Кредитное рефинансирование

Взяв кредит в банке, заемщик может со временем понять, что условия кредитования для него не слишком выгодны, и что ему тяжело справляться с текущими долговыми обязательствами. В таких ситуациях может быть полезна услуга рефинансирования, предлагаемая многими банковскими структурами. Если ставка рефинансирования будет ниже, чем процент по текущему займу, кредитная нагрузка на заемщика снизится, и он сможет сэкономить на переплате.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование кредита – выдача нового кредита, направленного на полное или частичное погашение заемщиком взятого ранее займа (одного или нескольких). Эта программа также называется перекредитованием. Она дает физическим лицам возможность улучшить условия по кредиту, а именно – снизить ставку, изменить срок выплаты ссуды, уменьшить, благодаря этому, переплату.

Формально, рефинансирование может быть сделано как в том банке, который выдал кредит, так и в другом финансовом учреждении. Но на практике банки неохотно идут на перекредитование своих же займов, поэтому заемщики ищут более выгодные условия в других местах.

Суть программы очень проста: заемщик закрывает старый займ за счет средств, взятых в новом банковском учреждении, а затем выплачивает новый на других условиях. Банки предлагают перекредитование потребительских займов, рефинансирование ипотеки, автокредитов, кредитных карт и так далее.

Обычно, при оформлении услуги, заемщик не получает средства на руки – сумма перечисляется на счет банка, где изначально заключался кредитный договор. Экономия обеспечивается снижением процентов.

Чтобы действительно получить от рефинансирования выгоду, важно подобрать правильный продукт. Процентные ставки по новому кредиту должны быть хотя бы на 2 позиции менее, чем по текущему кредиту, а еще лучше – на 5-7%. Таким образом, действительно можно будет рассчитывать на значительное снижение переплаты.

Но есть и другие моменты, которые стоит учесть:

1. Оформление данной услуги будет выгодно лишь в том случае, если до конца срока текущего кредитного договора осталось не менее полугода.
2. Задолженность должна быть достаточно крупной – рефинансирование нецелесообразно для небольших кредитов. Оно обычно делается для крупных потребительских либо ипотечных займов.

К основным достоинствам перекредитования займов относятся следующие факторы:

1. Снижение общей переплаты. Ввиду того что новая ссуда берется под меньший процент, общая сумма, уплаченная за срок кредитования, будет меньше. А это обеспечивает заемщику значительную экономию.
2. Уменьшение ежемесячной выплаты. Для этого увеличивается срок кредитования. В этом случае вам придется выплачивать кредит дольше, зато сумма, которую придется регулярно вносить, будет наносить меньший урон по бюджету.
3. Возможность объединить несколько займов в один. По статистике заемщики погашают один кредит более ответственно, чем несколько. При наличии нескольких кредитных продуктов, в числе которых, допустим, ипотечный, потребительский и кредитная карта, допустить просрочку куда проще. При объединении этих займов в один не только снижается переплата, но и процесс погашения долговых обязательств становится более удобным для заемщика.
4. Возможность снять обременение. Это касается ипотечного кредитования. Если по кредиту осталось выплатить сравнительно немного, можно оформить потребительский займ, погасить остаток и снять обременение с купленной недвижимости, став ее полноправным хозяином. Но нужно учесть, что ипотека обычно выдается под меньший процент, чем потребительские займы. С другой же стороны снятие обременения однозначно выгодно, ведь оно расширяет возможности использования имущества – можно сдавать недвижимость в аренду или продавать ее, получая дополнительную выгоду.

Тем не менее, нужно отметить и возможные отрицательные стороны перекредитования:

1. Это потребует времени. С одной стороны рефинансирование по своей сути аналогично оформлению обычного кредита. Однако помимо стандартных документов потребуется подготовить документы по непогашенному кредиту.
2. Нужно будет получить у банка, где вы изначально брали кредит, разрешение на его досрочное погашение. Это потребует посещения банковского учреждения и подачи заявления.
3. Возможны дополнительные расходы. Это в особенности касается ипотеки. Потребуется снова проводить экспертную оценку имущества и т.д. В некоторых случаях подобные расходы нивелируют все выгоды от перекредитования.

