Заключение долгосрочного договора займа с кредитной организацией предусматривает более продолжительное время для его исполнения, в течение которого могут произойти значительные изменения в экономике страны, законодательстве, а также в условиях жизни каждого конкретного домохозяйства. В подобных условиях существует риск, что заемщик столкнется с трудностями в выполнении своих финансовых обязательств по своевременной оплате кредита. Крайне важно осознавать, какие шаги следует предпринять в этой ситуации, чтобы сохранить доверие и финансовое благополучие.
Что может произойти при просрочке ипотеки
Ипотечное кредитование предусматривает регулярную выплату задолженности, но задержки в погашении могут негативно отразиться на финансовом состоянии заемщика:
- банк начнет насчитывать штрафы начиная с первого месяца задержки платежа;
- право требования долга передастся коллекторскому агентству;
- банк может обратиться в суд для взыскания долга или изъятия имущества, предоставленного в залог;
- может произойти конфискация недвижимости в счет погашения долга;
- соблюдается повреждение кредитной репутации должника.
Как поступить при сложностях с ипотечными платежами?
Крайне важно оставаться невозмутимым и не уступать при возникновении финансовых сложностей с банковскими институтами. В случае, когда вы столкнулись с проблемами по исполнению вашего платежного долга, первоочередная задача – это информировать о своем положении кредитора. При просрочке платежа немедленно сообщите о финансовых трудностях или об изменении ваших доходов, как только осознаете, что возникли трудности.
Впоследствии банк может предложить несколько путей разрешения возникшей проблемы, о которых будет рассказано далее. Кредитной организации не выгодно ухудшение жизненных условий клиента или создание обстановки, в которой ему будет тяжело соблюдать условия кредитного соглашения. Для банка важна не потеря средств, которые привлечены из других секторов финансовой системы и должны быть возвращены с добавленными процентами. Он также заинтересован в поддержании продуктивного общения с целью эффективного возврата денежных средств.
Уважительные причины просрочки платежа
- Организация, где работал человек, прекратила деятельность. Он оказался без занятия по причинам сокращения или увольнения вследствие проблем со здоровьем. Его доходы снизились или исчезли, усложняя процесс возврата кредитных средств. Уход с работы по собственному желанию или за нарушения не считаются достаточными основаниями для отсрочки оплаты.
- Сам сотрудник или кто-то из его родных перенес тяжелое заболевание, требующее срочного вмешательства и финансов на лечение.
- Сотрудник потерял способность к труду в результате несчастного случая или болезни.
- Случилось стихийное бедствие или другое чрезвычайное событие, приведшее к значительным материальным убыткам. Это может быть ДТП, угон, существенное повреждение собственности. Если катастрофа коснулась имущества, купленного в кредит, то финансовые потери покрываются страховкой.
- Смерть заёмщика или близкого родственника приводит к нарушению семейного бюджета, делая невозможным погашение кредита. Это уважительная причина для приостановки финансовых обязательств до принятия официального решения.
- Сотрудник был призван на военную службу.
Все перечисленные ситуации требуют подтверждения официальными документами. Подробнее о том, как действовать в случае невозможности выплат по кредиту, можно узнать в разделе «Не могу платить по кредиту. Что делать?».
Последствия невыплаты кредита
Даже незначительное опоздание с оплатой на пару дней приводит к тому, что финансовое учреждение инициирует контакт с клиентом, осуществляя телефонный звонок с напоминанием о необходимости погашения долга. Иногда заемщики пропускают установленные сроки или по недосмотру не осуществляют платеж. В случае сохранения задолженности, банк применяет повторные уведомления, рассылая их на электронные адреса или помещая в почтовые ящики, а также копии оставляя на ресепшене.
Избежание штрафов - невозможно. В зависимости от правил конкретного банковского учреждения штрафные санкции могут быть наложены сразу после просрочки или через несколько дней — это указано в договоре. Обычно, штраф составляет от 0,1% до 1% ежедневно от общей суммы задолженности. При задержке более месяца, процент может возрасти до 2%.
Когда заёмщик активно делится информацией о своих финансовых трудностях, банк предоставляет оптимальные способы решения проблемы. В противоположном случае, если клиент прекращает контакты и исчезает, конструктивные переговоры не происходят, долг увеличивается и может продолжаться в течение трёх-пяти месяцев, после чего финансовые институты обращаются в суд. При длительной просрочке банки также прибегают к услугам коллекторских компаний.
Банк оставляет за собой право требовать взыскания долга с поручителей и созаёмщиков.
Что будет если совсем перестать платить ипотеку
Тема заслуживает внимания, поскольку кредит выдается кредитным учреждением под залог - приобретаемая недвижимость передается в залог. В иных случаях в качестве залога может выступать дополнительное имущество или автотранспорт. Субсидированные проценты и налоги за поддержание статуса собственности уплачиваются через банк, действующий в роли залогодержателя.
Это подразумевает возможность для банка начать процесс изъятия заложенного имущества при невыполнении заемщиком условий контракта, включая нерегулярность внесения платежей. Действия банка в таких случаях осуществляются через юридические инстанции.
В частности, суд может принять решение о конфискации заложенной недвижимости, даже если она представляет собой основное жилье для собственника.
Через сколько банк сможет забрать квартиру?
В случае, когда в течение года клиент пропустил четыре или более платежа по ипотеке, банк, согласно действующему законодательству, может потребовать досрочное погашение средств и начать процесс взыскания заложенного жилья через суд.
