Бум самозанятых в России: страховые компании нацелены на новый рынок

Тенденция стремительного увеличения числа самозанятых, фрилансеров и индивидуальных предпринимателей (ИП) в России заметна: к началу 2025 года эта категория составила 16,5 миллиона людей. Для страховых организаций это перспективный сегмент, который готов покупать различные продукты — от ДМС до страхования от несчастных случаев. В прошедшем году на страхование данные категории населения было потрачено 13,6 миллиарда рублей, что почти вдвое выше, чем годом ранее.

Согласно информации Федеральной налоговой службы, число самозанятых увеличилось на 3 миллиона человек за год, достигнув отметки в 12,2 миллиона, а количество индивидуальных предпринимателей возросло на 23%, превысив отметку в 4,3 миллиона. Несмотря на низкую популярность страхования среди данных категорий, интерес к этим продуктам стабильно возрастает из-за понимания финансовых рисков и появления специализированных предложений.

По итогам 2024 года количество заключенных договоров страхования среди индивидуальных предпринимателей составило 659,5 тысяч, что на 12,4% превышает прошлогодние показатели. Общее количество застрахованных ИП на начало 2025 года увеличилось на 1,3 миллиона человек до 2,7 миллиона человек, утверждает руководитель оценки финансовых учреждений в рейтинговом агентстве NRA Айназ Хайруллина. ИП в 2024 году потратили на страхование 13,6 миллиарда рублей — на 42% больше, чем в 2023 году.

Чаще всего предприниматели выбирают автокаско (28%), страхуют корпоративное имущество (16%) и остаются застрахованными от болезней (18%). Популярны полисы гражданской ответственности (8%), обязательное страхование перевозчика (6%) и ДМС (5%).

Распределение определяется видами деятельности: электронная торговля, грузовые перевозки и розничная торговля»,— подчеркивает Айназ Хайруллина.

Самозанятые выбирают страхование ответственности (например, при оказании услуг) или от несчастных случаев для компенсации убытков.

Сейчас сегмент страхования самозанятых и фрилансеров характеризуется доступными, понятными и недорогими продуктами, так как это в основном микробизнес с ограниченными финансовыми ресурсами, отмечает эксперт Ольга Вострикова. Но не все страховые компании еще предлагают такие продукты и готовы вкладывать в этот сегмент. Для того чтобы продукт был востребованным и привлекательным для самозанятых и ИП, основное требование — качественное сегментирование рынка по профилю рисков и справедливая ценообразование, так как пока не многие из самозанятых хотят тратить деньги на страхование, по словам госпожи Востриковой.

Эксперты уверены, что это только вопрос времени. «Фриланс-рынок стремительно растет в России, и специалисты все чаще лишаются традиционных социальных гарантий, таких как медицинское страхование, больничные и пенсионные отчисления», — отмечает коммерческий директор «YouDo Бизнес» Вильдар Гатиатуллин. Запрос на страхование у фрилансеров и ИП растет, но медленно, утверждают в ВСК. По оценкам экспертов, примерно 20% самозанятых готовы оплачивать страховку. «Проникновение страховых продуктов на рынке пока невелико — около 5%, но тренд положительный», — отмечают в компании. Лидерами по спросу являются фрилансеры в области IT, юристы и бухгалтеры.

Подход к индивидуальному страхованию самозанятых и предпринимателей в части подбора рисков не отличается от страхования обычных граждан и компаний соответственно. При выборе таких услуг, как страхование от несчастных случаев и медицинская страховка, для них не устанавливаются дополнительные условия — оценка потенциальных угроз проводится по стандартной процедуре. Однако возникают затруднения при страховании имущества, подчеркивает вице-президент по рекламе компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. Основная проблема связана с неполной документацией: многие самозанятые и предприниматели не ведут финансовую отчетность в унифицированном формате, что затрудняет как определение стоимости имущества для страхования, так и урегулирование убытков. Это особенно актуально при защите товаров и материальных ценностей: без системного учета запасов практически невозможно точно установить объем поврежденного или утраченного имущества в случае страхового события.

Есть и другие трудности, в частности проверка дохода, так как многие работают фрилансом и имеют нестабильную занятость, а это означает, что такие страховки оформляются случайно.

Из-за нестабильности дохода страховка часто заключается на короткий период, отмечают в ВСК.

Это пока затрудняет работу страховых компаний: возникает много вопросов по взаимодействию с новым сегментом.

У ИП выше риск невыплаты со стороны клиентов и меньше социальных гарантий — нет больничных и отпусков. У корпоративных клиентов могут быть специальные условия за счет объема, у частных предпринимателей — только индивидуальные расчеты. При большой страховой сумме у частных предпринимателей может потребоваться дополнительная информация для оценки страхового интереса (к примеру, о сфере деятельности с анализом деловой активности региона и другие), добавляет директор по страховым продуктам и развитию клиентского опыта СК «Росгосстрах Жизнь» Гульнара Орлова.

Еще одна сложность работы с ИП связана с получением обратной связи после заключения договора страхования и при урегулировании убытков, говорит начальник отдела страхования финансовых и профессиональных рисков компании «Ингосстрах» Сергей Архангельский. Бывают случаи, когда клиенты не отвечают на звонки и письма, что редко происходит с крупными компаниями.

В общем, страховщикам еще предстоит разработать правила игры на этом рынке, учитывая дополнительные риски. «Учитывая, что многие самозанятые работают в сфере ремонта и транспортных услуг, риски для здоровья таких клиентов будут выше, чем у офисных работников, из-за экологических факторов и физической нагрузки. Поэтому если сейчас страховые компании не всегда оценивают сферу работы клиента, то в будущем при заключении договоров могут появиться дополнительные вопросы для уточнения этих данных и более точной оценки рисков»,— подчеркивают в «РСХБ Страхование жизни».

За последние пять лет количество самозанятых и фрилансеров увеличилось в шесть раз, и этот тренд продолжает удерживать свои темпы роста. Несмотря на низкое проникновение страхования среди данной категории работников, эксперты утверждают, что рынок в ближайшие три-пять лет будет стремительно расти, особенно в digital-сферах и высокорискованных отраслях. Цифровые технологии, партнерства с онлайн-платформами и гибкие страховые продукты станут ключевыми факторами стимулирования этого роста, считают в компании ВСК. Еще одним катализатором для развития рынка может стать внедрение государственных программ с налоговыми льготами для клиентов, которые пользуются услугами ДМС, считают специалисты из компании «РЕСО-Гарантия».

Для фрилансеров страхование становится все более доступным благодаря онлайн-продажам, упрощенному процессу оформления полисов через мобильные приложения и сотрудничеству страховых компаний с маркетплейсами, фриланс-платформами и банками. Например, предлагаемые пакеты услуг при открытии расчетного счета. О таких трендах сообщают в страховой компании «Росгосстрах Жизнь».

Проанализировав мировой опыт, можно выделить гибридные страховые платформы, которые организуют групповые страховки для фрилансеров через профессиональные ассоциации посредством коллективных страховых планов, говорит Айназ Хайруллина. Такие модели могут быть успешно адаптированы в России за счет развития саморегулируемых организаций и профессиональных ассоциаций в различных сферах, в которых действуют индивидуальные предприниматели.

Этот текст является частью проекта ИД «», посвященного анализу тенденций в мире бизнеса и финансового рынка. Больше экспертных материалов с анализом ключевых отраслей российской экономики, интервью с профессионалами и авторскими обзорами можно найти на странице Review.