Калькулятор рефинансирования

Использование онлайн калькулятора позволяет определить, будет ли услуга выгодной в конкретном случае, и сколько она позволит сэкономить. Все расчеты делаются автоматически. Достаточно только ввести оставшуюся сумму займа, кредитный срок и процентную ставку.

Калькулятор ставок рефинансирования покажет, сколько вы сэкономите за счет перекредитования в целом, и насколько уменьшится ежемесячный платеж (если это предполагается).

Популярные банки с условиями по рефинансированию кредитов

Банк	Ставка, от	Сумма	Особенности	Требования	Детали
	6,8%	50000₽ - 3000000₽ до 84 месяцев	Понижают ставку на 0,5% при оформлении онлайн; Снижение ставки по кредиту до 3%; Снижение ставки каждый год на 1%; Кредитные каникулы до 2-х ежемесячных платежей; Рефинансирование не более 5 кредитов	Официальное трудоустройство; Возраст от 23 лет; Гражданин РФ; Стаж от 4-х месяцев; Кредит выдан 6 и более месяцев назад	Подробнее
	6,9% (в первые 12 месяцев)	50000₽ - 5000000₽ до 60 месяцев	10,9% (с 13 месяца и далее до окончания срока кредитования) - на срок кредитования до 24 мес.; 20,9% (с 13 месяца и далее до окончания срока кредитования) - на срок кредитования до 60 мес.; Рефинансирование не более 10 кредитов	Официальное трудоустройство; Возраст от 21 до 68 лет; Гражданин РФ; Зарегистрированы в регионе присутствия банка; Проработали не менее 3 месяцев на текущем месте работы; Не являетесь ИП; Минимальный ежемесячный доход по основному месту работы после налогообложения 15 000 рублей	Подробнее
	6,5%	100000₽ - 1600000₽ до 120 месяцев	Процент, в зависимости от кредитоспособности клиента - 6,5 - 21,5%	Официальное трудоустройство; Возраст от 19 до 75 лет; Гражданин РФ; Проработали не менее 3 месяцев на текущем месте работы;	Подробнее
	7,9%	10000₽ - 1000000₽ до 60 месяцев	7,9% для лиц, являющихся клиентами банка с положительной кредитной историей при онлайн оформлении; Рефинансирование до 3 кредитов и карт; + до 500000₽ сверх общей задолженности по старым кредитам	Официальное трудоустройство; Возраст от 22 до 70 лет; Гражданин РФ; Проработали не менее 3 месяцев на текущем месте работы; Зарегистрированы в регионе присутствия банка;	Подробнее
	6,5%	50000₽ - 5000000₽ до 84 месяцев	Процентные ставки определяются индивидуально для каждого Заемщика	Официальное трудоустройство; Возраст от 21 года; Гражданин РФ; Зарегистрированы в регионе присутствия банка; Минимальный ежемесячный доход по основному месту работы после налогообложения 10 000 рублей	Подробнее
	8,4%	50000₽ - 5000000₽ до 60 месяцев	Процентные ставки определяются в зависимости от суммы кредита до 20,9%.	Официальное трудоустройство; Возраст от 20 до 70 лет; Гражданин РФ; Выше одобрение для абонентов МТС;	Подробнее
	13,9%	35000₽ - 2000000₽ до 84 месяцев	9,9% (клиенты, получающие ЗП на карту ПАО БАНК УРАЛСИБ + добровольное страхования жизни и здоровья); 12,9% (клиенты, не обслуживающиеся в ПАО БАНК УРАЛСИБ + добровольного страхования жизни и здоровья); 15,9% (клиенты, получающие ЗП на карту ПАО БАНК УРАЛСИБ без добровольного страхования жизни и здоровья); 18,9% (клиенты, не обслуживающиеся в ПАО БАНК УРАЛСИБ без добровольного страхования жизни и здоровья);	Официальное трудоустройство; Возраст от 23 до 70 лет; Гражданин РФ;	Подробнее
	6,5%	50000₽ - 3000000₽ до 60 месяцев	от 6,9% при при оформлении страхования жизни; от 12,9% без оформления страхования жизни; Для зарплатных клиентов минимальная ставка 10,99% и срок кредита до 84 месяцев	Официальное трудоустройство; Возраст от 20 до 70 лет; Гражданин РФ; Зарегистрированы в регионе присутствия банка; Минимальный ежемесячный доход по основному месту работы после налогообложения 15 000 рублей	Подробнее
	7,99	90000₽ - 2000000₽ до 60 месяцев	Ставка от 8,99% до 13,99% действует для клиентов, которые на момент заключения договора с банком участвуют в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»	Гражданство РФ Постоянная регистрация и постоянное место работы на территории РФ Возраст от 23 до 67 лет (от 21 года для клиентов, получающих зарплату на счет в банке) и на момент окончания действия кредитного договора не превышает 67 лет Минимальный стаж на последнем месте работы: более 3 месяцев Ежемесячный доход (совокупный доход клиента после налогообложения): 25 000 руб. (для Москвы) и 15 000 руб. (для остальных регионов) Наличие контактного телефона (с места работы)	Подробнее

