66% российских детей от 6 до 13 лет пользуются банковскими картами: новые тренды финансового воспитания

Доля детей в Российской Федерации в возрасте от 6 до 13 лет, владеющих банковскими картами, составляет 66%. Сегодня детские банковские продукты стали неотъемлемой частью финансового воспитания молодого поколения. В новой статье журнала «Ъ-Review» рассматривается ассортимент услуг, предлагаемых банками юным клиентам.

Понятие детского банкинга представляет собой комплекс банковских продуктов и решений, адресованных детям и их родителям. Российский рынок финансовых услуг для несовершеннолетних находится на стадии активного развития. Согласно данным исследования Frank RG под названием «Детский банкинг в России 2024», из общего числа несовершеннолетних в возрастной категории от 6 до 17 лет, владеющих банковскими картами, 15,8 млн человек (почти 90% в возрастной группе 14–17 лет и 66% в возрастной категории 6–13 лет). В то же время около 5 млн детей в возрасте от 6 до 13 лет не обладают банковскими картами, что открывает банкам возможность заявить о себе на этом сегменте рынка.

В 2024 году родившиеся в период демографического пика дети достигли 7-11 лет, посчитали эксперты Frank RG. Этот возраст считается ключевым для банков, объясняет лидер проекта Anna Stognienko, так как дети начинают использовать карты в шесть лет и активно участвуют в выборе банка с 11 лет.

По российскому законодательству, можно оформить банковскую карту на ребенка с шести лет - с этого возраста дети могут делать небольшие покупки в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

До 14 лет дети могут пользоваться только дополнительными картами, которые родители выпускают к своему банковскому счету. Валюта и срок действия карты совпадают с родительской.

«Процесс открытия банковских продуктов для детей имеет свои особенности. Законный представитель ребенка (родитель или опекун) предъявляет паспорт ребенка и свидетельство о его рождении для открытия дополнительной карты на имя ребенка. Родитель может устанавливать лимиты трат, блокировать категории покупок и следить за его расходами через приложение», - отмечает профессор Надежда Капустина.

Открыть личный счет в банке и получить собственную карту возможно лишь с 14-летнего возраста, после оформления паспорта, но все равно требуется одобрение от родителей. Полная финансовая независимость наступает только по достижении совершеннолетия. Более того, стоит учесть, что детская карта может быть только дебетовой. Ни один финансовый институт не даст детям доступ к кредитным средствам.

Анна Стогниенко называет началом развития детского банкинга отдельного направления 2018 год, когда лидеры розничного банковского сектора - Сбербанк и Тинькофф-банк (позже Т-банк) представили специальные детские карты, а в последующем году появилось первое приложение для детей от Тинькофф-банка.

«До 2021 года российские банки незначительно развивали услуги и продукты для детей в возрасте от 6 до 13 лет, однако за последние четыре года количество таких клиентов выросло в четыре раза. Дети для банков - это возможность привлечь их родителей, лояльные клиенты, начиная с младенчества и заканчивая взрослой жизнью, а также пользователи с уникальными запросами», - отмечает госпожа Стогниенко.

Если пять лет назад только 5 банков предлагали специализированные приложения и услуги для детей, то в настоящее время их число составляет около 15, указывает директор департамента розничных продуктов в Абсолют-банке Виталий Костюкевич. В последние годы этот вид продукции становится стандартным как часть общего тенденции - развития семейного банкинга, добавляет Полина Берсенева, директор департамента разработки розничных продуктов и цифровых каналов в Ингосстрах-банке.

В настоящее время понятие «юношеское финансовое обслуживание» содержит три ключевых аспекта: карта для детей, мобильное приложение и комплекс развивающих материалов и мероприятий для детей. «Основные продукты для молодежи сегодня - дебетовые карты, депозиты и сберегательные счета. Они подразумевают наличие специального приложения для детей, объединяющего функционал финансовых сервисов и финансового образования», - делится Виталий Костюкевич.

«Многие финансовые учреждения уже располагают широким ассортиментом продуктов и услуг для детей: детские карты и наклейки, специализированные мобильные приложения, счета для трат и накоплений. Кроме того, они предоставляют кэшбэк и запускают образовательные проекты по финансовой грамотности.

С целью заинтересовать детей и формировать лояльность к бренду с самого детства, финансовые учреждения создают уникальные карты и стикеры, разрабатывают специальные механики в приложениях и регулярно представляют новые продукты.