Переведённые денежные средства будут направлены на счет для погашения задолженности перед финансовым учреждением. Основываясь на Гражданском кодексе (статья 348), должник обязан выполнить условия договора, и в случае если долг не уменьшится заметно, банк имеет право настаивать на досрочной ликвидации задолженности, в особенности при значительном понижении ценности залогового имущества.
Важно понимать два критерия: задолженность меньше 5% от стоимости залога и задержка в выплатах не превысила трёх месяцев.
Особенностью продажи заложенных квартир через аукционы является их низкая цена, в результате чего вырученных средств может не хватить для покрытия всей суммы долга. В этом случае необходимо учесть иные долговые обязательства заёмщика. Если же сумма, полученная с аукциона, окажется достаточной для покрытия долга, то оставшаяся разница будет возвращена должнику.
Кроме того, если заёмщик осознаёт, что не в состоянии справиться с ипотечными выплатами, он может рассмотреть вариант продажи объекта недвижимости.
Решения, если нет возможности платить ипотеку
Обращение заёмщика в финансовое учреждение с извещением о финансовых трудностях может привести к предложению нескольких вариантов выхода из ситуации:
- реструктуризация долга
- рефинансирование
- продажа недвижимости
- кредитные каникулы
Реструктуризация
В случае устойчивой кредитной репутации и временных трудностях с выплатами, банк может предложить реструктуризацию. Это процесс изменения условий кредита с целью снижения финансовой нагрузки на заёмщика.
Предложения банка
- снижение размера ежемесячного платежа и продление срока кредита
- модификация графика платежей
- временное освобождение от погашения основной суммы долга, с фокусом на процентах
Рефинансирование
Рефинансирование — это замена текущего кредита другим под более льготные процентные ставки, начинающиеся с 6% в год.
Кредитные каникулы
Период кредитных каникул может достигать шести месяцев, в течение которых заёмщик имеет право уменьшить или приостановить выплаты, при этом общий срок кредитования увеличивается.
В 2022 году данная особенность стала особенно актуальной из-за экономических санкций, пополнив ряды потенциальных пользователей каникулами категорией заёмщиков, участвующих в частичной мобилизации или заключивших контракт.
Однако существуют ограничения:
- единственное жилище в ипотеке
- сумма кредита не превышает 15 млн рублей
- доход уменьшился более чем на 30%
- можно использовать возможность кредитных каникул лишь единожды
Положительный момент: в период каникул кредитная история не ухудшается, а залоговое жильё остаётся у заёмщика.
Продажа залогового имущества
Если другие варианты неприемлемы и ситуация безнадежна, последним выходом остаётся продажа заложенного имущества для покрытия долга. Это возможно несколькими способами:
- Ипотечный кредитор реализует квартиру. Заёмщик самостоятельно ищет средства для погашения ипотеки.
- Покупатель оплачивает закрытие ипотеки продавцу, защищаясь договором купли-продажи с условием, что недвижимость находится в залоге.
- Банк полностью контролирует продажу ипотечной недвижимости, юридически сопровождая сделку.
Детали смотрите в статье «Как продать квартиру в ипотеке».
Аренда ипотечного жилья
При возможности проживания в другом месте, ипотечное жильё можно сдать в аренду.
Важно, чтобы банк поддержал данное решение, что исключит возможные штрафы, особенно если договор содержит запрет на сдачу данного имущества внаём.
Получение государственной поддержки
В тяжёлой финансовой ситуации определённые категории заёмщиков могут претендовать на государственные субсидии, регулярно выделяемые на помощь по ипотечным кредитам.
Следует регулярно уточнять условия предоставления помощи, ведь они обновляются каждый год. Сделать это можно в местных МФЦ или на портале «Госуслуги».
Страхование на случай финансовой нестабильности
Оформление страховки в момент получения ипотеки может стать важной поддержкой в случае потери работы или заболевания, позволяя временно покрыть необходимые платежи.
Банкротство
Объявление о банкротстве — последняя мера, применяемая как банками, так и заёмщиками с крайней неохотой, так как это ведёт к потере жилья и ухудшению кредитной истории. Банкротство подразумевает наличие задолженности свыше 500 тыс. рублей и невыплату более 3 месяцев.
Возможность отказа от ипотеки
Безусловный отказ от исполнения ипотечных обязательств или избегание уплаты согласно договору является правонарушением. Однако имеются законодательно утвержденные методы разрешения долговой нагрузки: рефинансирование долга, реализация объекта недвижимости или его закладной на рынке, а также участие в государственных инициативах, включая налоговые льготы, использование материнского капитала или получение грантов на сумму до 450 тысяч рублей, что способствует значительному уменьшению финансовой нагрузки на семью.
Судебные разбирательства при невыполнении кредитных обязательства
Когда банк не в состоянии мирно уладить спорные вопросы и начинает судебный иск для возвращения денежных средств, шансы на досудебное решение становятся практически нежизнеспособными, особенно при обсуждении больших сумм. В большинстве случаев судебная система поддерживает позицию кредитора.
Тем не менее, даже в ходе судебного процесса можно достичь компромисса через договоренности по реструктуризации задолженности или путем убеждения банка в необходимости разрешить вопрос о продаже предмета залога. В противном случае это может закончиться продажей актива на аукционе по заниженной стоимости, что не покроет полностью долг.
Следовательно, избегание юридических споров имеет первостепенное значение. Существуют случаи, когда исковая сторона намеренно затягивала процесс, углубляя финансовые трудности должника. Но обычно кредитор, вступивший в судебный процесс, изымает полную сумму долгов, что часто приводит к банкротству должника, хотя это и было неизбежно предупреждено.