Что делать, если нечем платить кредит: советы и законные пути решения

Каковы основные причины возникновения дебиторской задолженности по кредитам? Вот наиболее распространенные из них:

• Многочисленные кредитные задолженности при недостаточности дохода для их погашения.
• Потеря работы, ведущая к утрате основного источника дохода и необходимость во времени для нахождения нового места работы.
• Объявление работодателя о банкротстве, прекращение выплаты заработной платы и невозможность кредитного обслуживания сотрудниками.
• Уменьшение размера заработной платы, требующее времени для адаптации и поиска дополнительных финансовых ресурсов.
• Заболевание, затребовавшее всех финансов на лечение и восстановление здоровья.
• Рождение ребенка, что приводит к увеличению расходов.
• Смерть созаемщика, при отсутствии страховки перекладывает кредитные обязательства на плечи другого заемщика.

При незначительной задержке выплаты (от одного дня до одного месяца) налагаются штрафы или пени, иногда возможно их аннулирование, о чем будет подробнее рассказано ниже. Однако, при задержке в выплате свыше месяца, кредитный договор перенаправляется в специализированное подразделение банка для дальнейшего взыскания.

Кратковременное отсутствие денег

Как поступить, если временно не хватает денег на погашение кредитных платежей? Рекомендуется поиск альтернативных источников прибыли для покрытия ежемесячных обязательств. Возможно, стоит рассмотреть сдачу в аренду собственной недвижимости, продажу транспортного средства или обращение за финансовой помощью к близким.

Если средства найти невозможно, не стоит избегать диалога с кредитной организацией и ждать обращения от служб взыскания, а важно незамедлительно связаться с банком. Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязан без промедления информировать кредитора о финансовых трудностях.

Также важно подготовить и представить все доступные документы, подтверждающие финансовые трудности, вызванные непредвиденными обстоятельствами. К таким документам могут относиться справка о смерти созаемщика, уведомление о сокращении на работе, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или медицинские документы.

Возможные варианты решения ситуации:

Кредитные каникулы. Вводится льготный период от месяца до полугода, когда можно не вносить платежи, которые впоследствии придется возобновить. Каждый кредитор предъявляет определенные условия для возможности использования каникул:

• Доход уменьшился на 30% и более;
• Изначальный размер долга не выходит за рамки определенного лимита;
• В этот же временной промежуток заемщик не должен пользоваться ипотечными каникулами;
• Только один период кредитных каникул возможен по этому договору.

Существуют также каникулы для мобилизованных, учрежденные в сентябре 2022 года. Это особый вид отсрочки, предназначенный для мобилизованных лиц и других участников специальных операций, а также их семей, рассчитанный на весь период службы и дополнительно 30 дней после нее.

Реструктуризация кредита. Банки могут предложить корректировку условий кредитования, скажем, путем увеличения срока кредита, что повлечет за собой уменьшение ежемесячного платежа, но и увеличение общей суммы выплачиваемых процентов, делая итоговую долговую нагрузку значительнее.

Когда заёмщик уверен в невозможности продолжать выплаты, разумнее всего прекратить платежи, предварительно обосновав это решение соответствующими документами, такими как справка о падении дохода. В ответ на это банк может предложить реструктуризацию, однако условия такого предложения могут быть неотвечающими интересам клиента. Избегать общения с банком, брать новый кредит для погашения старого или использовать собственность в качестве залога было бы катастрофическим решением, усугубляющим финансовую ситуацию.

Отсутствие средств на горизонте

В случае полного отсутствия финансов на выплату долга банк вправе инициировать судебное разбирательство. Такой исход приведет к аресту активов и счетов должника, а также праву банка требовать взыскания с поручителя или продажи заложенного имущества через аукцион.

Защита закона в пользу должника

По Федеральному закону от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ, начало исполнительного производства не лишает должника возможности получать доход выше прожиточного минимума.

Таким образом, государство обеспечивает сохранение финансового минимума, которое не подлежит взысканию, целясь защитить и без того шаткое экономическое положение должника.

Пренебрегать своими обязательствами по займу недопустимо — как мы уже упоминали, подобное поведение может привести к взиманию штрафов со стороны финансовой организации, судебным тяжбам или передаче долга агентствам по взысканию, что окажет негативное воздействие на кредитную репутацию заёмщика. В качестве альтернативы может предоставляться возможность воспользоваться кредитными каникулами на срок до полугода, о чём также шла речь ранее.

