Исследуем стратегии утверждения кредитных заявок при повторных неудачах, основные факторы отсутствия финансирования со стороны банковских учреждений, а также методы улучшения шансов на успешное получение кредита.
Почему отклоняется заявка на кредит
Кредитные учреждения могут не объяснять причины отказа в финансировании, тем не менее, основываются они часто всего на трех факторах.
Главная причина отказа — доверительный статус заемщика. Плохая или отсутствующая кредитная история, регулярные или длительные просрочки по выплатам, информация о прошедшем банкротстве часто становятся основанием для отказа. Эксперты подчеркивают, что постоянные обращения в микрофинансовые учреждения могут вызывать подозрение у банков. Для самостоятельного анализа кредитной истории существует семь бюро кредитных историй, указанных на официальном сайте Центрального Банка России, доступ к которым бесплатно открыт дважды в год.
Второй фактор — кредитная нагрузка. С октября 2019 года кредитные организации учитывают индекс долговой нагрузки заемщика, который измеряет баланс между месячными платежами и доходами клиента. Превышение этого параметра в 50% увеличивает риски для банка, что в большинстве случаев приводит к отказу.
Уменьшение долговой нагрузки возможно путем досрочного возврата кредитов, закрытия кредитных карт и подтверждения дополнительных источников дохода, например, сдачи в аренду недвижимости.
Каждое банковское учреждение следует собственной кредитной политике, условия которой могут не соответствовать характеристикам потенциального клиента, таким как возраст, уровень дохода или стаж работы на последнем месте работы.
Хотя закон не обязывает банки разъяснять причины отказа в кредите, с марта 2015 года они должны фиксировать эти причины в кредитной истории заемщика. Изучив отчет, можно уяснить, по каким мотивам было отказано в кредитовании и какие шаги можно предпринять для исправления ситуации.
Как действовать при множественных отказах в кредите
Когда кредитная репутация нуждается в улучшении, существуют методики ее повышения: своевременное погашение текущих долговых обязательств, использование рассрочки при покупке товаров и строгое соблюдение платежного календаря.
Ошибки в кредитной истории могут быть оспорены, если их возникновение не зависело от вашей воли. В такой ситуации следует предъявить официальное возражение в учреждение по ведению кредитных историй, детализировав все расхождения. Сотрудники учреждения проанализируют представленные аргументы и свяжутся с банком, который предоставил ошибочные сведения. После проверки неточностей возможно их исправление.
С начала 2022 года потребители кредитных услуг могут напрямую предъявлять претензии кредитору, передавшему их данные в бюро кредитных историй. В течение десяти дней кредитор обязан либо подтвердить достоверность информации, либо исправить выявленные ошибки и оповестить об этом соответствующее бюро. В случае, если кредитная организация откажется вносить необходимые изменения, клиент вправе обратиться в суд. Юридическая тяжба также доступна в случае отказа бюро проверить оспариваемые данные.
Сложные случаи с кредитными записями могут быть разрешены радикально: возможна пауза в кредитовании на срок до семи лет, который история хранится в банковских архивах. Однако отсутствие займов тоже может стать барьером при их получении в будущем. Некоторые банки поддерживают собственные "черные списки", из которых удаление крайне затруднительно. Впрочем, некоторые финансовые институты предлагают программы восстановления репутации для клиентов с нарушенной кредитной историей. Также как опции предлагается оформление микрокредита на менее привлекательных условиях с обязательным страхованием, или применение кредитных карт. Активация дебетовой карты или открытие сберегательного счета могут положительно сказаться на вашей репутации в глазах кредитора. Дополнительно, обратиться можно в микрофинансовые организации, где одобрение кредита происходит более гибко и оперативно.
Способы увеличения шансов на одобрение кредита
Процесс оценки заявителя на кредит в банках является комплексным и многогранным. Эссенциально подойти к подаче заявки максимально подготовленным.
Доходы кандидата. В зависимости от типа кредитного предложения требования к размеру доходов могут различаться. Так, для суммы, необходимой для обеспечения кредитной карты, достаточно одних показателей, в то время как для получения потребительского кредита потребуются значительно большие суммы.
