Формирование базы и каналы поступления информации
Добросовестные клиенты могут оказаться в базе Банка России по операциям с подозрительными переводами, если их электронное средство платежа было похищено или к нему получил доступ мошенник. Об этом рассказал глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин.
Регулятор намерен отработать процедуру исключения из реестра тех, кто попал туда по ошибке, а также уточнить порядок информирования и взаимодействия банков с пострадавшими клиентами.
Причины ошибочного включения в базу
Изначально данные о операциях, совершённых без добровольного согласия клиента, направляли в Банк России сами банки. Информация о лицах и электронных средствах платежа попадала в базу ФинЦЕРТ и передавалась участникам рынка.
Позже был принят закон об обмене данными между Банком России и МВД. В рамках этого обмена МВД начало передавать сведения о лицах, в отношении которых возбуждены уголовные дела по мошенничеству со счетами и картами, а банкам стала доступна информация о выявленных операциях без согласия клиента.
В результате образовалась единая база: для банков различается происхождение сведений — от другого банка или от МВД; при поступлении данных от МВД меры реагирования оказываются более жёсткими.
Порядок исключения из базы и срок рассмотрения жалоб
Клиенты, не совершавшие мошеннических действий, могут попасть в реестр, если их электронное средство платежа было похищено физически или доступ к нему получен через онлайн-канал, в том числе с использованием вредоносного ПО. В таких ситуациях возможно проведение операций, о которых сам владелец не знает.
Проблемы информирования и правовые ограничения
Ранее механизм исключения из базы ФинЦЕРТ был неясен. Внесённые в законодательство поправки установили регламент и 15‑дневный срок, в течение которого Банк России должен рассматривать соответствующие жалобы.
Процесс реабилитации остаётся индивидуализированным: экспертиза требует оценки связи между операцией без добровольного согласия и действиями конкретного лица в момент её совершения. По практике, в ряде случаев принимаются решения об исключении, в других — выносятся отказы; некоторые пострадавшие обращаются в суд, однако такие иски редко дают результат, если по мнению Банка России блокировка была обоснованной.
Изменения в практике банков и роль Банка России
Жалобы поступают на недостаточную полноту объяснений со стороны банков о причинах включения в базу, о сути блокировки и о порядке её оспаривания. В августе регулятор выпустил информационное письмо, направленное на улучшение информирования клиентов.
Различие в правовом регулировании объясняет часть проблем: 161‑ФЗ о платёжных системах допускает информирование клиентов, тогда как 115‑ФЗ о противодействии легализации запрещает раскрывать сведения о мерах, применяемых в рамках ПОД/ФТ. В случаях, когда объяснения ограничены, скорее всего применяется режим 115‑ФЗ.