Законный маршрут для снятия долгового бремени — процедура банкротства. Для долгов, колеблющихся от 25000 до 1000000 рублей, этот процесс может быть запущен без судебного вмешательства через подачу заявления в многофункциональный центр. Затем данные останутся в Едином федеральном реестре банкротств, Федеральной службе судебных приставов и финансовых институтах. Обязательные условия здесь: отсутствие успешных операций приставов по конфискации имущества и неисполнение новых приставских производств кредиторами на время подачи документов.

Если величина долга переступает порог в 1 миллион рублей, процедура банкротства будет привлекать судебные органы и предполагать внесения необходимых платежей.

Данный процесс обладает специфическими аспектами и возможными рисками. Например, недобросовестные действия должника могут привести к отмене процедуры без освобождения от обязательств.

Получив статус банкрота, в течение последующих трёх лет запрещается занимать любые руководящие роли. Также возможно введение ограничений на путешествия за рубеж и получение новых займов, если не зафиксирован статус экс-банкрота.

Если заемщик задерживает выплаты более двух недель, банковское учреждение инициирует применение мер наказания.

Спектр методов воздействия на неплательщика, как правило, указывается в тексте кредитного договора: это могут быть пени, насчитываемые либо каждую неделю, либо даже каждый день.  Учреждение вправе обратиться к близким заемщика с просьбами предоставить данные о его местонахождении или даже помочь финансово.

Пренебрежение кредитными долгами и избегание контактов с финансовой организацией могут вести к переходу дела в отдел по работе с просроченной задолженностью. С увеличением времени неоплаты, возрастает также риск начала судебного разбирательства с участием банка.

Данные о невыплаченных кредитах передаются в Бюро кредитных историй, где формируется образ ваших финансовых возможностей. Деградация кредитной истории уменьшает вероятность одобрения заявок на новые займы. 

Кредитные организации придерживаются строгой последовательности действий при контактах с заемщиками:

1. Информируют о просрочке платежа;
2. Ведут диалог с заемщиком о методах погашения или модификации условий кредита;
3. При неурегулировании вопроса – инициируют процесс в суде.

С получением судебного приказа, кредитная установка нацелена на его исполнение через изъятие имущества должника. В зависимости от предстоящих перспектив, банк либо сам занимается процедурой взыскания, либо передает данный мандат аффилированной организации. В случае крайне низких шансов на возврат, долг предлагается к покупке третьей стороне.

Чаще всего роль этой третьей стороны берут на себя коллекторские агентства, приобретающие возможность требовать задолженность от лица банка. Регулирование этой сферы проходит в рамках Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Агентства имеют право на обращение к должнику посредством личных визитов, звонков, текстовых и голосовых сообщений, а также писем. Однако запрещается:

• Использование физической силы, угрозы, повреждение или разрушение частности (включая угрозы такими действиями);
• Применение психологического воздействия;
• Компрометация чести и достоинства индивида.

В случае столкновения с угрозами заемщикам следует без промедления обращаться в полицию.

Любой пропуск установленной даты платежа квалифицируется как долг, даже если задержка составляет всего сутки.

С учётом временных рамок, долги классифицируются следующим образом:

• От 1 до 2 дней. Зачисление финансов между различными счетами иногда требует дополнительное время. Встречаются технические сбои в функционировании приложений или банкоматов, а также могут происходить ошибки в исполнении транзакций. В таких случаях целесообразно делать фотографии экрана, сохранять чеки или выписки и после этого обращаться в финансовое учреждение. Банки часто проявляют гибкость, избегая штрафов и не передают сведения в кредитные бюро.
• От 3 дней до 1 месяца. Эти обязательства могут возникнуть вследствие непредвиденных событий, таких как болезнь, потеря рабочего места или сокращение получаемого дохода. Важно не игнорировать обращения банка, а изложить все обстоятельства и предоставить необходимые подтверждения. Применение штрафных санкций и передача данных в бюро кредитных историй будет зависеть от индивидуального случая и политики кредитной организации.
• От 1 до 3 месяцев. На данном этапе активизируется работа отдела по взысканию задолженностей, начинается начисление неустоек и пеней. Возможно обсуждение вариантов предоставления кредитных каникул или реструктуризации долга.
• Свыше 3 месяцев. Обычно такие случаи разрешаются через судебные органы.

Кредит оценивается как просроченный, если не выполняются своевременные платежи по основной сумме долга и/или процентам в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

Частичное погашение кредита приводит к начислению штрафных санкций и пеней, согласно договорным обязательствам. Представители кредитной организации могут инициировать коммуникации, и оперативное реагирование на их запросы, а также предоставление объяснений относительно причин задержек имеет большое значение.

В случае возникновения просрочки по причинам, не зависящим от заёмщика, как, например, из-за сбоев в системе платежных переводов, банки могут пойти на уступки и не применять штрафные меры.