Кредитный рейтинг. Под этим термином подразумевается уровень надежности заемщика, который формируется на основе его предыдущих кредитных обязательств, истории их выполнения и взаимодействия с кредитными учреждениями, а также наличие просрочек по платежам. За актуальной информацией обращаются в кредитные бюро.
Кредитная история. В анализ входят как ранее погашенные, так и действующие кредитные обязательства, а также общий уровень задолженности заемщика.
Точность данных в анкете. Возможно появление неточностей или ошибок в предоставленных заемщиком сведениях.
Доказательство доходов. Для крупных и длительных кредитов банкам часто необходимо официальное подтверждение доходов, например, справка 2-НДФЛ. Низкий доход или его неофициальный характер может стать причиной отказа или уменьшения запрашиваемой суммы. Современные финансовые учреждения могут запросить разрешение на доступ к информации из Пенсионного фонда России для подтверждения доходов заемщика.
Трудовой стаж. Требования к продолжительности трудовой деятельности разнятся: от необходимости наличия года и четырех месяцев на последнем месте работы до требования всего лишь трех месяцев на последнем месте.
Возрастные ограничения. Также могут иметь место: кредитование начинается с 21 или с 18 лет, но сам факт совершеннолетия не обеспечивает автоматическое одобрение.
Молодые люди зачастую воспринимаются банковскими учреждениями как склонные к импульсивным решениям и непредсказуемые в финансовом планировании, при этом их кредитная история часто оставляет желать лучшего.
Более того, в финансовых организациях могут быть установлены верхние возрастные пределы на момент завершения платежей по кредиту: до 75 лет в ВТБ и до 70 лет — в Газпромбанке.
Прописка. Отсутствие постоянной регистрации в Российской Федерации может быть причиной отказа в выдаче кредита. Наличие постоянной прописки в регионе деятельности банка также может быть требованием.
На принятие решения кредитной организацией влияют профессиональная принадлежность заемщика, область его профессиональной деятельности, наличие или отсутствие ценных активов, которые могут быть использованы как залог, наличие поручителей, а также текущие кредитные обязательства.
Ключи к одобрению кредита
Как известно, финансовые учреждения анализируют многогранные факторы: они изучают кредитную репутацию заявителя, осуществляют проверку на предмет его уголовного прошлого и наличие имущества, а также требуют доказательства поступления доходов. Вероятность положительного решения по кредиту заметно увеличивается, если заемщик:
- Получает заработную плату напрямую на счет в этом же банке.
- Ранее успешно сотрудничал с банком, пользовался кредитами, а также исправно выполнял обязанности по кредитным картам и различным депозитам.
- Отвечает банковским критериям по таким параметрам как размер дохода, продолжительность трудового стажа, возраст, кредитная история и регистрация по месту жительства.
- Стремится взять кредит, где месячные выплаты не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
- Обладает идеальной кредитной историей.
- Готов представить поручителей по кредитной сделке.
- Его поведение и внешний вид не вызывают подозрений у кредитного специалиста.
Доступность кредитных продуктов
Финансовые учреждения не выдают кредиты без оценки кандидатов на займы. Тем не менее, при обращении за небольшими суммами вероятность утверждения кредита повышается, поскольку банки рассматривают клиентов на соответствие базовым критериям, включая официальное место работы и прописку в рамках Российской Федерации.
Как альтернатива, микрофинансовые институты (МФИ) предлагают более легкие условия для проверки полномочий заемщиков в сравнении с банковскими стандартами. В этих организациях также проводится анализ кредитной репутации и финансового положения потенциальных клиентов, однако деньги можно получить в течение нескольких минут, просто заполнив форму в интернете и отправив снимок открытой страницы паспорта по электронной почте.
Прежде чем принять на себя кредитные обязательства, внимательно оцените свою необходимость в них и способности к аккуратному и своевременному их выполнению. Правильный подход к этому вопросу поможет избежать перегрузки долгами.
