов
Чем раньше начнете досрочно рассчитываться по кредитам и ипотеке, тем больше сэкономите. Ведь сначала вы оплачиваете проценты, а затем уже основной долг.
Тем не менее, не стоит торопиться с досрочным погашением кредита и ипотеки при первом удобном случае.
Перед тем как приступить к досрочной выплате долгов, рекомендуется обзавестись финансовым запасом. Ввиду непредвиденных изменений в экономической обстановке, желательно иметь на счету сумму, покрывающую от трех до шести месяцев платежей, прежде чем приступать к увеличению платежей.
Определите общий объем вашего долга по различным займам, чтобы разработать стратегию их погашения. В этом могут помочь методы: «лавина» и «снежный ком».
Принцип действия стратегий «лавина» и «снежный ком»
Стратегия "лавина" заключается в приоритетной оплате займов с наивысшей процентной ставкой. Выстроив приоритеты среди всех долгов по ставке процента, начинайте с досрочных взносов по самым затратным. После полного погашения наиболее дорогостоящего займа переходите к следующему. Этот подход позволяет максимизировать снижение суммы переплаты, хотя заметный результат может наступить не сразу.
Стратегия "снежный ком" фокусируется на начальной выплате меньших долгов, что помогает легче переносить финансовое бремя. Данная методика дает возможность быстро заметить позитивные изменения, уменьшая остаточную задолженность постепенно, от меньшего к большему. Хотя этот способ может быть менее выгоден с экономической точки зрения, он обеспечивает психологическое облегчение.
Независимо от выбранной стратегии, первым шагом должно стать оценка вашего финансового положения и балансировка доходов и расходов.
Методики расчёта доходов и расходов
В качестве начального шага необходимо определить ту сумму платежа, которая не будет обременительной для вашего бюджета. Размер этой суммы напрямую связан с вашими фиксированными расходами. К примеру, при месячном доходе в 100 тыс. рублей, расходы могут распределяться следующим образом: 20 тыс. рублей предназначены для оплаты коммунальных платежей и топлива, столько же тратится на потребности детей, 10 тыс. уходят на удовольствия в виде походов в кафе и рестораны, 18 тыс. рублей направляются на погашение ипотеки, и дополнительные 10 тыс. рублей занимают иные кредитные платежи. Таким образом, в вашем распоряжении остаётся всего 22 тыс. рублей, что малодостаточно для активного ведения хозяйственной деятельности, и ограничит ваши возможности практически покупкой продовольствия. В таких обстоятельствах досрочное погашение кредитов представляется маловероятным.
При стремлении оформить заем следует внимательно анализировать условия по процентным ставкам и срокам. В этом случае, незаменимым помощником станет кредитный калькулятор, который позволит определить размер ежемесячных платежей по каждому кредиту, а также подсчитать общий объём переплат за весь период его использования в зависимости от установленных параметров.
Критерии идеальной кредитной нагрузки
В 2019 году Центральным банком России был введён показатель долговой нагрузки (ПДН), который отражает соотношение месячных выплат по кредитам к общему объёму доходов заемщика. Установлено, что данный показатель не должен превышать 50%. В противном случае увеличивается риск просрочек по оплате.
К 2024 году регулятор дополнительно обязал финансовые учреждения предупреждать клиентов о возможных трудностях по погашению долгов и о штрафах, которые могут последовать при нарушении условий платежей, превышающих половину от его дохода. Такие действия позволят сдержать энтузиазм заемщиков в наборе новых кредитных обязательств.
Заемщикам следует внимательно изучить свой ПДН, так как это представляет собой надёжный способ оценки личной финансовой стабильности и способности вносить постоянные платежи по долгам. Рекомендуется, чтобы общая сумма выплат по кредитам не превышала 30% от дохода, считая этот уровень оптимальным.
Подходы к досрочной выплате задолженности
Можно выделить два принципиальных метода досрочного погашения кредита: полное и частичное. В случае полного погашения задолженности уплачивается весь остаток долга, происходит пересчет процентов по кредиту, кредитная история закрывается, с объекта недвижимости снимаются ипотечные обременения, что возвращает вам полную юридическую чистоту и свободу владения собственностью.
Частичное погашение предполагает уплату сумм, превосходящих запланированный месячный взнос. Такой подход позволяет или сократить период кредитования, или уменьшить величину регулярных платежей.
Лучше сократить срок или платеж?
Опция уменьшения срока при досрочных выплатах ведет к более быстрому освобождению от кредитных обязательств и экономии на процентах, при этом сохраняя прежний размер регулярного взноса. Если же вы решите уменьшать размер ежемесячных платежей, такой шаг будет облегчать ваше финансовое бремя, но при этом увеличит продолжительность кредитования.
Однако, как предупреждает финансовый аналитик Инна Солдатенкова, модификация платежного календаря с целью увеличения ежемесячных взносов может носить рискованный характер, если вы не уверены в постоянстве своих доходов в перспективе.
Представим, что вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей, который планируется возвращать в течение трех лет под 20% годовых. В качестве результата, общая сумма к выполнению возмещения составит 401 367 руб., с ежемесячными платежами в 11 149 руб. В то время как ваш кредит на покупку жилья в размере 5 млн рублей при первоначальном взносе в 1 млн рублей и ставке 14% на 20 лет приведет к общей переплате в 7 937 800 рублей, с ежемесечным взносом 49 741 рублей, при месячном доходе в 120 тыс. рублей.
Если вы решите внести 50 тыс. рублей на частичное погашение ипотеки и определите сокращение периода, срок кредитования сократится на 14 месяцев, ежемесячная сумма выплат остается прежней, и общая сумма к возврату составит 7 291 428 руб. (экономия 646 372 руб.). Уменьшение размера ежемесячного взноса до 49 119 рублей приведет к тому, что итоговая сумма выплаты составит 7 838 577 руб. (сэкономлено 99 223 руб.).
В случае досрочной оплаты потребительского кредита с уменьшением срока на семь месяцев общая стоимость кредитования упадет на 34 395 руб. Снижение размера месячного платежа при одновременном увеличении срока на месяц позволит сохранить 16 374 руб.
Как организовать досрочное погашение
Для частичного досрочного погашения определите сумму, которую можно безболезненно исключить из бюджета. Банковские ограничения при этом обычно отсутствуют, однако крайне важно тщательно изучить условия кредитного договора на наличие возможных санкций за досрочное погашение. Подача заявления (через офис, интернет-банк или приложение) должна быть произведена за три дня до даты платежа, после чего финансовое учреждение проведет перерасчет ваших взносов.
Для полного досрочного погашения сначала уточните условия по досрочному погашению в договоре, обратите внимание на пункты о начислении процентов до полного погашения и сроках уведомления банка. Затем обратитесь в банк для определения необходимой суммы, и, если ваше финансовое положение позволяет, произведите оплату в установленное время.
