Кредиты под залог дома

Заем под залог дома (или недвижимости) представляет собой кредит, где заявитель предоставляет свое недвижимое имущество в качестве обеспечения. Дом остается в собственности заемщика, но в случае невыплаты кредита банк имеет право забрать его и продать на аукционе для погашения долга.

Важно отметить, что кредит под залог дома с земельным участком предоставляется, если участок также принадлежит клиенту.

Преимущества такого кредита явны:

• низкие процентные ставки по сравнению с кредитами на потребление;
• долгие сроки погашения задолженности;
• быстрое оформление.

Процесс получения кредита под залог недвижимости включает два этапа: сначала банк принимает решение о возможности выделения запрашиваемой суммы, а затем заключает кредитное соглашение с заёмщиком и производит регистрацию залога. В любом случае требуется подготовить свой набор документов.

Общие

Получить кредит под залог жилья могут граждане России, зарегистрированные и проживающие в регионе, где находится банк. Чтобы подтвердить свою платёжеспособность и соответствие указанным требованиям, заявителю необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• другой документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, СНИЛС и т. д.);
• копию трудовой книжки (заверенную);
• разрешение супруга/супруги на использование жилья в качестве залога (заверенное нотариально);
• семейный договор (при наличии);
• прочие документы в соответствии с внутренними правилами финансовой организации.

По недвижимости

Если кредитное заявление одобрено, заёмщику необходимо подготовить документы на свою недвижимость. Он должен собрать следующее:

• документ об основании собственности на жилой дом и земельный участок (или выписку из ЕГРН);
• оригиналы документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, например, договор купли-продажи или дарения;
• технический паспорт;
• оценочный отчет о стоимости актива от независимого эксперта;
• прочие документы в соответствии с внутренними правилами финансовой организации.

Сумма, доступная в кредите под ипотеку с участком, обычно составляет 60-80% его оценочной стоимости, но в рамках максимального лимита банка.

Например, если максимальная сумма займа равна 20 млн, а стоимость дома – 15 млн., то заёмщику предоставят 9-12 млн в зависимости от условий финансовой организации. Но если объект недвижимости будет оценён в 30 млн, то рассчитывать можно на получение кредита в размере 20 млн.

Для получения кредита под залог частного дома кредитная организация должна провести оценку стоимости недвижимости и определить максимальную сумму займа. Оценку всегда выполняет независимый эксперт для обеспечения прозрачности сделки.

Процесс оценки включает несколько этапов, на которых представитель банка и заёмщик согласовывают ключевые моменты:

• определяют объект недвижимости;
• устанавливают права собственности и обременения;
• выбирают методы оценки;
• обозначают предположения и ограничения;
• определяют необходимый объем информации и сроки оценки.

После решения всех деталей независимый эксперт приступает к сбору данных и их анализу:

• осматривает объект;
• собирает документы;
• анализирует рыночную ситуацию и факторы, влияющие на стоимость;
• рассчитывает стоимость недвижимости.

Расчет стоимости производится одним из нескольких методов:

1. Затратный – суммируются расходы на строительство или восстановление аналогичного объекта;
2. Сравнительный – проводится сравнение с рыночными ценами и сделками;
3. Доходный – прогнозируется прибыль от владения недвижимостью.

Какой метод использовать, решает эксперт индивидуально.

Имущество должно быть зарегистрировано в установленном порядке. Кредитор и заемщик обращаются в Росреестр или МФЦ, либо через нотариуса. Вместе с заявлением необходимо предоставить:

• личные данные всех владельцев;
• полный комплект технической документации;
• информацию о наличии ограничений и их причинах;
• результаты независимой оценки стоимости;
• квитанцию об оплате государственной пошлины;
• документы по кредитному договору;
• дополнительные сведения, если это предусмотрено законодательством.

После проверки предоставленных данных и правильности сделки информация заносится в Единый государственный реестр недвижимости, заявители получают уведомление. Процедура занимает 7 рабочих дней с момента подачи заявления.

При регистрации жилья в качестве залога на него налагаются ограничения. Недвижимость запрещено продавать, дарить, обменивать или оформлять в качестве иного залога.

Собственник вправе только распоряжаться своим имуществом.

Банку потребуется от 1 до 3 дней на рассмотрение заявления и предоставленных документов, а 5-7 дней на оформление залога. Однако общая продолжительность процесса зависит от скорости подготовки необходимых бумаг заёмщиком.