Услуга перекредитования займов других банков предлагается многими популярными банковскими учреждениями.

Условия и программы рефинансирования кредитов

Условия перекредитования отличаются в зависимости от конкретного банка. Но существуют и общие моменты. Так, если предыдущий кредит брался под залог (недвижимости или автомобиля), то залоговое обеспечение в таком же статусе переоформляется на новое банковское учреждение.

Стандартный набор документов, требуемых для оформления услуги, включает в себя заявление-анкету, паспорт заемщика, справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения дохода, документы для подтверждения трудовой занятости (трудовая книжка либо заверенная выписка).

Также потребуются документы о предыдущем кредите, подлежащему рефинансированию. Принимая решение по заявке заемщика, банки учитывают его кредитную историю в предыдущем банке, поэтому важно отсутствие просрочек.

Приведем условия программы рефинансирования в наиболее популярных банках:

1. Сбербанк. Программа «Рефинансирование»: можно получить сумму от 30 000 до 3 000 000 рублей на срок до 5 лет. Ставка начинается от 11,40% годовых.
2. Райффайзен Банк. Программа «На рефинансирование». Доступна сумма от 90 000 до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Ставка — от 10,99%.
3. Альфа Банк. Программа «Рефинансирование». Можно получить от 50 000 до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Ставка начинается от 10,99%.
4. Газпромбанк. Программа «Рефинансирование». Доступны суммы от 100 000 до 3 000 000 р. на период до 5 лет. Начальная ставка – 9,50% годовых.
5. ВТБ. Программа «Рефинансирование». Можно взять 100 000-3 000 000 рублей. Срок кредитования – до 5 лет. Ставка – от 13,10%.

Сколько можно сэкономить на кредите?

Калькулятор покажет, сколько вы сможете сэкономить, приняв решение рефинансировать кредит. Прежде всего, это будет зависеть от разницы в процентах. Так, если она составляет хотя бы 2%, а займ достаточно крупный, к примеру, ипотечный, экономия уже будет значительной.

Какие данные анализирует калькулятор рефинансирования?

Калькулятор проводит анализ процентных ставок и условия перекредитования, предлагаемые всеми банками России. Он сопоставляет их с параметрами имеющегося кредита (суммой и сроками) и высчитывает на основе этих данных переплату и величину платежа.

Использование кредитного калькулятора дает возможность подобрать самую выгодную программу кредитования, определить, выгодны ли условия, предлагаемые тем или иным банком, и есть ли смысл в услуге перекредитования вообще.

Как выполнить расчет?

Для расчета рефинансирования нужно сделать следующее:

1. Указать остаток займа – ту сумму, которую еще необходимо уплатить по оформленному ранее договору. Если планируется рефинансировать несколько кредитов, их нужно суммировать.
2. Указать величину ежемесячного платежа и оставшийся срок для погашения, затем нажать на «Рассчитать».

