Алгоритм ЦБ по блокировке сомнительных переводов: что меняется и как действовать

Банк России направил кредитным организациям рекомендательные меры — пошаговый алгоритм отказа от зачисления денег, если они поступили на счет гражданина в результате мошеннической операции. Этот алгоритм призван:

• разорвать цепочку обналичивания и транзитных списаний;
• ускорить возврат денег пострадавшему банку-плательщику;
• очистить «репутационный след» добросовестного получателя, чьи реквизиты использовали злоумышленники.

Формат документа — рекомендации (а не императив). Но регулятор прямо указывает: он будет мониторить их исполнение и учитывать уведомления банков при принятии решений об исключении граждан из базы мошеннических реквизитов. Это важно: хотя документ не содержит административной ответственности, игнорирование рекомендаций создает правовые и репутационные риски для банков.

Законодательная опора — п. 4 ст. 27 Федерального закона № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе». Норма обязывает операторов и банки противодействовать переводам без добровольного согласия клиента и внедрять меры по недопущению и пресечению таких операций. Рекомендации ЦБ встраиваются в эту правовую рамку: банк-получатель при наличии корректного заявления и идентификатора REQ возвращает деньги банку-плательщику, а тот — зачисляет их пострадавшему клиенту.

Что получает гражданин от ЦБ:

• уникальный номер запроса REQ (Request по операции без добровольного согласия клиента);
• этот идентификатор выдается по итогам рассмотрения обращения гражданина в ЦБ об исключении его реквизитов из базы мошеннических счетов;
• REQ связывает конкретную спорную транзакцию с обращением гражданина и служит формальным основанием для запуска алгоритма отказа от зачисления.

📌 Важно: REQ — ключевой элемент процедуры: без номера REQ банк не сможет корректно обработать заявление об отказе от зачисления. Запросите REQ в ЦБ заранее, подав обращение об исключении своих реквизитов из базы мошеннических счетов.

Процедура адресована добросовестным получателям средств, чьи реквизиты использовали мошенники:

• физические лица — «дропы» поневоле, которые неожиданно обнаружили чужие деньги на карте/счете;
• представители по нотариальной доверенности (родственники, юристы);
• юридические лица — по усмотрению банка и с учетом внутренних регламентов (например, когда деньги случайно попали на расчетный счет компании и у нее нет намерения их присваивать).

Критерии добросовестности:

• нет признаков сотрудничества с мошенниками, отсутствуют «красные флаги» антифрода (серийные поступления, дробление переводов, быстрый вывод наличных);
• гражданин своевременно обратился в ЦБ за REQ и в банк получателя с отказом от зачисления;
• представлены подтверждающие документы: выписки, скрины уведомлений, при необходимости — заявление в полицию.

Ограничения:

• если получатель уже снял/перевел средства дальше, возврат усложняется: потребуется полиция, межбанковская и судебная работа;
• если банк видит признаки соучастия — заявление отклоняется, материалы передаются в комплаенс и, возможно, в правоохранительные органы.

Кейсы:

• Кейс 1. Студент получил 100 000 ₽ на карту без пояснений. Он не тратит деньги, сразу запрашивает REQ в ЦБ, подает отказ в зачислении в банк-получатель — средства возвращаются пострадавшему в течение 7–14 дней.
• Кейс 2. Пенсионер получил 45 000 ₽, снял наличные, решив, что это «премия от знакомых». Позже выяснилось: перевод мошеннический. Возврат теперь возможен только через полицию и суд, вероятно — с квалификацией неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ).
• Кейс 3. Индивидуальный предприниматель получил 300 000 ₽ от неизвестного контрагента. Он сразу заморозил сумму на счете, подал заявление с REQ — банк вернул деньги плательщику, ИП исключили из базы подозрительных реквизитов.
• Кейс 4. Гражданка подала отказ без REQ. Банк запросил идентификатор и приостановил рассмотрение. После получения REQ процесс был завершен, но со сдвигом на несколько дней.

