Блокировка карт при банкротстве: правила и порядок действий в 2024 году

Процедура признания банкротом зачастую становится необходимостью, когда человек оказывается не в состоянии выполнить свои долговые обязательства. Несмотря на наличие государственных программ, направленных на помощь в списании долгов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, такие меры не лишены определенных сложностей. К примеру, во времена банкротства происходит блокировка банковских карт и счетов, что полностью лишает возможности их использования.

Законность данной процедуры может изменяться, учитывая следующие факторы:

• Фаза процесса банкротства — зависит от того, на каком этапе находится процесс: уже лицо признано банкротом или процедура еще только проходит.
• Категории карт, подлежащие блокировке.
• Источники поступления средств на заблокированные счета.

Ожидаемо, что с началом процесса банкротства доступ к банковским картам будет ограничен. Даже при сохранении карт у их владельца, возможности управления средствами на ассоциированных счетах окажутся замороженными.

Восстановление возможности получения даже стандартной дебетовой карты по завершении процедуры банкротства представляет собой серьезную проблему. По этому вопросу рекомендуется консультация с квалифицированным юристом.

Когда физическое лицо признаётся банкротом, управление его финансами переходит к арбитражному управляющему.

Этот профессионал синхронизирует усилия различных участников процесса:

• Кредиторов.
• Должника.
• Судебные инстанции.
• Сотрудники ФССП.
• Лица, получающие алименты или компенсации.

Выбор опекуна по финансам, на которого возлагается ответственность за разрешение финансовых трудностей должника, является ключевым в процессе решения банкротства. Тщательные консультации с юристами и активное участие в процессе способствуют его успешной реализации.

В реальной практике полномочия арбитражного управляющего охватывают:

• Сообщение о транзакциях по счетам и банковских операциях на первом судебном заседании после официального назначения.
• Ограничение доступа к банковским картам и счетам, иногда не выполненное ранее судебными приставами.
• Управление банковской картой задолжника.
• Закрытие всех счетов, за исключением основного, такого как зарплатный или пенсионный счёт.
• Передача рабочих карт задолжнику после завершения процедуры банкротства.

Тем не менее шансы на то, что кредиторы предоставят кредитные карты сразу после окончания процедуры банкротства, минимальны. В период восстановления кредитной репутации, продолжительностью пять лет, должник обязан сообщать потенциальным кредиторам о своём недавнем банкротстве при обращении за займом. Это время можно максимально использовать для улучшения своей кредитной истории, включая участие в программах по восстановлению финансового статуса.

Ответственность управляющего не ограничивается контролем за финансами. Он также вовлечён в:

• Реструктуризацию долгов.
• Распоряжение активами должника, входящими в конкурсную массу, путём продажи.
• Наблюдение за действиями государственных приставов для защиты активов от неправомерных распоряжений.

Законодательство гарантирует обеспечение фундаментальных потребностей должников, предотвращая их полное обнищание. Важнейшие аспекты:

• Каждый житель и его иждивенцы имеют право на получение денежной суммы, соответствующей региональному прожиточному минимуму, что подтверждено ст. 446 ГПК РФ.
• Средства переводятся на карту, на которую зачисляется зарплата, либо на банковскую карту, используемую индивидуальными предпринимателями для получения доходов.
• Банкрот имеет право запросить у финансового управляющего выделение средств на приобретение лекарств, покрытие транспортных издержек и другие неотложные нужды.

Финансовый управляющий отвечает за поддержание достойного уровня жизни гражданина и его семьи, чтобы они не были лишены обыденного уровня социального существования. Это подтверждает, среди прочего, Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда по делу № А76-928/2016, которое не является исключением.

Рациональное использование финансов находится под строгим надзором. Кроме того, ответственность финансового управляющего включает регулярное покрытие следующих расходов из средств должника:

• Оплата жилищно-коммунальных услуг.
• Алименты и прочие законные выплаты.

Любые излишки финансов направляются на возмещение долгов перед кредиторами.

Многие должники, находящиеся в сложной финансовой ситуации, задаются вопросом, требуется ли им предупреждать кредитные организации о грядущем процессе банкротства.

Краткий ответ на этот вопрос - нет:

• будь то ситуация, когда человек самостоятельно подает петицию в суд на признание себя банкротом или против него инициирована такая процедура,
• или он решает воспользоваться правом заявить о собственной несостоятельности через МФЦ

Закон не налагает на должников обязанности по уведомлению должностных кредиторов, включая банковские структуры, микрофинансовые организации, кредитные союзы, компании лизинговой сферы, телекомпании, коммунальные службы и частных займодателей. Всю ответственность за оповещение кредиторов берет на себя финансовый управляющий.

Даже в случае отсутствия задолженностей перед определенными займодателями (например, стабильные выплаты по ипотеке в одном из банков при наличии просрочек по кредитным обязательствам в других банках и увеличивающемся долгу перед коммунальными службами), подробности финансовых трудностей должника становятся доступными через официальные публикации на Федресурсе и в издании «КоммерсантЪ».

Что касается стоимости размещения информации на Федресурсе и в «Коммерсанте», то целесообразно проконсультироваться с квалифицированным юристом.

Инициация процесса личного банкротства через судебные инстанции часто сопутствует блокировании банковских аккаунтов заемщика, реализуемой финансовыми учреждениями, где заемщик разместил средства для повседневных нужд.

Причины такой практики:

1. Возникает при наличие обязательств перед кредитной структурой.
2. Механизмы принуждения к уплате задолженности зачастую активизируются до объявления банкротства. Если мирное урегулирование не дает результатов, ресурсы в его счетах/картах оказываются заблокированы по следующим причинам:
3. По действиям судебных приставов ФССП, осуществляющих судебные постановления или исполнительные документы.
4. Через вмешательство Федеральной службы налогов, активно занимающейся увеличением государственных поступлений.

