Банки не дают кредит — что делать?

Борис никогда не обращался в банки за кредитами и картами рассрочки. В университете он получал стипендию, после выпуска сразу же устроился на работу — стабильно получал 35 тысяч рублей в месяц. Через пару лет его повысили в должности, зарплата тоже выросла — теперь Боря ежемесячно получает 50 тысяч рублей. Зимой он задумался о ремонте дачи. Для этого ему необходимо 280 тысяч рублей. Борис пошел в банк. Там, неожиданно для себя, получил отказ без объяснения причин.

Почему банки могут отказать в кредите? Давайте вместе разберемся.

Самой очевидной причиной отказа может стать отсутствие кредитной истории. Как в случае с Борисом. Рассматривая заявку клиента, банк анализирует кредитную историю гражданина, делая вывод, как он будет выплачивать новый долг. 

Если клиент ни разу не обращался в банки за кредитом или кредитной картой, то оценить его платежеспособность сложно.

В случае с одобрением займа банками правило «нет кредитов — нет долгов» не всегда работает. Финансовые организации могут добраться и до сведений о просроченных «небанковских» долгах: за коммунальные услуги, услуги оператора, штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам, взыскание судебными приставами. 

Если человеком занялись судебные приставы, то в глазах банка он выглядит ненадежным заемщиком. Потому финансовые компании отказывают в выдаче кредитов злостным неплательщикам. Однако строгость оценки этого правила определяют сами банки: одни закрывают на такие долги глаза, другие считают, что это один из ключевых показателей платежеспособности и ответственности гражданина. 

Информация об отсутствии платежей за коммунальные услуги также занесена в кредитную историю заемщика. Еще до 2015 года за гражданином оставалось право разрешать или запрещать передавать данные о банковской счетах и операциях в Едином бюро кредитных историй. В таком случае, бюро не пополнялось реальными данными, а коммерческие банки находились в неизвестности — надежный ли клиент к ним обратился.

В 2015 году федеральный закон сделал систему единой для всех клиентов (существующих и новых). Теперь, согласно ст. 26 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», информация о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента доступна только банку и ограниченному кругу сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС.

Клиент может гордиться тем, что получил уникальную профессию — в мире таких специалистов можно пересчитать по пальцам или, что работает в молодой компании, специализирующейся на инновационных технологиях в узкоспециализированной сфере. Но менеджера банка может смутить редкость или низкая востребованность ремесла заемщика. Если клиент потеряет работу, то навряд ли быстро сможет найти новую, а значит есть риск просроченных платежей.

Личные связи тоже могут стать причиной отказа в кредите. Например, если один из членов семьи клиента нетрудоспособный или сам является злостным неплательщиком. Как правило, в банках есть базы данных людей, переставших платить по долгам. Если адрес проживания, домашний номер телефона, номер контактного лица, место работы (или иные личные данные) клиента совпадают с данными клиента из «черного списка», то кредитный инспектор обязательно зацепится за этот факт. Если выяснится, что злостный неплательщик близкий родственник заемщика, то есть весомый риск, что отказа в выдаче кредита. 

В свою очередь, наличие нетрудоспособных членов семьи, которых заемщик самостоятельно обеспечивает, не даст гарантию банку, что при потере работы или серьезной болезни родственники смогут погасить платежи за клиента. 

При рассмотрении заявки банк может изучить социальные сети клиента. Свежий аккаунт в соцсетях, мало друзей, фейковые фотографии расскажут кредитному инспектору не о цифровом детоксе, а о скрытности и будущих проблемах с поиском клиента, если он допустит просрочку. Сомнительный набор качеств для одобрения кредита. 

Семейное положение играет роль в вопросе одобрения займа. Банк руководствуется логикой: брак свидетельствует об ответственности заемщика, одинокий клиент (особенно если давно взрослый, но все еще проживающий с родителями) в глазах кредиторов более рисковый.

1. Сделайте запрос кредитной истории. В кредитной истории могут затесаться ошибки, которые влияют на одобрение в выдаче кредита.
2. Обратитесь в БКИ. Чтобы исправить ошибку, следует обратиться с просьбой в Бюро кредитных историй. В течение месяца недочеты будут устранены.
3. Проверьте базу ФССП. В открытой базе Федеральной службы судебных приставов находятся открытые исполнительные производства по долгам и штрафам. Если есть открытые дела, то следует погасить по ним задолженность. Как правило, производства закрывают в течение нескольких недель.
4. Оцените финансовые возможности. Необходимо сравнить уровень доходов и расходов, оценить нагрузку по обязательным платежам. Следует объективно взглянуть и на условия желаемого кредита: при небольшом доходе брать кредит в несколько миллионов рублей на короткий срок неразумно.
5. Изучите требования банка. Банки не любят клиентов, которые часто отправляют заявки на кредит или кредитную карту. Поэтому прежде, чем обратиться в финансовую организацию, изучите требования банка к заемщику, список необходимых документов. Некоторые банки изучают и косвенные доказательства состоятельности: недвижимость или автомобиль в собственности, загранпаспорт с отметками о поездках.
6. Предоставьте залог. Некоторые банки допускают дополнительное обеспечение займа. Поэтому вы можете пригласить поручителя или предоставить залог. Это повысит лояльность банка.
7. Оформить страховку. При оформлении заявки на кредит согласитесь на страховку. Она подтвердит серьезность намерений, ответственность к регулярным выплатам.

Есть и другие — более долгие в реализации — шаги к повышению шансов на одобрение кредита. Например, открыть в банке зарплатный счет и в течение нескольких месяцев получать на него деньги, или оформить в банке экспресс-кредит на небольшую сумму, потратить и вовремя отдать заем.

Грамотный и неспешный подход к работе с банками поможет рано или поздно обрести статус «идеальный заемщик». Однако, это процесс не быстрый, порой очень нервный и выматывающий, похожий на партию в шахматы.

Сэкономить свое время и силы возможно, обратившись к профессионалам — агентству рефинансирования «Рефинанс». Команда специалистов в области финансов и банковского дела поможет решить любые финансовые задачи: оздоровить или исправить кредитную историю, рассчитать коэффициент кредитоспособности, получить справки из Центрального каталога кредитных историй, сформировать код субъекта кредитной истории. Благодаря "Рефинанс" вы можете получить кредит на более выгодных условиях, воспользовавшись доступом к партнерским программам более 30 банков Российской Федерации, которые предоставляются клиентам “Рефинанс” и не доступны общей категории клиентов.