Не является неожиданностью, когда финансовые организации настаивают на оплате долгов, которые были оформлены на кого-то из ваших родственников. Иногда такие требования не имеют под собой никакой законной основы.
Разберемся, в каких случаях денежные обязательства могут быть переложены на вас, в каких предметах вы освобождаетесь от необходимости рассчитываться по чужим кредитам, и как действовать, если кредитные учреждения требуют урегулирования финансовых задолженностей.
Когда возникает необходимость оплаты долгов родственника?
Имеются три ситуации, когда на вас могут возложить обязанности по урегулированию кредитных обязательств родственников.
Вы являетесь наследником должника
Долговые обязательства перед банками и микрофинансовыми структурами наследуются. Поэтому кредитор имеет право требовать оплату задолженности с тех родственников умершего, которые приняли наследство.
Однако существует существенное ограничение: вы обязаны погасить долг лишь в пределах стоимости унаследованных активов. Так, при наследовании автомобиля стоимостью 700 тыс. рублей при долге в 1,5 млн рублей, ваша обязанность составит именно 700 тыс. рублей. Вы также можете отказаться от автомобиля, чтобы покрыть долг.
Осведомленность о долгах умершего позволяет вам отказаться от наследства в течение шести месяцев. Если вы не успеваете принять его или отказываетесь, то никто не заставит вас рассчитываться по чужим кредитам.
Перед тем как принимать решение о наследстве, сравните оценочную стоимость активов с суммарной величиной обязательств. В случаях, когда активы и долг примерно равны, целесообразно отказаться для предотвращения долгих судебных процессов.
Вы совместно взяли кредит
Созаемщики — это лица, которые совместно obrали кредитную услугу, как, например, автокредит. Подписав кредитный контракт, обе стороны берут на себя обязательства перед банковской институцией.
При задержке выплаты все участники получают уведомление о долге. В случае отказа одного из них производить платежи, обязанность оплаты автоматически переходит к другому, без необходимости дополнительных бумаг или судебных разбирательств.
Разделение финансовых обязательств между созаемщиками со строго равным распределением редко бывает возможным, исключение возможно лишь по соглашению сторон, что невыгодно для кредитных организаций.
Полезным будет заранее предусмотреть страхование рисков. Если ваш родственник предложит вам стать созаемщиком, заключите договор, где будут четко описаны обязанности каждой стороны. В нем укажите, что родственник примет на себя выплату долга и условия, при которых этот долг перейдет к вам. Этот подход даст вам право на требование компенсации в суде.
Вы выступили в роли поручителя
Основное отличие поручителя от созаемщика — это полная ответственность перед финансовой организацией. Поручительство служит банку гарантией возврата средств, в случае финансовых затруднений заемщика.
Если заемщик окажется не в состоянии вернуть кредит, банк предъявит требование к поручителю, при отказе может последовать судебное разбирательство. Претензии кредитора будут иметь законные основания.
Выдавая поручительство, быть уверенным в надежности и платежеспособности заемщика крайне важно. Учтите, что поручительство может повлиять на ваш кредитный рейтинг и отразиться на вашей способности получать кредиты в будущем, поскольку это рассматривается банками как потенциальный риск.
Обстоятельства снимающие долговую обязанность
Определенные ситуации освобождают от необходимости погашения кредитных обязательств. Это не относится к случаям наследования, предоставления поручительства или совместного займа. Освободиться от долга возможно, когда за вас, как за поручителя, оформлен страховой полис на жизнь и здоровье, и финансовые неурядицы случились из-за событий, которые покрываются страховкой. Однако страховые агентства могут затягивать с выплатами, из-за чего банковские учреждения продолжают требовать погашение долгов от самого заемщика или его близких.
Сценарии, когда погашение чужого кредита оправдано
Имеются серьезные причины для принятия обязательств по погашению долгов за другого.
Когда имущество используется в качестве залога. Если ваш близкий взял кредит, закрепленный за жильем, где вы проживаете, финансовая организация имеет право инициировать процесс выделения доли взыскания. Ваш участок остается неприкосновенным, но после реализации выделенной доли возможен сценарий совместного проживания с новыми владельцами. Чтобы предотвратить такой исход, целесообразно поддержать родственника в погашении его долгов. Если материальное положение родственника улучшится, и он сможет покрыть ваши расходы по кредиту, убедитесь в получении от него письменного подтверждения.
Когда резиденция находится в собственности родственника. Проблематика также связана с обеспечением кредитных обязанностей недвижимостью. В случае судебного разбирательства о правах собственности, при неблагоприятном исходе для вашего родственника, вас может ожидать необходимость поиска альтернативного жилища. В таких обстоятельствах целесообразно выполнить требования кредитного учреждения, чтобы сохранить жилище.
Действия при получении звонков от кредитных учреждений
При подписании договоров кредитования или получении займов финансовые институты часто запрашивают номера телефонов родственников клиентов. Обычно, если обязательства по оплате соблюдаются, то банк не будет беспокоить. Но при нарушении графика платежей и игнорировании звонков кредитором, банк или МФО могут попытаться связаться через родственников заёмщика.
Внесение вашего номера телефона в список контактов заёмщиком не даёт финансовой организации права требовать с вас погашения чужого долга. Ваше родственное положение, будь то супруги, дети или родители, не играет роли. Вы не заключали финансовый договор, не получали ссуду и не несёте ответственности за выплаты.
Если требование вернуть средства не связано с наследством, поручительством или созаймщиком, вам следует прекратить всякое общение. Не реагируйте на смс и звонки, рассмотрите возможность отправки формального запроса о удалении ваших личных данных из базы данных финансового учреждения.
Когда даже после предпринятых мер банки или агенты по взысканию продолжат демонстрировать настойчивость, целесообразно документировать все разговоры, сделать скриншоты ключевых сообщений и обратиться за правовой поддержкой в прокуратуру, Роспотребнадзор или на интернет-приём в Центральный банк РФ.
