10 Правил Разумного Заемщика: Как Взять Кредит на Крупную Сумму и Не Погрязнуть в Долгах

Первый шаг для заемщика – это детальное изучение своего финансового положения перед взятием на себя кредитных обязательств.

Рекомендуется, чтобы месячный взнос не составлял более 30% от дохода заемщика. Если кредит оформляется на семью, то платеж должен быть не выше 50% от зарплаты одного из супругов. Превышение этих параметров ведет к чрезмерной экономической нагрузке на человека, что может обернуться финансовой уязвимостью при снижении доходов.

В ходе анализа финансового состояния заемщика, банковские учреждения и бюро кредитных историй вычисляют индекс долговой нагрузки (ПДН), который показывает соотношение ежемесячных платежей по всем активным кредитам к среднемесячному заработку. Идеально, если ПДН не выходит за рамки 30%. Возвышенные значения, особенно при продолжительных сроках кредитования, например в случае ипотечного займа, могут нарушить бюджет домохозяйства и привести к трудностям в погашении долга. Заемщики, чья долговая нагрузка оказывается высокой, могут столкнуться с непредвиденными сложностями.

В первую очередь рассмотреть риск потери работы или уменьшения заработной платы, основываясь на худшем возможном сценарии. Если прогнозируемое снижение в доходах и/или увеличение расходов является значительным, важно проявить предварительную осторожность и ориентироваться на те проценты от зарплаты, которые вы сможете оплатить в трудных финансовых условиях, избегая при это личного банкротства. Примерно, если ваш доход равен ₽100 тыс., и при этом ваша организация переживает нестабильность, возможны сокращения, и понижение зарплат на 30%, следует оценить вероятность увольнения. Если она высока, целесообразней отказаться от взятия новых кредитов. Иначе предполагайте, что ваша зарплата составит ₽70 тыс., и вы способны обойтись ежемесячными расходами на сумму ₽45–50 тыс., то максимально доступная сумма для отдачи по кредитам будет равняться ₽20 тыс. Расчет можно выполнить, используя кредитные калькуляторы на сайтах банков или специализированных площадках.

Для хозяйствающих субъектов уже обремененных кредитами, крайне важно провести детальное исследование существующих финансовых обязательств: необходимо уточнить суммы по кредитам, изучить процентные ставки, и, кроме того, выявить итоговые переплаты по каждому отдельному договору.

В указание собственной финансовой нагрузки следует включать все составляющие: как кредитные средства, так и ипотечные договоры, кредитно-банковские карточки с оформленными лимитами и прочие формы задолженностей. Расчет долгового баланса должен быть таков, чтобы суммарные месячные выплаты не восходили за 30% от доходов лица или семьи в целом.

В калькуляцию долга обязательно включается полный лимит исполняемых кредитных карт. Следует помнить, что карточки, даже те, которые не используются, способствуют увеличению общей задолженности за счет их полных лимитов. Поэтому нет ничего важнее, чем регулярный тщательный ревиз финансовой обязательственности и аннулирование недействующих кредиток перед подачей заявок на новые кредиты. Вашу кредитную историю можно проверить и скорректировать без необходимости платы до двух раз за год, и это займет лишь несколько минут.

Основным аспектом при уплате долгов является точность в соблюдении сроков. Невнимание к крайним датам платежей приводит к увеличению задолженности, а также каждый пропущенный платёж негативно сказывается на вашем кредитном рейтинге.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это численный показатель, который отражает состояние вашей кредитной истории и показывает вашу способность выполнять условия кредитных договоренностей.

Уменьшение ПКР свидетельствует о наличии проблем в кредитной истории. Важно строго придерживаться установленных кредитных условий для поддержания ПКР на достаточном уровне. В случае снижения рейтинга, его улучшение возможно через получение короткосрочного кредита и его ответственное обслуживание. Каждая позитивная отметка в кредитной истории будет поэтапно повышать ваш ПКР.

По последним ревизиям законодательства о кредитных историях, кредитная организация обязана передать сведения о действиях заемщика в бюро кредитных историй в течение двух рабочих дней. Волков добавляет, что на деле этот процесс часто происходит практически моментально. Следовательно, каждое событие в кредитной истории оперативно отражается при обновлении ПКР.

Чтобы ускорить процесс избавления от обязательств перед кредиторами, целесообразно разработать стратегию досрочного погашения.

Два основных подхода:

• экономический — фокусируется на займах с самыми высокими переплатами или процентами, что значимо уменьшает общую сумму переплат;
• психологический — планомерное погашение малых кредитов способствует повышению уверенности в своих силах по полному очищению от долговой нагрузки, ведь каждый разрешенный долг повышает самоуважение и мотивацию.

Чтобы избежать увеличения долговой нагрузки по кредитам, критически важно при составлении бюджета первостепенно уделять внимание обязательным платежам, за которыми следуют вынужденные расходы, такие как коммунальные услуги и продукты питания, и уже потом остальные траты.

Организуйте ваши месячные финансовые расходы по степени приоритетности — от наиболее важных до менее значимых. При таком четком порядке риск недостаточности средств для кредитных обязательств или других весомых пунктов становится минимальным.

Сразу после получения дохода важно выделить необходимую часть средств на закрытие кредитных обязательств.

При регулярной выплате зарплаты, происходящей дважды в месяц, целесообразно синхронизировать свои платежи с датами поступления доходов. К примеру, если заработок поступает 10-го и 25-го числа каждого месяца, и у вас запланированы даты кредитных платежей на 5-е и 15-е, то логично подготовить сумму на следующий платеж уже из зарплаты, полученной 25-го.