📌 Важно: Процедура предназначена для добросовестных получателей. Если банк заподозрит причастность получателя к схеме, заявление могут отклонить и передать кейс в расследование.

1. Гражданин обнаруживает поступление подозрительных денег и обращается в Банк России за исключением своих реквизитов из базы и за присвоением REQ.
   • Кто: гражданин → Банк России.
   • Что требуется: обращение с описанием ситуации, скриншоты/выписка по операции, контактные данные.
   • Документы/идентификатор: REQ выдается по результатам рассмотрения обращения.
   • Что ожидается: получение REQ (идентификатора операции без добровольного согласия клиента).
2. Гражданин подает заявление об отказе от зачисления в банк-получатель, указывает REQ.
   • Кто: гражданин → банк-получатель.
   • Каналы: офис, горячая линия, онлайн-банк/мобильное приложение (как рекомендовано ЦБ).
   • Что требуется: корректно заполненное заявление, подтверждающие документы.
3. Банк-получатель проверяет заявление и REQ; при подтверждении основания инициирует возврат полной суммы банку-плательщику.
   • Кто: банк-получатель → банк-плательщик.
   • Документы/идентификатор: REQ, внутренняя сверка журналов операций.
   • Что ожидается: межбанковский возврат (внутрисистемный/межбанковский перевод).
4. Банк-плательщик зачисляет средства пострадавшему клиенту и направляет уведомление в ЦБ.
   • Кто: банк-плательщик → пострадавший клиент; уведомление → ЦБ.
   • Что ожидается: восстановление прав пострадавшего, запись в учете.
5. ЦБ учитывает информацию при принятии решения об исключении гражданина (получателя) из базы мошеннических реквизитов и мониторит исполнение рекомендаций банками.

Пояснение. Рекомендации ЦБ прямо указывают на многоканальность приема заявлений. Это важно: «банки обязаны» — в смысле п. 4 ст. 27 161‑ФЗ — обеспечивать контроль платежей и противодействие мошенническим переводам. Рекомендации детализируют порядок действий банка и снимают операционные «узкие места» между фронт- и бэк-офисами.

📌 Важно: На практике REQ — единственный надежный идентификатор, который связывает ваше заявление с конкретной мошеннической транзакцией. Без REQ банк вправе запросить дополнительные доказательства или отказать в обработке.

Обязательные поля:

• ФИО, паспортные данные/ИНН (при наличии), контакты.
• Номер REQ по операции без добровольного согласия.
• Дата и сумма операции, при наличии — идентификатор платежа/номер чека.
• Реквизиты получателя (ваш счет) и плательщика (банк/часть реквизитов из выписки).
• Подпись и дата (для бумажной формы).

Рекомендуемые приложения:

• Копии платежного поручения/выписки из банка.
• Скриншоты SMS/пуш-уведомлений/переписки (если есть).
• Копия заявления в полицию (при наличии).
• Нотариальная доверенность — если обращается представитель.

Краткий шаблон (онлайн-заявка, до 120–150 слов):

«Прошу оформить отказ от зачисления денежных средств, поступивших на мой счет (№…, банк …) по операции от (дата) на сумму (сумма) ₽. Основание: операция совершена без добровольного согласия клиента плательщика; в подтверждение указываю номер REQ: (REQ-XXXX). Прошу вернуть указанную сумму в банк плательщика для последующего зачисления пострадавшему лицу. Подтверждающие документы прилагаю. Мне известно, что представленные сведения будут проверены банком. Контакты для связи: телефон, e-mail. Дата, подпись (для бумажной формы).»