Владимир Лавров, глава отдела «Развитие пакетов услуг и подписок» в ВТБ, отмечает, что в прошлом году более 400 тыс. детей стали обладателями карточек ВТБ, что в три раза превышает прошлогодние показатели. Наиболее популярными категориями оплат у детей оказались: «Супермаркеты» — более 17 млн транзакций, «Транспорт» (5,4 млн операций), «Рестораны и кафе» (5,3 млн трансакций), «Товары для дома» (2,2 млн трансакций) и «Развлечения, хобби» (1,1 млн трансакций). Общее количество транзакций в этих категориях выросло на полтора раза по сравнению с прошлым годом.

Согласно Надежде Капустиной, некоторые финансовые учреждения разработали целые экосистемы для детей, что позволяет не только хранить деньги, но и обучаться финансовой грамотности, учиться планировать бюджет, накапливать средства на мечту и выполнять финансовые задания от родителей.

Например, в Сбербанке для детей от 7 до 13 лет предлагается специальное приложение «СберKids», адаптированное к их возрасту и предоставляющее функционал для перевода денег, открытия копилки и доступа к обучающим видеоматериалам о финансах в удобном формате видеороликов.

По словам Надежды Капустиной, потребности взрослых клиентов в детских продуктах увеличиваются. Она отмечает, что родители желают не просто упрощенную версию взрослой карты, а полноценный финансовый инструмент. Согласно Виталию Костюкевичу, самым популярным требованием со стороны родителей является контроль. Этот контроль включает в себя доступ к истории операций ребенка, возможность установки лимитов на сумму операции, переводы, снятие наличных, ограничения на места использования (игровые сайты, алкогольные магазины и прочее), а также отправку кодов авторизации по операциям на номер родителя и дублирование информации об операции на интернет-банке или по карте.

Основной запрос родителей, выдающих карты своим детям, — это обеспечение безопасности. По словам Владимира Лаврова, родители стремятся к тому, чтобы убедиться в том, что у их детей всегда будут деньги на карте, ведь дети более уязвимы и подвержены внешнему влиянию.

Сергей Беляков, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов, считает, что финансовые продукты для детей являются особой категорией предложений, требующей особой ответственности при разработке. Он отмечает важность обеспечения защиты прав и интересов детей, а также предоставление стимулов для родителей, стремящихся обеспечить будущее своим детям.

Сегодня в детском финансовом секторе представлено изобилие перспектив. «Несмотря на активное развитие детских банковских услуг, здесь еще множество возможностей для роста, которые кажутся очень перспективными. Тенденция к раннему финансовому образованию будет укрепляться, следовательно, банки будут продолжать интегрировать игровые элементы в свои продукты, применять дополненную реальность для наглядного представления финансовых концепций. В будущем появятся специализированные инвестиционные возможности для детей с отдаленными планами, а конкуренция на рынке приведет к расширению функционала и снижению стоимости обслуживания»,— отмечает Надежда Капустина.

По мнению Анны Стогниенко, все ведущие финансовые учреждения из топ-20 разрабатывают специализированные продукты для детей. Однако, не все смогут позволить себе такие приложения. «Вероятнее всего, в ближайшие годы мы увидим лишь два-три новых детских приложения, так как создание и развитие отдельного приложения требует значительных инвестиций как на стадии запуска, так и на этапе поддержки»,— подчеркивает она.

Развитие детского финансового сектора становится все более актуальным по ряду причин — увеличение финансовой грамотности среди молодежи и стремление родителей передать своим детям навыки управления деньгами с самого раннего возраста, утверждает Владимир Лавров.

Детский финансовый сектор следует рассматривать не только как модную тенденцию, но и как стратегическое вложение банков в потенциальных клиентов в будущем, считают участники отрасли.

Изощренные финансовые обычаи, заложенные в раннем возрасте, определят финансовое поведение в дальнейшей жизни. Финансовые институты, способные установить доверительные отношения с молодыми клиентами сегодня, обещают иметь преданную клиентскую базу в будущем»,— утверждает Надежда Капустина.

Этот метраж представляет собой часть проекта ИД «», посвященного последним тенденциям в бизнесе и финансовых аспектах. Еще больше длинных материалов с детальным анализом ключевых отраслей российской экономики, экспертных интервью и авторских статей — на странице Review.

София Данилова