Рефинансирование кредитов других банков
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование представляет собой процедуру, при которой осуществляется оформление нового финансового займа для погашения текущего долга, однако при более выгодных условиях. Заёмщик имеет возможность предложить улучшение процентной ставки, уменьшение срока погашения, снижение суммы кредита и так далее.
В каком банке лучше сделать рефинансирование
На текущий момент основная часть банков предоставляют услуги перефинансирования кредита с выгодными условиями, например:
- Т-Банк — Рефинансирование — от 29,9%.
- Московский Кредитный Банк — Рефинансирование — от 34,1%.
- Банк ПСБ — Рефинансирование — от 29,9%.
- МТС Банк — Рефинансирование — от 33,25%.
- Газпромбанк — Рефинансирование — от 33,4%.
Изучить более детально предложения от лучших банков можно на данной странице выше — там приведен более широкий перечень предложений от основных финансовых учреждений.
Кому можно оформить рефинансирование кредита
Требования к заемщикам, желающим провести рефинансирование, обычно совпадают с требованиями к заёмщикам потребительских кредитов:
- С 21 года.
- Наличие государственного гражданства.
- Постоянное трудоустройство или другие подтвержденные источники стабильного дохода.
Таким образом, почти каждый обычный дееспособный гражданин России имеет возможность оформить рефинансирование.
Чтобы погасить существующий долг, можно вернуться к началу этой страницы, указать необходимые условия кредитования, изучить доступные варианты и переоформить ссуду на более выгодных условиях.
Какие кредиты можно рефинансировать
Не все займы стоит объединять. Например, мелкие займы с коротким сроком истечения нецелесообразно переоформлять, так как это убыточно.
Рассмотреть возможность консолидации займов рекомендуется в следующих случаях:
- Разница в процентной ставке между текущим займом и консолидацией превышает 2% (для ипотечных займов достаточно 1%).
- Вы погасили менее половины общей суммы долга.
- Срок погашения займа не истекает раньше, чем через 3 месяца.
- Сумма займа превышает 500 000 рублей.
Таким образом, можно консолидировать:
- Ипотечные займы.
- Автокредиты.
- Потребительские займы.
- Займы на кредитные карты.
Необходимые документы для рефинансирования кредита
В зависимости от банка и вида займа перечень необходимых документов может варьироваться. В этом списке указаны наиболее распространенные документы, которые понадобятся в любом финансовом учреждении:
- Заявка на перефинансирование. В заявке вам необходимо указать информацию о текущем займе, сумму, которую вы хотите получить в качестве перефинансирования, и другие детали.
- Удостоверение личности. Обычно это паспорт.
- Документы, подтверждающие доход. Чтобы увеличить шансы на одобрение, нужно предоставить документы, подтверждающие наличие у вас стабильного дохода.
- Документы по текущему займу. Будьте готовы предоставить копию договора по текущему займу, выписку остатка задолженности и график платежей.
- Оценка недвижимости (если вы перефинансируете ипотеку). Предварительно уточните у банка, требуется ли вам это документ. В случае положительного ответа недвижимость должна быть оценена независимым экспертом.
Также банк обязательно проведет проверку вашей кредитной истории. Можете предварительно сделать это самостоятельно, чтобы оценить возможные риски. Бесплатно проверить свой кредитный рейтинг можно на сайте "Сравни".
Необходимые документы из другого банка
Для переоформления кредита могут потребоваться документы от другого банка, если вы рассматриваете переоформление в другом финансовом учреждении. Кроме того, вам могут понадобиться:
- Копия договора кредита. Копия договора поможет финансовому учреждению, куда вы обратитесь за переоформлением, оценить текущие условия и предложить вам более выгодные варианты.
- Расписание платежей. Вместе с другими документами можно предоставить график платежей. Это поможет банку оценить положение и предложить более выгодные условия.
- Выписка об остатке задолженности. Этот документ поможет банку понять, какую сумму нужно переоформить. Вы можете запросить его самостоятельно или банк, в который вы планируете переоформление, может направить запрос.
Предварительная подготовка и предоставление полного списка документов ускорит процесс одобрения переоформления.
Сколько раз в год можно рефинансировать кредит
Согласно законодательству, проводить рефинансирование допускается без ограничений в частоте. В теории, возможно проводить перекредитование в неограниченном количестве. Однако в случае слишком частого рефинансирования вероятность одобрения следующего кредита снижается. Кроме того, стоит понимать, будут ли постоянные рефинансирования приносить пользу? Чтобы получить точный ответ на этот вопрос, необходимо учитывать следующие факторы:
- Рефинансирование может включать в себя комиссии и другие расходы банка. При оформлении рефинансирования банк может взимать комиссию за, например, досрочное погашение кредита. Кроме того, новый кредит может нести в себе скрытые затраты. Поэтому необходимо внимательно изучить условия перед принятием решения о перекредитовании.