Развернутый шаблон (для офиса/почты, 180–250 слов):

«В (наименование банка-получателя). От (ФИО, паспорт, адрес, контакт). Заявление об отказе от зачисления. Сообщаю, что на мой счет (№…, БИК банка …) поступили денежные средства по операции от (дата) на сумму (сумма) ₽ от (часть реквизитов плательщика/банк). Данная транзакция относится к категории “осуществленных без добровольного согласия клиента” по основанию, изложенному в моем обращении в Банк России об исключении моих реквизитов из базы мошеннических счетов. Номер REQ: (REQ-XXXX). Настоящим прошу оформить отказ от зачисления указанных средств и осуществить возврат полной суммы банку плательщику в порядке, рекомендованном Банком России (февраль 2026). Приложения: выписка/чек/скриншоты; копия заявления в полицию (при наличии); доверенность (если представитель). Прошу уведомить меня о результатах и направленных уведомлениях в Банк России. Подпись, дата.»

📌 Важно: Подайте заявление через онлайн-канал или в офисе, но обязательно сохраните подтверждение отправки (скрин, номер обращения, почтовую квитанцию). Это ключевой аргумент при дальнейшем оспаривании отказа.

Что банку следует делать по «правилам ЦБ 2026» (рекомендации):

• Прием заявлений во всех каналах: офис, контакт-центр, онлайн-банк/мобильное приложение.
• Верификация личности заявителя; проверка полномочий представителя.
• Сверка номера REQ с внутренними журналами по спорной операции.
• Проверка на признаки отмывания/соучастия (антифрод, скоринг событий).
• Принятие решения: при подтверждении основания — возврат суммы банку-плательщику.
• Уведомление ЦБ о проведенной операции (для учета при исключении из базы).
• Фиксация всех действий: записи в журнале контроля, даты, ФИО ответственных.

Чек-лист для сотрудника банка-получателя:

1. Принять заявление и зафиксировать канал поступления, дату/время, контакт.
2. Идентифицировать заявителя; проверить доверенность у представителя.
3. Проверить корректность REQ, дату и сумму операции; сопоставить с журналом банка.
4. Оценить антифрод-сигналы: скорость вывода, транзитные цепочки, геолокация.
5. Запросить недостающие документы (выписка, скрины, копия заявления в полицию).
6. Принять решение о возврате или обоснованном отказе; оформить мотивировку.
7. Совершить межбанковский возврат в полном объеме спорной операции.
8. Направить уведомление в ЦБ с атрибутами операции и REQ.
9. Сообщить клиенту статус (принято/возвращено/отказано) и выдать официальное письмо.
10. Закрыть кейс в журнале контроля, приложить подтверждающие файлы.

📌 Важно: Рекомендации Банка России не жесткая норма, но ЦБ будет контролировать фактическое исполнение. Игнорирование — риск предписаний, проверок, репутационных издержек и клиентских жалоб.

Обязанности банка-плательщика:

• Оперативно принять возврат от банка-получателя и зачислить сумму на счет пострадавшего клиента.
• Уведомить клиента о зачислении и ЦБ — о факте восстановления прав пострадавшего.
• Синхронизировать антифрод-логи по спорной транзакции для аудита.

Права пострадавшего клиента:

• На зачисление суммы возврата после получения межбанковского перевода.
• На получение уведомления о статусе дела (принято/возвращено/отказано).
• На оспаривание отказа/задержки (внутри банка, в ЦБ, Роспотребнадзоре, суде).

Рекомендации пострадавшим:

• Немедленно сообщить в свой банк-плательщик о спорной транзакции (контроль платежей стартует быстрее).
• Подать обращение в ЦБ и получить REQ (если его еще нет).
• Сохранять все подтверждения: номера обращений, даты, ФИО сотрудников, скрины.

📌 Важно: Если банк-плательщик не зачислил деньги после возврата, запросите официальное письмо-обоснование (с мотивировкой и исходящим номером). Это основа последующего обжалования.

• Отсутствие REQ или несоответствие REQ спорной операции.
• Обоснованные подозрения в причастности получателя (признаки соучастия, отмывания).
• Средства уже выведены/списаны и отсутствует техническая возможность безусловного возврата.
• Неполные/некорректные данные заявления, отсутствие обязательных приложений.
• Юридические ограничения: арест/инкассо, судебный спор по сумме, иные обременения.

