Банкротство физических лиц: изменения в законе и статистика за 2025 год

Банкротство гражданина — это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Основным нормативным актом, регулирующим этот процесс, является Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

• Судебное банкротство: Классическая процедура, инициируемая через арбитражный суд. Основные условия для подачи заявления должником:
  • Размер обязательств превышает 500 000 рублей.
  • Просрочка по выплатам составляет не менее 3 месяцев.
  • При этом должник очевидно неспособен погасить долги (например, у него отсутствует имущество и доходы).
• Внесудебное (упрощенное) банкротство: Альтернативная процедура, запущенная в 2020 году и существенно доработанная к 2025 году. Подается через МФЦ и не требует участия финансового управляющего в полном объеме.

Законодатели продолжают работать над совершенствованием процедуры, делая ее более сбалансированной для обеих сторон — и для должников, и для кредиторов.

• Расширение доступа к внесудебному банкротству: Ключевое изменение 2025 года — снижение минимального порога долга для упрощенной процедуры до 25 000 рублей при сохранении верхнего лимита в 1 000 000 рублей. Это открыло путь к списанию долгов для миллионов граждан с относительно небольшими, но непосильными долгами перед МФО и банками.
• Упрощение реализации имущества: Внесены поправки, упрощающие процедуру торгов. Теперь для утверждения порядка реализации имущества достаточно решения собрания кредиторов, что сокращает сроки процедуры в среднем на 1-2 месяца.
• Ужесточение контроля за сделками должника: Введен расширенный мониторинг сделок, совершенных должником в течение 5 лет до подачи заявления о банкротстве (ранее — 3 года). Это позволяет оспаривать подозрительные операции по выводу активов.
• Уточнение требований к заявлениям: Установлен исчерпывающий перечень документов, прилагаемых к заявлению, что снижает количество оставленных без движения заявлений из-за формальных ошибок.
• Финансовые последствия: При этом выросла средняя стоимость процедуры судебного банкротства — до 120 000 – 200 000 рублей с учетом вознаграждения финансового управляющего, публикаций и прочих расходов.

Цифры наглядно демонстрируют, что банкротство стало массовым явлением и важным элементом финансовой системы России.

• Общее число банкротов: С момента запуска процедуры в 2015 году и по состоянию на конец III квартала 2025 года, в России было официально признано банкротами свыше 1 800 000 физических лиц. Только за первое полугодие 2025 года этот статус получили более 280 000 человек.
• Динамика роста: Статистика показывает устойчивый рост. Если в 2023 году было завершено около 350 000 дел, то в 2024 году — уже порядка 430 000, что демонстрирует прирост почти на 23%. Аналитики прогнозируют, что по итогам 2025 года общее число завершенных дел может превысить 500 000.
• Внесудебные процедуры: Упрощенный формат набирает популярность. С 2022 по 2025 год инициировано более 150 000 внесудебных банкротств, причем 70% из них пришлось на 2024-2025 годы после расширения критериев.
• Эффективность процедуры: По данным ЕФРСБ, в 85% случаев процедура завершается полным или частичным списанием долгов. При этом возврат средств кредиторам осуществляется лишь в 15-20% дел, что подтверждает тезис о преимущественно «безымущественном» характере банкротов.
• Сроки процедуры: Средняя продолжительность судебного банкротства увеличилась и составляет 12-15 месяцев, что связано с возросшей нагрузкой на арбитражные суды.

Изменения в законодательстве и растущая статистика формируют новую реальность для всех участников процесса.

• Для должников:
  • Шанс на «чистый лист»: Банкротство остается единственным законным способом полностью освободиться от долгового бремени.
  • Сохраняющиеся обязательства: Важно помнить, что не подлежат списанию алименты, долги по возмещению вреда жизни и здоровью, а также текущие платежи (например, взносы по ЖКУ, возникшие после начала процедуры).
  • Возросшая доступность: Снижение планки для внесудебного банкротства позволяет списывать долги даже при относительно небольших суммах.
• Для кредиторов (банков, МФО, коллекторов):
  • Риски невозврата: Высокий процент списаний заставляет кредиторов пересматривать политику риск-менеджмента и уже на этапе выдачи кредита тщательнее оценивать платежеспособность заемщиков.
  • Активная позиция в процедуре: Кредиторы все чаще принимают активное участие в собраниях кредиторов, чтобы влиять на ход процедуры и минимизировать потери.
  • Работа с «ранними» должниками: Стимул договариваться о реструктуризации на досудебной стадии значительно вырос, так как после инициирования банкротства шансы на возврат средств резко падают.

Если вы рассматриваете банкротство как решение своей долговой проблемы, следуйте этому алгоритму.

1. Шаг 1. Подготовительный аудит.

   Соберите полную информацию обо всех своих долгах (кредиты, займы, ЖКУ), запросите кредитные отчеты из БКИ. Проведите ревизию имущества и доходов.

2. Шаг 2. Выбор процедуры.

   Проанализируйте, подходите ли вы под условия внесудебного банкротства (долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и отсутствие имущества). Если нет — готовьтесь к судебной процедуре.

3. Шаг 3. Сбор и подача документов.

   Подготовьте пакет документов: заявление, паспорт, документы о долгах, справки о доходах и имуществе, выписки по счетам. Для внесудебного порядка подавайте документы через МФЦ, для судебного — в арбитражный суд по месту жительства.

4. Шаг 4. Прохождение процедуры.

   В судебном порядке: участие в судебных заседаниях, взаимодействие с финансовым управляющим, участие в собраниях кредиторов.

   Во внесудебном: ожидание решения суда на основании документов из МФЦ.

5. Шаг 5. Завершение и последствия.

   После завершения процедуры и списания долгов будьте готовы к тому, что в течение 5 лет при получении нового кредита вы обязаны будете сообщать о своем банкротстве. Повторно подать на банкротство можно будет только через 5 лет.

Банкротство физических лиц в 2025 году превратилось в отработанный и массовый правовой институт, который продолжает развиваться в сторону большей доступности для рядовых должников. Законодательные изменения и статистика однозначно свидетельствуют: этот инструмент стал неотъемлемой частью финансового ландшафта России, позволяя сотням тысяч людей каждый год начать жизнь с чистого листа.

Основные выводы:

• Новые поправки упростили доступ к внесудебному банкротству для миллионов граждан с небольшими долгами.
• Статистика показывает рекордный рост числа банкротств, что подтверждает востребованность процедуры.
• Система становится более структурированной, повышая требования к прозрачности сделок должника.

Главная рекомендация: Если ваша долговая ситуация кажется безвыходной, не доводите дело до изматывающего общения с коллекторами и приставами. Рассмотрите банкротство как цивилизованный и законный вариант решения проблемы. Однако не идите по этому пути вслепую — обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным юристом, чтобы ваша процедура прошла максимально гладко и с положительным результатом.