Калькулятор на основе введенных данных подберет наилучшую программу перекредитования и высчитает сумму, которая будет сэкономлена. Также будет показана величина, на которую уменьшится платеж.

Как уменьшить долги с помощью рефинансирования?

Рефинансирование позволяет улучшить условия кредитного договора, сделав их более выгодными для заемщика. Данный инструмент дает возможность уменьшить долги за счет следующих фактов:

1. Снижается ставка, за счет чего займ становится более дешевым.
2. Можно уменьшить либо увеличить срок кредитования.
3. Есть возможность уменьшить величину регулярного платежа.
4. Заемщик может рефинансировать сразу несколько кредитов, закрыв их за счет полученного займа и выплачивая в дальнейшем только один.

Также перекредитование может улучшить условия обслуживания и досрочного погашения займа и изменить график платежей.

Рефинансирование ипотеки дает дополнительные возможности. Так, в ряде случаев оно позволяет отказаться от участия поручителей либо созаемщиков и дает возможность выделить доли детям перед продажей недвижимости.

Как рефинансировать кредит?

Наряду с рефинансированием существует понятие реструктуризации кредита. Эта услуга также направлена на улучшение условий кредитования, но есть ряд отличий. При реструктуризации может меняться срок, величина долговых обязательств, процентная ставка. Однако первоначальный кредитный договор не будет меняться, только будет добавлено дополнительное соглашение. Вы получите только обновленный график внесения средств. Минимальный платеж может уменьшиться за счет увеличения срока кредитования.

При перекредитовании же заключается новый договор. Чаще всего он оформляется в другом банковском учреждении, поскольку перекредитовывать свои ссуды банкам, обычно, невыгодно.

Процедура рефинансирования включает в себя несколько стандартных шагов:

1. Сначала необходимо изучить имеющиеся предложения банков и выбрать среди них подходящее.
2. Затем узнайть в банке, где вы изначально брали средства в долг, есть ли возможность погасить его досрочно.
3. Если такая возможность есть, обратится в другой банк, где планируете оформлять рефинансирование, подать заявку с необходимым пакетом документов и заключить договор. Обычно банк перечисляет деньги на счет первичного кредитора сам.
4. После этого предыдущий займ будет закрыт, а заемщик будет выплачивать новый кредит на более выгодных условиях.

Многие банки дают возможность получить больше средств, чем требуется для погашения предыдущего долга. В этом случае, выплатив кредит, вы можете использовать остаток денег по собственному усмотрению.

Список документов для оформления услуги зависит от кредитора. Для физического лица обычно: паспорт, справка о доходах, документы по предыдущему кредиту (кредитный договор, справка о размере задолженности).

Рефинансирование ипотеки и других кредитов с обеспечением предполагает ряд дополнительных моментов. Так, потребуется сбор и передача документов на залоговое обеспечение, а также оплата услуг нотариусов, оценщиков и страховых компаний.

Таблица ключевой ставки ЦБ РФ

Процентная ставка рефинансирования либо учетная ставка – это ставка, актуальная при предоставлении Центральным Банком Российской Федерации кредитов коммерческим банковским учреждениям. Она применяется в частности для расчета штрафов и пеней, а также налогообложения. Ставка ЦБ была введена 1 января 1992 года.

С 1 января 2016 года Банк России не устанавливает самостоятельное значение ставки рефинансирования. Ее значение приравнивается к показателю ключевой ставки Банка России, установленному на конкретную дату.

Срок установления ставки	Величина ставки рефинансирования (%, годовых)
24.07.20	4,25
22.06.20	4,50
27.04.20	5,50
10.02.20	6,00
16.12.19	6,25
25.10.19	6,50
06.09.19	7,00
29.07.19	7,25
17.06.19	7,50
17.12.18	7,75
17.09.18	7,25
26.03.18	7,25
12.02.18	7,50

В некоторых случаях услуга рефинансирования обеспечивает заемщику значительную экономию. Для получения максимальной выгоды используйте кредитный калькулятор, сравните предложения разных банков и выберите лучшее.