Что делать заявителю:

• Попросить письменный отказ с ссылкой на конкретные основания, даты и внутренние регламенты.
• Уточнить, какие документы/данные необходимы для повторной подачи.
• Зафиксировать исходящий номер ответа, ФИО и роль подписанта.

📌 Важно: Отказ банка должен быть оформлен письменно с обоснованием. Этот документ — ваш ключ при подаче жалобы в Банк России или в суд.

1. Запросите у банка мотивированный письменный отказ, основания и контакты ответственного.
2. Подайте повторное обращение в банк (эскалация к уполномоченному по работе с жалобами/омбудсмену банка), приложите недостающие документы.
3. Жалоба в Банк России: направьте копии заявления с REQ, отказ банка, выписки и доказательства. Используйте интернет-приемную Банка России (официальный сайт).
4. Параллельно — жалоба в Роспотребнадзор при наличии признаков нарушения прав потребителя финансовых услуг; при грубых нарушениях — в прокуратуру.
5. Суд: подача иска к банку (о понуждении рассмотреть/исполнить рекомендацию при наличии оснований, о защите прав потребителя); проконсультируйтесь с юристом.
6. Полиция: при признаках преступления (мошенничество, отмывание) — отдельное заявление, номер КУСП сохраните.

Сроки и практика:

• Реалистично планируйте 7–14 дней на межбанковский возврат при бесспорном кейсе.
• На ответы по жалобам — от 10 до 30 дней, в зависимости от ведомства.
• Судебные сроки зависят от нагрузки суда и сложности дела (часто — месяцы).

📌 Важно: Жалоба в Банк России должна содержать максимально полную доказательную базу: заявление с REQ, письменный отказ банка, выписки/чеки, скрины. Без них шансы на оперативное вмешательство ниже.

• Сбор уведомлений от банков о возвратах и о принятых отказах в зачислении с указанием REQ.
• Анализ статистики: количество принятых заявлений, доля возвратов, среднее время реакции, доля спорных транзакций, доля отказов и их причины.
• Регуляторные меры: предписания о доработке процедур, рекомендации по усилению антифрода, публичные комментарии и риски для деловой репутации при систематическом игнорировании.
• Практическая роль: эти уведомления учитываются при исключении гражданина из базы мошеннических реквизитов — важный репутационный эффект для «дропа».

Для пострадавших:

• Срочно подайте обращение в ЦБ и получите REQ.
• Подайте заявление об отказе от зачисления в банк-получатель, приложите REQ.
• Уведомьте свой банк-плательщик и участкового/дежурную часть (при необходимости).
• Фиксируйте все контакты: номера обращений, даты, ФИО, скрины.
• Ничего не тратьте из поступивших средств, не снимайте наличные.
• Храните весь пакет документов — пригодится для оспаривания.

Для банков:

• Внедрите прием заявлений во всех дистанционных каналах.
• Настройте внутреннюю проверку REQ и сквозной «путь» от фронта к бэк-офису.
• Пропишите SLA: прием — в день обращения; верификация — 1–2 рабочих дня; возврат — безотлагательно после подтверждения.
• Назначьте ответственных за взаимодействие с ЦБ и за клиентские коммуникации.
• Обновите антифрод-модели с учетом новых сценариев отказа от зачисления.
• Обучите сотрудников стандартным формулировкам и процедурам.

📌 Важно: Чем быстрее вы инициируете процедуру и предоставите REQ, тем выше шанс успеть до вывода средств мошенниками.

