Каждый человек имеет свою кредитную историю (КИ) — документ, который регистрирует все факты обращений за займами, решения о выдаче средств и выполнение финансовых обязательств по ним. В этом досье отображаются заключенные и текущие кредитные договоры.
Для тех, кто не использовал кредитные услуги, их кредитная хроника будет включать лишь заглавный лист (личные данные, удостоверяющие документы, ИНН, СНИЛС) и учет запросов этой информации разными учреждениями.
Банки рассматривают кредитные истории для установления возможностей и условий займа, а также для предложений своих продуктов активным клиентам. Страховые общества исследуют платежные привычки для вычисления стоимости полисов. Доступ к КИ предоставляется только с разрешения заемщика.
Данные хранятся в архивах бюро кредитных историй (БКИ), шесть из которых функционируют в России 2023 года и занесены в реестр Центрального банка. КИ — незаменимый атрибут для контроля за собственными финансовыми обязательствами и долгами.
Для уточнения списка БКИ можно обратиться на портал «Госуслуги» или на сайт Центрального кредитного каталога на ресурсе Центрального банка России, где доступно бесплатное неограниченное получение информации о БКИ. За два бесплатных запроса в год можно получить сведения о своей кредитной истории, хранящейся в любом БКИ, дополнительные заявки предполагают оплату.
Возможно получить список бюро, архивирующих вашу кредитную информацию различными доступными способами.
1. Запрос через «Госуслуги»
Конкретная кредитная история может размещаться в одном или более БКИ. Чтобы выяснить, где именно, необходимо инициировать запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Методика через портал «Госуслуги» предусматривает:
- Переход в раздел «Справки/Выписки», выбор «Сведения о бюро кредитных историй»;
- Оформление заявки;
- Получение ответа на заявку с информацией о БКИ и ссылкой на личный кабинет БКИ, где хранится ваша история;
- Переход по ссылке, авторизация и запрос кредитной истории.
2. Центральный каталог кредитных историй Банка России
Информация доступна при прямом обращении на сайт Банка России.
3. Через БКИ
БКИ, даже когда у них отсутствует ваша кредитная история, могут предоставить перечень всех БКИ из Центрального каталога, чтобы клиенты могли установить, где находится их досье. БКИ вправе установить плату за такую услугу, например, в НБКИ она составляет 300 рублей для физических лиц.
4. Обслуживание в банках
Банки, в том числе Сбербанк через интернет-банкинг, предлагают клиентам услугу получения кредитной истории. В кредитных учреждениях можно узнать сведения о займах, оформленных в рамках данных структур.
5. Портал судебных приставов
При наличии задолженностей по кредитам и предъявлении соответствующих исков кредиторами информация о взыскании задолженности регистрируется в базе данных Федеральной службы судебных приставов. Получить такие данные можно, указав ФИО и дату рождения.
Методы установления кредитных обязательств у лиц
Разведка кредитной загруженности родственников, близких или сотрудников без их ведома является невозможной. Николай Филиппов, ведущий специалист по риск-методологии и аналитике в «Объединенном кредитном бюро», подчеркивает, что российское законодательство строго регулирует доступ к персональным кредитным досье без разрешения субъекта. Однако, законно получить статус представителя, испросить нотариальную доверенность и затем запросить досье о кредитной истории возможно от имени заинтересованного лица.
Идентификация кредитной истории исключительно по фамилии индивидуума недопустима. Филиппов добавляет: "В России немало граждан носят однофамильцы, из-за чего для получения достоверных данных требуется предоставление более полной информации о личности, включая имя, отчество, дату рождения, а также серию и номер паспорта".
Что касается кредитной истории умерших, то доступ к ней ограничен и позволен лишь нотариусам при оформлении наследства и финансовым управляющим в рамках банкротства усопшего. Эксперт уточняет, что законодательные нормы не предусматривают альтернативных методов доступа к этой информации.
Методы незаконного получения кредитов
Злоупотребление личной информацией
Как отмечает специалист в области финансов Николай Филиппов, банки активно разрабатывают меры для минимизации рисков по невозвращению долгов, включая стратегии борьбы с мошенничеством. Однако происшествия, когда преступники оформляют кредиты на имя других лиц, продолжают происходить. "Несмотря на отсутствие прямых доказательств мошенничества в кредитных историях, косвенные данные указывают, что такие инциденты не превышают 0.3%, причем основная доля приходится на микрокредиты. В этих случаях, мелкие суммы и ускоренное решение по выдаче кредита способствуют покрытию возможных потерь за счет высоких процентов", - поясняет он.
Филиппов подчеркивает, что часто кредиты оформляют вследствие утечек личных данных. Это может случиться из-за небрежности самих людей, когда их личные документы, например, копии паспортов, неосторожно оказываются у мошенников, возможно через почтовые отправления или доступные в интернете файлы. "Или же утечка происходит через взлом защищенных баз данных - электронной почты, облачных сервисов и даже аккаунтов организаций, хранящих конфиденциальную информацию, такие как порталы госуслуг, серверы туристических фирм, каршеринговых сервисов, отелей и так далее", - добавляет эксперт.
Игорь Лисянский, директор по продуктам и маркетингу в БКИ "Скоринг бюро", рассказывает, что злодеи часто выполняют оформление кредитов онлайн. "На множестве порталов для получения кредита мошенникам достаточно указать паспортные данные человека. В некоторых случаях требуется предоставить фото или скан паспорта, или селфи с паспортом. Вместо цифровой подписи при заполнении анкеты достаточно установить галочку или ввести код подтверждения, который приходит на телефон указанного лица", - объясняет он.
Манипулирование доверием
Игорь Лисянский отмечает увеличение количества случаев телефонного мошенничества, когда преступники убеждают жертв дистанционно оформлять кредит. В 2022 году Центробанк описывал эту тенденцию. Мошенник, выдавая себя за представителя кредитного бюро, информирует человека о попытках оформления кредита на его имя или имена его родственников. Затем вступает в дело другой злоумышленник, под предлогом быть сотрудником банковской безопасности, полиции или ЦБ, подтверждает угрозу и предлагает для блокировки займа оформить кредит на обратных условиях. После подтверждения операции мошенники уговаривают жертву перевести средства на «безопасный» счет, над которым у них есть контроль.
Как поступить, если в кредитной истории обнаружен незнакомый займ
Если в вашей кредитной истории выявлены кредиты, к подписанию которых вы не причастны, незамедлительно оповестите об этой проблеме силы правопорядка и кредитные бюро, рекомендует Лисянский. Также нелишним будет направить официальную претензию в финансовое учреждение, указывая на неправомерные манипуляции с кредитованием. Заемщику необходимо предпринять действия для подтверждения своего непричастия к заключению договора займа. Затем служба безопасности банка и правоохранительные органы начнут совместное расследование данного инцидента. В случае, если банк отказывается сотрудничать, потерпевший может обратиться с гражданским иском в судебные органы.
