Беру 100 отдаю 150: как рассчитать переплату по потребительскому кредиту

Переплата по кредиту — это сумма, которую заемщик платит банку сверх основного долга. В переплату по потребительскому кредиту могут входить:

• Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки.
• Платежи за досрочное погашение кредита.
• Комиссии за перевод денег или изменение условий кредита.
• Комиссия за посредничество банка в сделке.
• Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
• Страховка.
• Пени и штрафы, за несвоевременное погашение задолженности.
• Комиссия за внесение платежа через другие банки и многое другое.

Вся сумма выплат по потребительскому кредиту отражена в договоре в сроке «Полная стоимость кредита» (сокращенно — ПСК), которая включает сам долг, проценты и суммы всех комиссий. Больше всего на объем переплаты влияет процентная ставка. Ее для каждого заемщика вычисляет специальная скоринговая программа. Она оценивает важные для банка характеристики заемщика и формирует итоговое значение.

На итоговую процентную ставку влияет:

• Сумма и срок кредитования.
• Категория заемщика — зарплатный клиент, пенсионер, студент и т.д.
• Кредитная история — если заемщик допускал просрочки, то банк увеличит процентную ставку ненадежному клиенту.
• Способ подачи заявки — процентные ставки увеличивают, если подавать заявления в офисе.
• Наличие страховки — при оформлении страховки и иных дополнительных услуг банк снижает проценты.

Помните, что предварительно узнать точный размер переплаты по кредиту до копеек невозможно. Так как банки индивидуально для каждого заемщика подбирают условия кредитования — привлекательные для клиента и не рискованные для банка.

Существует несколько способов рассчитать примерный объем переплаты.

Вариант 1 — математическая формула. В этот раз не будем прибегать к сложным формулам со степенями и несколькими действиями. Примерный объем переплаты вычисляется:

ежемесячный платеж х количество месяцев – сумма основного долга

К полученному результату можно прибавить стоимость дополнительных услуг.

Представим, что заемщик взял 200 тысяч рублей на 18 месяцев (1,5 года) по ставке 11,9%. Ежемесячный платеж составит 12 187 рублей. Соответственно переплата будет равняться:

12 187 х 18 – 200 000 = 19 366 рублей.

Вариант 2 — калькулятор.

Кредитные онлайн-калькуляторы — самый быстрый способ сделать расчеты. От потенциального заемщика требуется только указать сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

Некоторые сервисы только производят расчеты, другие — предлагают выбрать наиболее подходящие под запросы пользователя кредитные предложения.

Вариант 3 — изучить тарифы.

Как правило, на сайтах банков есть документы, содержащие информацию о тарифах на кредиты и другие услуги. К ним следует обратиться, чтобы узнать объем полной стоимости кредита.

переплата = сумма основного долга – ПСК

В тарифном плане нашего примера полная стоимость кредита варьируется от 16,803% до 34,9%. То есть в лучшем случае заемщик переплатит 33,6 тысячи рублей, в худшем — 69,9 тысячи рублей.

Все зависит от индивидуальных условий кредитования и репутации заемщика. Актуальные условия получения кредита можно будет узнать, получив кредитный договор.

Во-первых, не пропускайте ежемесячные платежи. Перечисляйте деньги за несколько дней до установленной даты платежа или настройте автоплатеж. Это даст фору в случае долгой обработки транзакции.

Во-вторых, подайте заявление на реструктуризацию потребительского кредита по более выгодным условиям в своем банке или обратитесь в другой банк для оформления рефинансирования.

В-третьих, рассмотрите вариант сокращения срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж увеличится, но суммарная переплата сократится. Таким методом чаще пользуются те, кто в первые месяцы после оформления кредита, погасил большую его часть.