Практическая чек-листовая инструкция на 30 дней (step-by-step план)

• День 0–1: обнаружили спорную транзакцию → обратитесь в ЦБ за REQ; подайте заявление об отказе в банк-получатель; уведомьте свой банк-плательщик.
• День 2–7: банк-получатель проверяет REQ и документы; при подтверждении — готовит возврат; вы контролируете статусы, сохраняете номера обращений.
• День 8–14: межбанковский возврат → банк-плательщик зачисляет деньги пострадавшему; получите подтверждение и проверьте выписку.
• День 15–30: проверьте, что банк-получатель и банк-плательщик уведомили ЦБ; ожидайте решения об исключении ваших реквизитов из базы. Если тишина — эскалация: жалоба в ЦБ, Роспотребнадзор; при необходимости — претензия/иск.

Если банк не реагирует:

• На 3–5 день — эскалация внутри банка.
• На 7–10 день — жалоба в ЦБ с приложениями.
• На 10–14 день — подготовка к судебной защите.

Для клиентов:

• Рекомендации ЦБ не отменяют проверки банком: при малейших признаках соучастия в схеме последуют отказ и проверка (антифрод).
• Нет жестких сроков в рекомендациях — возможна задержка на верификацию.
• Если деньги уже выведены, возврат через заявление невозможен: подключаются полиция, следствие и, вероятно, иск о неосновательном обогащении (ст. 1102 ГК РФ).

Для банков:

• Конфликт интересов при спорной сделке: возврат средств может спориться межбанковски (право собственности на сумму, претензии плательщика).
• Риски ошибочного возврата: необходима четкая сверка REQ, сопоставление журналов, юридическая экспертиза.
• Репутационные последствия при массовых жалобах клиентов в ЦБ и СМИ.
• Нагрузка на операционный блок: требуется ресурс на проверку заявлений и на контроль платежей.

Кейсы:

• Кейс 1: «Дроп» не тратит 100 000 ₽, оперативно получает REQ и подает отказ. Банк возвращает всю сумму за 9 рабочих дней; ЦБ исключает реквизиты «дропа» из базы.
• Кейс 2: Получатель успел снять 70 000 ₽. Банк отказывает: возврат невозможен; полиция возбуждает проверку; вероятен иск о неосновательном обогащении и уголовная квалификация эпизода.
• Кейс 3: Банк отклонил заявление из-за отсутствия REQ. После получения REQ клиент подал повторно, решение принято за 3 дня.
• Кейс 4: Несоответствие суммы/даты в заявлении. Банк запрашивает корректные данные; задержка — 5 дней.

Частые ошибки заявителей:

• Не запрашивают REQ в ЦБ и тянут с подачей заявления.
• Не сохраняют доказательства отправки и номера обращений.
• Тратят поступившие средства.
• Не уведомляют полицию при явных признаках преступления.

Частые ошибки банков:

• Формальный отказ без мотивировки (риск жалобы и санкций).
• Задержки с приемом заявлений в дистанционных каналах.
• Неаккуратная сверка REQ и журналов операций.
• Недостаточная фиксация дат и решений в контрольных журналах.

1. Что такое REQ и как его получить? REQ — номер запроса по операции без добровольного согласия клиента. Его выдает ЦБ после рассмотрения обращения об исключении ваших реквизитов из базы мошеннических счетов. Подайте обращение через интернет-приемную ЦБ. Юрконсультация не требуется.
2. Обязательно ли банк должен принять заявление об отказе от зачисления? Да, принимать заявление рекомендовано ЦБ, и это соответствует п. 4 ст. 27 161‑ФЗ о противодействии мошенническим переводам. Но банк вправе провести проверку и отказать при законных основаниях.
3. Сколько времени занимает возврат? В бесспорных кейсах — от нескольких дней до двух недель, зависит от скорости межбанковского обмена и проверки. Жестких сроков в рекомендациях нет.
4. Могу ли я подать заявление дистанционно? Да. Рекомендации предусматривают прием в офисе, по телефону горячей линии и через онлайн-банк/мобильное приложение.
5. Что делать, если банк отказал без объяснений? Требуйте письменный мотивированный отказ с исходящим номером. С ним — жалоба в ЦБ и, при необходимости, в суд.
6. Какие документы приложить? Минимум: REQ, выписка/чек по операции, паспорт, контакты. Желательно: скрины уведомлений, заявление в полицию (при наличии), доверенность для представителя.
7. Вернут ли деньги, если получатель их уже снял? Обычно — нет по упрощенной процедуре; дальше — полиция и суд по линии неосновательного обогащения.
8. Может ли банк предъявить встречные претензии к «дропу»? Да, при признаках соучастия или отмывания — блокировка счета, сообщения в Росфинмониторинг и правоохранительные органы.
9. Какова роль полиции? Фиксирует преступление, инициирует проверку/уголовное дело, содействует розыску цепочки переводов.
10. Можно ли оспорить решение банка в суде и какова практика? Да, можно обжаловать отказ/бездействие; практика ситуативна, многое зависит от доказательств добросовестности и скорости действий. Юрконсультация рекомендована.