- Рефинансирование влияет на кредитную историю. Фактически, рефинансирование представляет собой оформление нового кредита. Чрезмерно частое оформление новых кредитов может вызвать подозрения у финансовых учреждений и создать трудности при получении новых кредитов.
- Условия рефинансирования. Важно изучить предлагаемый вариант рефинансирования. Условия нового соглашения могут содержать ограничения на перекредитование в ближайшем будущем.
Частота проведения рефинансирования в течение года — это решение клиента, однако стоит учитывать возможные последствия, плюсы и минусы этой процедуры.
Когда выгодно делать рефинансирование
1. Изменилась ли процентная ставка. Этот аспект является ключевым и требует особого внимания. Чем ниже ставка при рефинансировании, тем лучше для вас. Чтобы процедура была рентабельной, ставка должна уменьшиться минимум на 2% для кредитов и на 1% для ипотеки.
2. Уменьшился ли срок кредита. Если возможно, сокращение срока кредита при рефинансировании также приведет к экономии в будущем. Возможно, это изменение не почувствуется сразу, но в итоге общая сумма выплат по процентам снизится.
3. Поменялись ли платёжные условия. Рефинансирование может также предоставить вам более выгодные и удобные платежные условия. Например, вы можете запросить снижение ежемесячного платежа.
Таким образом, перед принятием решения о рефинансировании тщательно изучите условия и сравните их с текущим кредитом. После этого будете в состоянии принять более обоснованное решение относительно того, насколько рефинансирование будет для вас выгодным.
Плюсы и минусы рефинансирования кредитов
Среди позитивных аспектов перекредитования следует выделить:
- Уменьшение ежемесячного платежа.
- Более выгодная процентная ставка.
- Возможность объединения различных кредитов и банков в один.
Следовательно, вы тратите меньше и экономите больше, чем при прежних условиях. Чем значительней сумма и срок кредита, тем перспективнее для вас становится рефинансирование.
Среди недостатков перекредитования можно выделить:
- Увеличение срока кредита. Хотя не всегда, но если ваша цель - уменьшить ежемесячные платежи, при незначительном снижении процентной ставки, банк может вынужденно продлить срок погашения.
- Повторное начисление процентов за кредит.
Что лучше - рефинансирование или кредит
При выборе между рефинансированием и потребительским кредитом следует ориентироваться на ваши цели и потребности. Вам стоит учитывать следующие аспекты:
- Цель. Если ваша цель - улучшить условия текущего кредита, то рефинансирование может быть более выгодным вариантом.
- Сумма и срок. При небольших суммах на короткий срок предпочтительнее выбрать потребительский кредит. Он оформляется быстрее. Рефинансирование целесообразно при крупных суммах и длительных сроках.
- Процентная ставка. Если ставки по потребительскому кредиту и рефинансированию сопоставимы, то выбор в пользу кредита удобнее.
- Гибкость. Если для вас важна гибкость условий и доступ к средствам, то потребительский кредит предпочтительнее.
Не существует однозначного ответа на вопрос, что лучше - кредит или рефинансирование. Решение зависит от вас.
Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита
Иногда финансовая организация может не одобрить запрос на рефинансирование, если она усомнится в надежности клиента. Банк тщательно анализирует документацию и кредитную историю (КИ) перед тем, как принять решение о перекредитовании на более выгодных условиях. В случае отказа в рефинансировании, предлагается следующее:
- Повысить свою кредитную историю. Перед подачей заявки необходимо оценить КИ и убедиться в ее положительности. Регулярные платежи и досрочное погашение долгов помогут улучшить КИ.
- Подтвердить свой доход. Банки предпочитают клиентов с официальным и стабильным доходом. Предоставление справок о заработке или налоговых отчетов укрепит вашу финансовую позицию.
- Удостовериться, что выбранный кредитор подходит вам. Перед подачей заявки рекомендуется изучить условия и требования банка, отзывы клиентов и другие важные нюансы.
- Аккуратно заполнять анкету. Ошибки в документах могут затянуть процесс или привести к отказу.
Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, рекомендуется проконсультироваться с текущим банком, где вы уже обслуживаетесь. Возможно, он предложит вам перекредитование на выгодных условиях. Оставить заявку на рефинансирование можно на сайте компании.
Почему выгодно рефинансировать кредит на сайте Рефинанс?
Какие документы нужны для рефинансирования кредита?
