Банки увеличивают срок кредитов для снижения долговой нагрузки на фоне роста ставок.

Средняя полная стоимость кредита (ПСК), несмотря на сокращение с начала текущего года, к середине июля составила 32–33% годовых, что выше прошлогодних значений на 6–7 процентных пунктов. Одновременно с небольшим повышением объемов розничных кредитов банки увеличили средний срок кредитования, превысив 30 месяцев, приближаясь к показателям двухлетней давности. Кредитные учреждения смягчили требования к заёмщикам, снизив их задолженность, чтобы соответствовать строгим требованиям Центробанка.

В первой декаде июля 2025 года ПСК наличными опустилась до минимальной за весь год уровня в 32,8% годовых, уменьшившись на почти 2,5 процентных пункта по сравнению с началом года, по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро».

Согласно финансовой платформе «Финуслуги», к концу июля у топ-20 банков по объему розничного кредитного портфеля ПСК составляла 31,8% годовых.

Однако средний максимальный уровень ПСК достиг 38,7% годовых, а средний минимальный — 24,8% годовых. В то же время средняя ставка по потребительским кредитам, согласно исследованию платформы «Банки.ру», составила 28,7% годовых.

Хотя ставки по розничному кредитованию по-прежнему значительно превышают уровни первого полугодия прошлого года на 6–7 пунктов, отмечается тенденция к увеличению средних сроков кредитования наличными. Так, в начале июля средний срок превысил 30 месяцев, вернувшись к прошлогоднему уровню, по данным ОКБ. По статистике кредитного бюро, в начале 2025 года этот показатель был намного ниже — 22–23 месяца.

По мнению специалистов, увеличение сроков кредитования объясняется, в частности, стратегией банков по смягчению условий для заёмщиков. Руководитель группы рейтингов финансовых учреждений АКРА Михаил Полухин отмечает, что увеличение сроков кредитования может быть связано с «возрастанием активности на кредитном рынке в предвидении дальнейшего снижения ставок». Он отмечает, что некоторые крупные банки уменьшают риски для увеличения объемов кредитов и увеличивают сроки кредитов для снижения коэффициента долговой нагрузки заёмщиков. Эксперт по рейтингам банковского сектора из агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев подчеркивает, что увеличение сроков кредитования в равных условиях снижает ежемесячные платежи заемщика и помогает банку ослабить влияние макропруденциальных надбавок на капитальные стандарты.

Увеличение периодов, в течение которых предоставляются заемные средства, улучшает доступность кредитов для населения. Это снижает финансовое бремя каждый месяц, что важно в условиях повышенных процентных ставок и инфляции, отмечают специалисты. С учетом высоких ставок потребители становятся не в состоянии позволить себе краткосрочные кредиты из-за больших месячных выплат, что заставляет их увеличивать срок погашения кредита, разъясняют аналитики.

По мнению Анатолия Перфильева, банки будут склонны продолжать развивать сектор потребительского кредитования. Он утверждает, что после сильного сокращения розничного кредитования показатели этого сегмента рынка подвержены колебаниям, из-за чего выводы о будущем развитии сферы кредитования возможно будет сделать на более длительном промежутке времени. Кроме того, по мнению специалистов, на продолжительность кредитования также будет влиять смягчение кредитной политики во время понижения ключевой ставки. В начале июня Банк России уменьшил ставку на 1 п. п., до 20%, на следующем заседании 25 июля регулятор может снизить ее еще на 1–3 п. п. (см. от 24 июля).