1. Заявление в банк-получатель (краткая версия)

   «Прошу оформить отказ от зачисления денежных средств, поступивших на мой счет № … (банк …) по операции от (дата) на сумму (сумма) ₽. Основание: операция совершена без добровольного согласия клиента плательщика; REQ: (REQ-XXXX). Прошу вернуть сумму банку плательщика для зачисления пострадавшему. Приложения: выписка/чек/скрины. Контакты: телефон, e-mail. Дата, подпись.»

2. Жалоба в Банк России

   Тема: «Заявление об отказе от зачисления — банк-получатель отказал/затягивает. Просьба содействовать»

   Содержание: кто вы; суть операции (дата/сумма/банк); REQ; какие шаги предприняты (заявление в банк-получатель, дата, номер обращения); суть отказа/молчания; просьба содействовать и учесть при исключении из базы подозрительных реквизитов. Приложения: копия заявления, ответ банка (если есть), выписка/чек, скрины, паспорт/контакты.

3. Запрос/сообщение в полицию

   «Сообщаю о факте возможного мошенничества: на мой счет № … поступили средства от неизвестного отправителя (дата, сумма). Я отказался от зачисления (подаю/подал заявление в банк). Прошу зарегистрировать сообщение (КУСП), провести проверку и уведомить о результатах. Приложения: выписка, заявление в банк, скрин уведомления. Контакты.»

4. Внутренняя служебная запись банка (пример)

   «Дата/время; канал: онлайн-заявка; клиент: ФИО, ID; операция: дата/сумма; REQ: …; проверка: журналы, антифрод-лог — без признаков соучастия; решение: возврат; исполнение: дата/платеж №; уведомление ЦБ: отправлено (дата/номер); ответ клиенту: направлен (дата/канал). Ответственный: ФИО.»

Новый «алгоритм отказа» ЦБ — это реальный инструмент для добросовестных получателей и для возврата средств пострадавшим. Процедура проста: REQ → заявление в банк-получатель → межбанковский возврат → зачисление пострадавшему → уведомление ЦБ и исключение из базы. Ключ к успеху — скорость, документальная фиксация и корректно собранный пакет доказательств. Банкам он дает ясный порядок действий и снижает нагрузку на фронт при спорных транзакциях, гражданам — законный способ не стать «марионеткой» мошенников.

• Не откладывайте: запросите REQ и подайте отказ в зачислении сразу.
• Сохраняйте все подтверждения и номера обращений.
• Двигайтесь параллельно: банк-получатель, банк-плательщик, ЦБ, при необходимости — полиция/суд.

📌 Важно: Главное — REQ и документальная фиксация каждого шага. Эти два элемента кратно повышают шансы на быстрый и безболезненный возврат средств и на очистку своей «кредитной истории» в глазах банков.

• Банк России: пресс-центр и новости — https://www.cbr.ru/press/
• РИА Новости (11–12.02.2026): https://ria.ru/20260211/tsb-2073782324.html
• Федеральный закон от 27.06.2011 №161‑ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 27 (официальный правовой портал pravo.gov.ru)