Банкротство физлиц в 2024: инструкция и последствия

Процесс банкротства инициируется, если текущие финансовые ресурсы оказываются недостаточными для своевременного выполнения обязательств по кредитам и отсутствуют перспективы улучшения материального положения в ближайшее время.

• при долгах свыше 500 000 рублей человек должен начать процедуру банкротства;
• с задолженностью менее 500 000 рублей банкротство рассматривается на основании личного решения.

В 2024 году процесс банкротства физических лиц возможен двумя путями:

• стандартным — через арбитражный процесс;
• облегчённым — в МФЦ.

Облегчённый метод банкротства

В контексте облегчённого метода банкротства через МФЦ исключается потребность в услугах финансового управляющего. Этот маршрут доступен должникам с задолженностью от 25 000 до 1 млн рублей, которые отвечают хотя бы одному из следующих критериев:

• Неудачная попытка возвращения долга по судебному приказу, выданному не позднее семи лет до даты подачи заявки на банкротство.
• Пенсионеры, чей основной доход - пенсия, и отсутствующее к возврату имущество. При этом дело по взысканию не закрыто более года.
• Женщины, получающие выплаты на содержание детей и не имеющие собственности для погашения долгов. К тому же, год прошел с выдачи приказа на взыскание, а долг остается непогашенным.
• Лица, у которых отсутствует достаточно имущества для покрытия долга, и производство остановлено по этой причине.

При выполнении условий для облегчённой процедуры следуйте простому алгоритму:

1. составить перечень кредиторов и задолженностей;
2. готовить и подавать заявление о банкротстве;
3. поднести заявление в МФЦ вместе с перечнем кредиторов и необходимыми документами, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, при потребности временное свидетельство о регистрации, а также справку о получении пенсионных или детских пособий.

К заявлению не нужно прилагать выписки из банковских или микрофинансовых организаций, данные о деятельности судебных исполнителей. Документы подает заявитель лично или через доверенное лицо по нотариальной доверенности. Плата за государственную пошлину не удерживается.

При неполном списке кредитных взысканий процесс не будет распространяться на неперечисленных кредиторов, что потребует погашения по обычной процедуре.

Стандартная схема банкротства

Для активации банкротства через арбитражный суд нужно подготовить заявление на бумаге, в котором указываются детали о суде, личная информация заемщика, а также контакты. К документу прилагается подробный список кредиторов и размер их требований, а также подтверждающие документы о задолженности и список имущества. Важно также осветить обстоятельства, приведшие к финансовым трудностям.

Выбор необходимо сделать в пользу саморегулируемой организации арбитражных управляющих, которая делегирует финансового управляющего. Его присутствие обязательно, так как он служит посредником между долговой стороной, кредиторами и судом, управляя процессом урегулирования обязательств.Заявление можно предоставить лично или отправить заказным письмом по почте.

Процедура внесудебного признания банкротства длится полгода. Сотрудник МФО наблюдает за соблюдением "упрощенного регламента". После подтверждения соответствия установленным критериям в Едином федеральном реестре информации о банкротствах делается отметка, позволяющая кредиторам анализировать активы заемщика. Если не выявляется скрытое имущество, через шесть месяцев происходит освобождение от долгов. Однако, при обнаружении факта утаивания активов кредиторы могут инициировать судебный процесс для аннулирования упрощенного банкротства.

Судебные разбирательства могут продлиться от двух недель до трех месяцев. Если претензии кредиторов удовлетворены, они прекращают наложение пеней на должника, а дело передается финансовому куратору.

Последующие события могут развиваться по одному из трех направлений:

1. Реструктуризация – корректировка условий возврата задолженности. Обязательства пересматриваются таким образом, что заемщик способен их покрыть без необходимости уплаты штрафов в течение трех лет. Такой подход возможен при условии, что у должника есть стабильный доход, достаточный для урегулирования кредитов в установленные сроки. Реструктуризация не будет применена, если лицо имеет судимость по экономическим преступлениям, или если в последние пять лет проходило банкротство, или реструктуризацию в последние восемь лет. В течение реструктуризации все распоряжения собственностью проводит финансовый управляющий, а траты должника ограничены до 50,000 рублей месячно, если судом не установлены другие параметры. Полное исполнение обязательств по долгам означает избежание банкротства, в противном случае придется перейти к продаже активов.
2. Реализация активов — этап, на котором финансовый куратор совместно с кредиторами оценивает стоимость имущества должника и устанавливает сроки его продажи. К продаже относятся все активы, исключая основное жилище (если оно не было приобретено через ипотеку) и предметы первой необходимости. Вырученные средства передаются кредиторам, остаточные долги списываются. Завершение процесса банкротства фиксируется финансовым управляющим в судебных инстанциях.
3. Мировое соглашение — договоренность между заемщиком и его кредиторами о реструктуризации или отсрочке выплаты части долгов. В таком случае судебный процесс по банкротству приостанавливается, и финансовый куратор завершает свою работу. Должник обязан соблюдать принятые финансовые условия. Нарушение этих условий может привести к возобновлении судебных разбирательств и процесса признания неплатежеспособности.

Освободительная процедура банкротства избавляет от преследования кредиторов и давления сборщиков долгов, предлагая значительное облегчение. Однако этот процесс не лишен серьезных отрицательных сторон, включая порчу деловой репутации и ухудшение кредитоспособности. Важно также подчеркнуть:

• в период действия дела о банкротстве подавшему на банкротство владельцу активов запрещено осуществлять контроль над своими активами и банковскими счетами, а при наличии судебного запрета — покидать границы страны;
• все доходы заявителя, в том числе зарплата и пенсионные выплаты, на время процедуры оказываются под надзором назначенного финансового управляющего;
• невозможность повторно инициировать процедуру банкротства в течение пятилетнего срока после её завершения;
• протяжение пятилетнего периода после завершения процедуры банкротства требует декларирования этого обстоятельства при попытке получения нового кредита;
• ограничения на занимание руководящих должностей в разных структурах устанавливаются на три года, пять лет — в особых учреждениях, таких как страховые компании и инвестиционные фонды, и десятить лет — при руководстве банком;
• для индивидуальных предпринимателей устанавливается пять лет запрета на возобновление деятельности в формате ИП после банкротства.

Описанные ограничения применимы к индивидам, процедура банкротства которых проходила через продажу активов, и не действуют для тех, кто решил свои долговые проблемы через досудебное урегулирование или реструктуризацию задолженности.

Не только борющиеся с долгами лица ощущают тяжесть банкротства, но и их близкие, особенно жены и мужья. Таковым образом, при признании одного из супругов банкротом, автотранспорт, принадлежащий второму, может быть выставлен на торги.

Потери финансовых интересов других близких могут произойти, если они имеют общую собственность или заключали между собой соглашения в предыдущие три года перед началом процедуры банкротства, например, передача в дар имущества.

Финансовые затраты на оформление банкротства могут существенно колебаться в зависимости от конкретного случая. К основным платежам относятся:

• госпошлина — 300 рублей;
• взнос в судебные инстанции — 25 000 рублей;
• гонорар арбитражного управляющего — от 25 000 рублей;
• затраты на публикации об урегулировании долгов и ликвидации имущества — 295,71 рубля за кв. см. (ориентировочно, для одного обращения в ведущие СМИ касательно необходимости банкротства может потребоваться более 15 000 рублей);
• расходы на почтовые услуги;
• стоимость размещения сведений о банкротстве на портале ЕФРСБ — 451,25 рублей за публикацию.

Итог: минимальная стоимость стандартного банкротства начинается от 40 000 рублей, в то время как упрощенный вариант может быть реализован бесплатно.