Из-за несовершенства законодательства, подобная блокировка часто превышает установленные границы. Например, при долге в 50 тысяч рублей, приставы могут без дополнительных процедур заморозить эквивалентные суммы:

• На всех дебетовых картах в разный банках.
• На карте предпринимателя.
• И даже на кредитных картах.
• В случае блокирования аккаунтов, предназначенных для социальных выплат, такие действия рассматриваются как явные нарушения закона.

Это происходит вследствие формальности банков на этапе передачи информации ФССП и исполнения распоряжений. В некоторых обстоятельствах правосудие можно восстановить, обратившись к опытному адвокату, кто может:

• Оформить жалобу на решения ФССП.
• Инициировать судебное разбирательство.
• Собрать доказательства правонарушений в отношении лица.

Без принятия этих мер возмещение ненадлежаще блокированных средств может быть осложнено.

Сценарии банкротства отличаются в зависимости от обстоятельств.

1. Одной из форм является юридическое признание неплатежеспособности должника на основании решения суда, который может быть инициирован как самим дебитором, так и его кредиторами — юрлицами или физическими лицами. Незамедлительно после предварительного заседания арбитражного суда, где рассматривается данное происшествие, финансовый менеджер обязан приступить к распространению сведений о запуске процедуры. Публичный доступ к этой информации обеспечивается через:
2. Опубликование в «КоммерсантЪ»;
3. Занесение в Единый Федеральный Реестр информации о банкротствах (ЕФРСБ), более известный как Федресурс.
Воля и ответственность за изучение представленных материалов лежит на плечах кредитора. Однако игнорирование этой информации может привести к исключению кредитора из списка лидеров по приоритету выплат, зафиксированных в соответствующем реестре.
4. При обращении физлица за процедурой банкротства напрямую через МФЦ:
5. Участие арбитражного управляющего не предусмотрено.
6. Судебные разбирательства не проводятся.
7. Сведения о состоянии заявления будут доступны в центрах государственных услуг, предусмотренных законодательными актами, где гражданин подает документы.

В рамках процедуры признания банкротства, государственные органы обязаны удостовериться в правомерности списания долгов, подтверждая, что невозможность возврата долга имеет объективные основания, а не результат злоупотребления со стороны должника. В этом контексте, МФЦ или судебные органы исследуют обширный спектр данных:

• О кредитных обязательствах индивидуума.
• Об имеющихся активах, включая денежные ресурсы на счетах в банках.

В ходе применения упрощенной процедуры через МФЦ, информация, предоставленная дебитором, подлежит дополнительной проверке ФССП. Решение о присуждении статуса "банкрот" принимают после анализа завершенного исполнительного производства, связанного с несостоятельностью должника из-за отсутствия активов.

В случае обнаружения скрытых задолженностей у гражданина, выявленных после объявления его банкротом, такие долги не будут списаны. В этом случае возобновляется процесс взыскания, который может включать блокировку счетов, проведенную ФССП.

Кроме того, любые исполнительные действия, инициированные до момента официального признания человека банкротом, немедленно прекращаются.

По положениям федерального закона № 229-ФЗ, который регулирует деятельность судебных исполнителей, установлены виды финансовых поступлений, которые защищены от принудительного взыскания. К таким поступлениям относятся:

• алиментные переводы;
• социальные выплаты;
• компенсации за нанесенный ущерб;
• разнообразные возмещения;
• материнский (семейный) капитал и прочее.

Полный перечень защищенных источников доходов приведен в статье 70 указанного федерального закона.

Тем не менее, существует юридическая практика, когда из-за ошибок происходит блокировка банковских счетов. Например, зафиксированы случаи, когда карты одиноких матерей, предназначенные для получения алиментов и социальной поддержки, были незаконно заморожены.

В качестве меры решения этих проблем может потребоваться процесс банкротства, в рамках которого суд исключает из общего списка отчуждаемых активов защищенные поступления. Это означает, что взыскание таких средств становится юридически невозможным. Однако процедура подготовки к судебному разбирательству может оказаться продолжительной, и потребует от затронутых лиц активных действий в защиту своих прав, включая разблокировку застопоренных финансов или деблокировку замороженных банковских карт.

Согласно действующему законодательству, после вынесения судебного решения восстановление доступа к пенсионным, зарплатным и прочим счетам становится возможным. С подачей заявления на деблокировку следует подождать минимум 10 дней после публикации о завершении процедуры банкротства.

Такой интервал предназначен для предоставления кредиторам возможности апелляции судебного вердикта. В случае возражений, возможно потребуется защищать свои интересы в суде.

Процесс деблокировки счетов может быть инициирован не ранее, чем через месяц после официального признания человека банкротом. Для подтверждения необходимости деблокировки банки могут запросить нотариально заверенные копии судебных решений.

В некоторых случаях, когда речь идет о долгах перед неофициальными кредиторами, разблокировка может происходить без предоставления документов, однако наличие таковых считается преимуществом.

Необходимо также отправить копии всех релевантных документов во все затронутые банковские учреждения.

Процедура разморозки аккаунтов обычно занимает от трех до восьми дней, но в большинстве случаев выполняется в течение трех-пяти дней. При задержках важно выяснить их причины, так как могут быть введены определенные ограничения, в числе которых решения Федеральной налоговой службы. Непомерное задерживание средств на счетах после банкротства нарушает нормы Гражданского кодекса РФ, в частности статьи 189 и 47 Федерального закона № 127-ФЗ.

Несмотря на то что после банкротства прекращается начисление штрафов и пеней по предыдущим задолженностям, затраты, например, за обслуживание счета в период блокировки может списать уполномоченная организация.