Замечания НСФР и аргументы банков
Крупные банки направили замечания к законопроекту о втором пакете мер по борьбе с мошенничеством и предложили убрать положение, которым совет директоров Центрального банка получает право определять срок действия банковских карт.
В ответ регулятор подтвердил, что намерение закрепить такое полномочие поддерживается, но заявляет о том, что в ближайшей перспективе применять его не планируется.
Позиция Центробанка и текущая практика
Национальный совет финансового рынка направил в Государственную Думу отзыв, в котором рекомендовал исключить из проекта норму о предоставлении совету директоров Банка России права устанавливать сроки действия карт.
Банки указывают, что срок действия карты является предметом договора с клиентом, и вмешательство регулятора в этот вопрос затрагивает гражданско‑правовые отношения. Кроме того, сроки выпуска и перевыпуска карт зависят от экономических факторов: наличия заготовок, стоимости производства, поставок чипов, налоговой нагрузки и других операционных условий.
Динамика использования карт МПС и оценка рынка
В Банке России отмечают, что право регулировать срок действия карт намерены отнести к полномочиям совета директоров. При этом регулятор приводит историю 2020 года, когда в условиях локдауна практиковалось продление сроков действия карт и были внедрены технологические решения для безопасной работы некоторых карт после истечения формального срока.
Центробанк подчёркивает, что на данном этапе вводить массовые ограничения по срокам не планируется, но обращает внимание на связь длительного использования карты с повышенным риском утечки реквизитов.
Регулятор также указывает на сокращение доли карт международных платежных систем (МПС), исключённых из реестра Банка России.
Мнения экспертов о законности и влиянии нормы
Крупные банки‑эквайеры подтверждают, что на текущий момент операции картами МПС составляют около 20% объёма транзакций.
По данным регулятора, в 2024 году эта доля составляла 34,6%. Эксперты оценивают совокупное число карт МПС в России до 100 млн штук.
Экономические последствия для банков и платёжного рынка
Эксперты отмечают, что право Центробанка устанавливать срок действия карт могло быть реализовано уже после принятия закона 2022 года. В отношении национальной карты «Мир» регулятор может действовать через распоряжения к национальному процессинговому оператору как его единственному акционеру.
Некоторые специалисты ставят под сомнение мотивацию нормы ссылкой на борьбу с мошенничеством, указывая, что истечение срока действия не обязательно снижает уровень защиты карты, а проблема с устаревшими сертификатами затрагивает преимущественно редкие случаи офлайн‑авторизации.
Также высказывается мнение, что ускоренный вывод карт МПС с рынка может быть связан с возможным урегулированием международного конфликта и последующими претензиями со стороны международных платёжных систем по использованию их брендов и технологий, что повлияет на сроки и методы вывода карт.