Указанный пакет документов требуется при переоформлении кредита:
- российское удостоверение личности;
- дополнительный идентификационный документ (к примеру, военный билет, права или пенсионное удостоверение, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт и т. д.);
- бумаги по текущим кредитам (контракт с банком, выписка о текущей задолженности, график погашения);
- документы, подтверждающие официальное трудоустройство, наличие и размер доходов.
Сколько раз в год можно делать рефинансирование?
Законодательные ограничения отсутствуют, однако договоры рефинансирования обычно устанавливают требование о том, что кредит должен существовать не менее трех месяцев, чтобы избежать злоупотреблений. Частые рефинансирования могут повлечь негативные последствия для вашей кредитной истории, а также вызвать изменение условий более невыгодными. Поэтому рекомендуется сокращать количество рефинансирований до одного раза в год.
В каких случаях выгодно делать рефинансирование?
- Получение займа на более выгодных условиях. Если разница между процентными ставками нового и текущего кредитов составляет более 16,5%, то рефинансирование может стать выгодным вариантом.
- Объединение нескольких кредитов в один, что значительно упрощает процесс обслуживания долга.
Что лучше: рефинансирование или потребительский кредит?
Смена кредитора - ключ к рефинансированию. Переход на другой банк целесообразен лишь при более выгодных условиях. Потребительский кредит в старом банке оформляется быстрее, но обычно сопряжен с более высокой процентной ставкой по сравнению с рефинансированием.
Что делать, если банки отказывают в рефинансировании кредита?
Когда банки отклоняют ваш запрос на рефинансирование, необходимо внимательно изучить причину этого отказа в вашей способности выплачивать кредиты и вашей кредитной истории. Если отказы становятся систематическими, сначала стоит проверить свой кредитный скоринг бесплатно на сайте Рефинанс. Если скоринг кажется приемлемым, рекомендуется:
- Провести тщательный анализ своей кредитной истории. Выясните, где хранятся данные о вас в кредитных бюро и запросите полный отчет о кредитной истории, чтобы убедиться, что все в порядке.
- Улучшить свою кредитную историю. Если скоринг все же оставляет желать лучшего, следует работать над улучшением своей кредитной истории. Это можно сделать, выплачивая кредиты вовремя, или воспользовавшись идеей открытия нескольких небольших кредитов, которые затем будут строго оплачены согласно графику.
- Сообщить банку о дополнительном источнике дохода. Возможно, у вас есть доход, который не учитывается при расчете скоринга. Если желаете увеличить свои шансы на получение кредита, свяжитесь с менеджером банка и предоставьте дополнительные документы или выписки со счетов, подтверждающие наличие такого дохода.
- Найти залог или поручителя. Это поможет снизить риски для банка и увеличит вероятность одобрения вашего кредитного запроса.
Почему рефинансирование может оказаться невыгодным?
Пересмотр кредитных условий может оказаться невыгодным, если вы стараетесь обновить перспективные условия под менее выгодными процентными ставками – здравый смысл подсказывает, что такой шаг нецелесообразен. Кроме того, пересмотр кредита станет менее выгодным, если вы увеличите общий период погашения – но вместе с тем существенно снизите ежемесячные выплаты, таким образом, такая жертва в перспективе может оказаться полезной.
Что еще нужно помнить о рефинансировании?
Необходимо иметь в виду, что рефинансирование представляет собой специализированный заем, и невыполнение условий по его использованию может повлечь за собой наказание. Средства, предоставленные в рамках рефинансирования, обязательно должны быть направлены на погашение текущей задолженности по кредитам или займам (за исключением случаев, когда в договоре прописана возможность использования средств по своему усмотрению). Вам предоставляется определенный промежуток времени на погашение указанных кредитов или займов и предоставление подтверждающих документов – срок установлен в контракте. Несоблюдение условий по целевому использованию средств (невыполнение требований по предоставлению документов в срок) может повлечь увеличение процентной ставки, обычно – значительное повышение (параметры ставки прописаны в договоре). В большинстве случаев кредитные организации не стремятся ужесточать условия, и при условии предоставления необходимых документов после установленного срока ставка будет снижена до обычных значений.
Как погасить кредиты других банков после оформления рефинансирования?
Изучите контракты с данными банками – в каждом соглашении описаны процедуры для полного досрочного погашения. Обычно необходимо уведомить банк о полном досрочном погашении кредита за несколько дней до этого, а в указанный день на вашем счете должна быть необходимая сумма (её можно проверить в приложении или уточнить у службы поддержки). Штрафы и комиссии за досрочное погашение банки не могут взимать – это запрещено законом.