Каждый раз, когда вы обращаетесь в банковскую институцию для получения кредита, неважно, принято ли ваше заявление или отклонено, происходит задержка в выплатах или вы решаете досрочно погасить долг, зарегистрированные бюро кредитных историй фиксируют подобные факты. Но кто они такие, эти организации? Источники каких сведений о заемщиках они используют? И для каких целей они хранят полученные данные?
Сущность кредитной истории
Кредитная история (КИ) аккумулирует информацию обо всех ваших займах, кредитных картах, рассрочках, случаях банкротства, долгах за коммунальные услуги и алименты, отказах в кредитовании и опозданиях в оплате счетов. Банковские учреждения используют КИ для определения вашей надежности как заемщика.
Сведения для кредитной истории собираются и архивируются кредитными бюро. В качестве поставщиков данных выступают банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные союзы, операторы инвестиционных платформ и компании лизинговых услуг, определяющие, в какое бюро передавать информацию.
Перечень данных, которые могут включаться в вашу кредитную историю:
- Идентификационные данные: личные имена, серия и номер паспорта, СНИЛС, название юридического лица, ИНН, ОГРН.
- Детальная информация: зарегистрированный и фактический адреса проживания, сведения о процедурах банкротства, текущих и предыдущих кредитах, имеющихся долгах, объемах ежемесячных платежей, наличии просрочек.
- Сведения о начальных параметрах кредитной истории, о личности, на которую зарегистрирована эта история, а также о цессионере (в случае передачи долга по договору).
- Информация о вашем запросе кредита, заключении кредитного или лизингового договора, отказах в предоставлении финансовых услуг или просрочках по этим договорам.
Сущность бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй (БКИ) — это специализированные учреждения, которые занимаются агрегированием, обработкой и систематизацией информации о кредитных отношениях, с последующим предоставлением данных в форме отчетов по требованию заинтересованных сторон.
На официальном портале Банка России размещен список БКИ, включенных в официальный реестр. На текущий момент в нем указаны следующие семь организаций:
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Кредитное бюро «Русский Стандарт»
- Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»
- Восточно-Европейское бюро кредитных историй
- Столичное кредитное бюро
- Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
Записи в базах данных БКИ хранятся на протяжении семи лет после последнего обновления данных по конкретной кредитной записи, а не по всей кредитной истории в общем. По окончании этого периода сведения автоматически выходят из законной силы.
Исследование кредитных досье банками
Бюро кредитных историй заботится о сохранности вашей конфиденциальности. Личные финансовые данные защищены от доступа посторонних без вашего непосредственного согласия.
Тем не менее, существуют определенные исключения, касающиеся тех сегментов вашего кредитного профиля, которые вызывают интерес у финансовых учреждений в процессе рассмотрения кредитных запросов. К таким сегментам относятся:
- сведения о подаче вами заявления на кредит;
- информация о заключении или об отказе в заключении кредитной сделки;
- данные о нарушениях условий по договорам финансирования или лизинга, длительностью свыше 90 дней с момента наступления срока платежа.
Процедура проверки кредитной истории
Выясните, какое бюро кредитных историй (БКИ) располагает информацией о ваших кредитных обязательствах. Возможность отправки запроса предоставляется через платформу «Госуслуги» или официальный сайт Банка России. Ваш запрос могут фасилитировать также финансовые учреждения, микрокредитные компании и кредитные потребительские кооперативы, а также почтовые отделения, оказывающие телеграфные услуги, или нотариальные конторы.
Определив БКИ, содержащие данные о ваших финансовых обязательствах, вы можете направить запрос непосредственно этим организациям или через следующие каналы:
- банковские или микрокредитные учреждения;
- сервисы инвестиционных операторов;
- кредитные кооперативы, имеющие договорённости о предоставлении данных с определённым БКИ.
В каждом из БКИ предусмотрена возможность произвести бесплатную проверку вашей кредитной истории до двух раз в год. За дополнительные запросы придется уплатить вознаграждение. Размер тарифов за услуги может варьироваться в зависимости от конкретного бюро, но в среднем стоимость составляет до 500 рублей.
Регулирование записей в бюро кредитных историй
Положительное изменение кредитного статуса требует систематического погашения финансовых обязательств. Избегайте предложений сомнительных агентов, которые за вознаграждение обещают мгновенно "очистить" вашу кредитную историю — подобные схемы чаще всего являются мошенническими.
Если вы точно соблюдали условия по кредитам и избегали задержек в выплатах, но ваш профиль оценивается отрицательно, возможно, причина кроется в несоответствии данных. Ваш финансовый учреждение могло ошибочно передать неверные сведения в кредитные регистры. Рекомендуется подать официальную претензию в бюро с указанием конкретных пунктов для коррекции. После проведения аудита и подтверждения ошибки, информация будет скорректирована.
