Кредитные каникулы 2025: кто может получить и как оформить

Кредитные каникулы — это законное право заемщика временно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер без штрафных санкций. Банк не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.

Основные принципы работы каникул:

• Отсутствие штрафов — во время льготного периода не начисляются пени и неустойки
• Сохранение кредитной истории — просрочка не фиксируется в кредитном досье
• Временный характер — максимальный срок составляет 6 месяцев
• Начисление процентов — проценты по договору продолжают расти

Директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова отмечает, что кредитные каникулы эффективно предотвращают дефолты многих заемщиков.

Согласно действующему законодательству, кредитные каникулы 2025 положены в двух случаях:

1. Во-первых, снижение дохода на 30% и более:

   Сравнивается средний доход за последние два месяца (перед обращением) со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Месяц подачи заявления не учитывается.

   Пример расчета: заемщик обращается за каникулами в январе 2025 года — сравниваются доходы за ноябрь-декабрь 2024 года с доходами за весь 2024 год. При снижении с 30 000 до 20 000 рублей (33,3%) каникулы будут одобрены.

2. Во-вторых, чрезвычайная ситуация:

   Заемщики, проживающие в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания. В этом случае важно подать заявление в течение 60 дней с момента объявления ЧС любого уровня.

Банк имеет право отказать в следующих случаях:

• Заемщик официально признан банкротом
• Уже используются кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО)
• Ранее использовались льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022-2023 годах (исключение — участники СВО)
• Предъявлен исполнительный лист по взысканию залога
• Размер кредита превышает установленные лимиты

Специальные условия действуют для участников специальной военной операции:

• Мобилизованные — призванные по мобилизации в ВС РФ
• Контрактники — проходящие службу по контракту и участвующие в СВО
• Добровольцы — заключившие контракт о добровольном содействии
• Сотрудники силовых структур — МЧС, военной прокуратуры, пограничной службы
• Члены семей — супруги, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, студенты очной формы до 23 лет, иждивенцы

Срок действия: весь период службы плюс 180 дней после окончания (ранее было 30 дней). Дополнительно продлевается на время лечения в стационаре от ранений и травм, полученных в ходе СВО.

Размер кредитов: ограничения отсутствуют — каникулы предоставляются по всем кредитам и займам независимо от суммы.

Проценты: с 6 апреля 2024 года участники СВО не обязаны оплачивать проценты, начисленные во время каникул. По ипотечным договорам размер задолженности не увеличивается.

Прекращение обязательств: кредитные обязательства полностью прекращаются при гибели участника СВО или установлении инвалидности I группы.

Каникулы распространяются на потребительские кредиты, взятые не для предпринимательской деятельности:

• Автокредиты — до 1,6 млн рублей
• Кредиты наличными — до 450 тысяч рублей
• Кредитные карты — до 150 тысяч рублей
• Микрозаймы — до 450 тысяч рублей
• Ипотека — действуют отдельные правила по ипотечным каникулам

Лимиты установлены правительством России и могут пересматриваться. Для участников СВО ограничения по сумме отсутствуют.

Что не попадает под действие закона:

• Кредиты на предпринимательские цели (кроме ИП-участников СВО)
• Займы свыше установленных лимитов
• Кредиты юридических лиц

Документы для кредитных каникул

Обязательный минимум: заявление с указанием причины и желаемого срока каникул

Для подтверждения снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ с места работы
• Справка о регистрации в качестве безработного
• Больничный лист
• Другие документы, подтверждающие изменение финансового положения

Для подтверждения проживания в зоне ЧС: справка от органов местного самоуправления об установлении фактов проживания в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества

Для участников СВО:

• Заявление (на этапе обращения достаточно только его)
• Документы, подтверждающие участие в СВО (предоставляются до окончания каникул)
• Документы, подтверждающие родство (для членов семей)

Как оформить кредитные каникулы

1. Подача заявления
   Направить заявление можно:
   • Способом, предусмотренным кредитным договором
   • По почте заказным письмом с уведомлением
   • Лично под расписку
   • По телефону (для участников СВО)
2. Рассмотрение заявления
   Обычные каникулы: 5 рабочих дней
   Военные каникулы: 10 календарных дней
   Если ответа нет в течение 15 дней (для СВО) — каникулы считаются одобренными
3. Предоставление документов
   Обычные каникулы: в течение 90 дней с момента обращения
   Военные каникулы: до окончания льготного периода
4. Получение нового графика
   Банк должен направить обновленный график платежей до завершения каникул.

Каникулы — не бесплатная услуга. Во время отсрочки продолжают начисляться проценты:

• По потребительским кредитам: по ставке, указанной в договоре (по новому закону). Ранее начислялось 2/3 от среднерыночной ставки, что было выгоднее.
• По ипотеке: ставка остается неизменной согласно договору.
• По кредитам участников СВО: проценты начисляются, но с 6 апреля 2024 года их можно не оплачивать.

Как происходит погашение после каникул

После окончания льготного периода:

• Размер ежемесячных платежей остается прежним
• Срок кредита автоматически продлевается на период каникул
• Накопленные проценты и пропущенные платежи добавляются к концу срока
• По кредитным картам проценты выплачиваются равномерно в течение двух лет

Пример расчета: При остатке долга 90 000 рублей и ставке 24% за 6 месяцев каникул начислится 10 800 рублей процентов. Переплата увеличится именно на эту сумму.