При нерегулярных доходах категорически необходимо зарезервировать средства для всех кредитных платежей того месяца сразу после каждого поступления денег.

В случае нестабильных заработков рекомендуется разработать прогнозируемый план доходов на три месяца вперед, чтобы точно уценить, какой объем средств следует откладывать для погашения кредитов в каждом месяце, советует Наталья Смирнова.

Резервный капитал для непредвиденных трат гарантирует стабильность в ситуациях, когда задерживается выплата зарплаты, ее размер уменьшается или происходит потеря места работы.

Оптимальный размер накоплений должен равняться минимум трём месяцам расходов, в том числе долговых обязательств. Однако для лиц, испытывающих нестабильность в доходах, целесообразно создавать резерв на сумму не меньше шести месяцев издержек. Желательно размещать данные активы в рублях на депозитном счете ведущего банка, для обеспечения их доступности в любой момент.

Кредиты условно делятся на «продуктивные» и «непродуктивные».

Выгодные кредиты — это такие, которые способствуют повышению вашего дохода. Например, займы на образование, которые открывают путь к профессиям с высокой заработной платой; кредиты для приобретения транспорта, на основе которых можно развить личный бизнес; или финансирование для совершения удачных операций на бирже, при условии наличия опыта в финансовых манипуляциях.

К категории «продуктивных» также относится ипотека, если ежемесячный платеж по ней эквивалентен стоимости аренды аналогичного жилья, что в конечном итоге приводит к приобретению собственности.

В категорию «непродуктивных» входят кредиты, выдаваемые исключительно для удовлетворения потребительских нужд, таких как оплата свадьбы или отпуска, которые можно отложить или для которых возможно заранее накопление средств. Основная проблема заключается в активном применении потребительского кредитования с точки зрения финансовой нецелесообразности.

При наличии существующих финансовых обязательств и задолженностей, неразумно усугублять свое положение заимствованиями новых средств.

Распространенная ошибка среди заемщиков — это накопление долгов. Люди берут один кредит за другим с целью покрытия неминуемых выплат, что вовсе не способствует улучшению их финансового состояния, а только усугубляет долговую нагрузку. Особенно опасно запрашивать займы у микрофинансовых организаций в подобных ситуациях. Долговая нагрузка возрастает быстро.

Денис Незов также указывает на другую типичную проблему: преимущественное погашение пеней и штрафов в ущерб основному долгу. Это типично для клиентов микрофинансовых организаций, где за задержки в выплатах начисляются большие суммы.

Советы для заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении:

• во-первых, стараться не прибегать к новым кредитам для погашения ранее взятых;
• во-вторых, в случае крайней нужды в новом займе, обращать внимание на его условия, а не на быстроту получения;
• в-третьих, принимать во внимание возможность негативных изменений, таких как потеря работы, сокращение доходов или непредвиденное увеличение расходов.

В ситуации финансового коллапса, ведущего к банкротству, настоятельно рекомендуется разрабатывать план погашения задолженностей с помощью опытного специалиста. В процессе выбора такого профессионала проявите повышенное внимание. В наше время рынок переполнен агрессивно продвигаемыми сомнительными предложениями по избавлению от долгов, особенно в интернете. Лучше обходить стороной такие услуги и обращаться за поддержкой к специалисту с надежной репутацией. Существенно уметь отличать личные качества индивидуума от его профессиональной компетентности.

Еще одна частая ошибка – передача имущества в дар родственникам. Несмотря на то, что такое решение иногда советуют даже юридические советники, оно влечет за собой определенные риски. Если в течение трех лет после дарения возникнет процесс банкротства или сам даритель захочет освободиться от долгов, такие транзакции могут быть аннулированы. Важно помнить, что чаще всего запросы на банкротство исходят от самих должников, следовательно, создавать дополнительные препятствия для себя не рационально.

В условиях, когда экономическая тяжесть долгов оказывается изрядно обременительной, целесообразно искать возможности разрешения через диалог с кредиторами. Альтернативы могут охватывать модификацию условий выплат (реструктуризацию) либо оформление новостройки финансовых отношений по более лояльным условиям (рефинансирование), которые призваны покрыть нынешние кредитные обязательства.

Если заметны первые сигналы финансовых трудностей, не стоит откладывать посещение банка до наступления просрочки, советует Наталья Смирнова. Принесите с собой максимум доступных доказательств ваших экономических затруднений, таких как извещение о сокращении штата, акты о рождении детей, медицинские заключения, банковские данные о задержках выплаты заработной платы и тому подобное. Это значительно увеличит шансы на одобрение временных уступок по кредитам или план реструктуризации, позволяя уменьшить текущие выплаты за счет увеличения кредитного периода.

При наличии уже существующих задержек в выплатах, стратегия остается сходной: действуйте быстро и всегда вооружитесь необходимыми доказательными документами.

В ситуации отказа кредитных организаций на предложения о рефинансировании и реструктуризации, но при наличии у заемщика убеждения в скором появлении финансовых средств, можно настоять на пересмотре условий кредита. При этом, банкротный статус заемщику не присваивается, а суд в виду обоснованности требований кредитора, может временно приостановить начисление пеней и утвердить оптимальный график погашения долга.

Если же источники финансирования для погашения задолженности отсутствуют, разумно начать подготовку к процессу принудительного взыскания. Здесь не обойтись без поддержки опытного юриста, который оценит вашу уникальную ситуацию и порекомендует стратегии, возможно учитывая истечение срока давности исков и возможности для уменьшения неустоек.