Что изменилось в банкротстве должников в 2026 — упрощённые процедуры и их последствия

• Порог задолженности для упрощённого банкротства (50–500 тыс. руб.) сохраняется. Даже 510 тыс. руб. лишают права идти в МФЦ — только суд.
• Админпрактика МФЦ и ФССП ужесточилась: тщательнее проверяются поступления на счета, переводы близким и недавние сделки. Любой устойчивый доход трактуется как основание для отказа.
• Сроки базово прежние: проверка МФЦ в сутки, внесение в ЕФРСБ — до 3 рабочих дней, процедура — 6 месяцев. На практике коммуникации с органами могут занимать дольше.
• Повышено внимание к обязанности сообщать о появлении имущества и доходов (5 дней у должника). Сокрытие сведений — прекращение процедуры и возможная ответственность.

Как это влияет:

• Круг допущенных сужается за счёт выявления даже небольших регулярных доходов.
• Процедура стала прогнозируемее: добросовестным заявителям быстрее подтверждают статус, но кредиторы чаще блокируют попытки формально неподходящих должников.

📌 Важно: Если у вас есть доход или имущество, достаточное для погашения долга хотя бы частично, упрощённое банкротство недоступно. Даже небольшая стабильная зарплата или пенсия — частая причина отказа.

Базовые условия (ориентируйтесь на ст. 223.2, 223.4 127‑ФЗ и ст. 46 закона об исполнительном производстве):

• Совокупный долг — от 50 000 до 500 000 руб. на дату подачи заявления.
• По долгам есть судебные акты и исполнительные документы направлялись в ФССП; все исполнительные производства окончены с возвратом исполнительного документа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 — «невозможно взыскать».
• У должника нет доходов и имущества для расчёта с кредиторами. Любые устойчивые поступления — препятствие.
• В заявлении обязательно указывается полный список кредиторов и обязательств. Непоименованные долги не спишутся.

Кто исключается автоматически:

• «Мусорные» просрочки без суда и ФССП: кредиторы не обращались в суд — МФЦ откажет.
• Действующие исполнительные производства — до их окончания упрощённая процедура невозможна.
• Наличие официальной зарплаты/пенсии или активов (даже доли) — повод отказа.

💡 Пример:

• Подходит: долг 320 тыс., все ИП закрыты по ст. 46(1) п.4, дохода нет, имущество отсутствует — можно в МФЦ.
• Не подходит: долг 240 тыс., но есть удержания из зарплаты — МФЦ откажет (есть доход).
• Не подходит: долг 480 тыс., кредитор не подавал в суд — нет оснований для МФЦ.

📌 Важно: Кредитор вправе представить сведения о вашем имуществе/доходах — МФЦ откажет. Открытое ИП, отсутствие судебных актов или незаконченные исполнительные производства — безусловный отказ.

В состав долга включаются:

• Кредиты, кредитные карты, МФО, рассрочки.
• Задолженность по ЖКХ, услугам связи.
• Суммы по судебным решениям.
• Обязательства по возмещению вреда, алиментам, налогам — учитываются при расчёте порога, но многие из них не подлежат списанию (например, алименты, вред жизни и здоровью).

Формула проверки порога:
Совокупный долг = (основной долг + начисленные проценты) + штрафы/пени (на дату подачи).
Если Совокупный долг ∈ [50 000; 500 000] → порог соблюдён.

📌 Учёт штрафов и пеней: после введения процедуры начисление санкций по указанным долгам приостанавливается; при расчёте порога учитывайте текущую сумму на дату подачи.

Примеры:

• 60 тыс. руб. (кредит 45 тыс. + пени 15 тыс.) → порог соблюдён, но нужно закрытое ИП по ст. 46(1) п.4 и отсутствие доходов.
• 320 тыс. руб. (карта 210 тыс. + МФО 110 тыс.) → подходит при выполнении остальных условий.
• 510 тыс. руб. → не подходит для МФЦ, только суд.

✅ Совет: Составьте чек‑лист: долг по каждому кредитору; наличие решения суда; номер ИП в ФССП; основание окончания «46(1) п.4»; подтверждение отсутствия доходов/активов; итоговая сумма в диапазоне 50–500 тыс. руб.

Пошаговая инструкция банкротства через МФЦ

1. Подготовка (3–7 дней)
   • Соберите минимальный комплект документов (паспорт, ИНН, адрес регистрации, список кредиторов).
   • Запросите у ФССП сведения об ИП и основаниях их окончания.
2. Подача в МФЦ (1 день)
   • Лично подайте заявление. Рекомендуется заполнять в присутствии сотрудника МФЦ.
3. Первичная проверка (1 рабочий день)
   • МФЦ проверит наличие открытых ИП и основания их окончания.
4. Внесение в ЕФРСБ (до 3 рабочих дней)
   • При соблюдении условий вносится запись о начале внесудебной процедуры; кредиторы и банки уведомляются.
5. Период моратория (6 месяцев)
   • Приостанавливается взыскание по заявленным долгам, прекращается начисление штрафов/пеней, ограничиваются новые кредиты и сделки обеспечения.
6. Завершение
   • Если за 6 месяцев не выявлено активов/доходов и кредиторы не доказали обратное — долги из заявления подлежат списанию.

✅ Советы:

• Прикладывайте максимум подтверждений о прекращении ИП по ст. 46(1) п.4.
• В заявлении перечисляйте всех кредиторов, даже с небольшими суммами.
• Ведите переписку только письменно, храните квитанции и копии.

⚠️ Предупреждение: На период процедуры запрещено приобретать имущество. Если появилось имущество или доход, вы обязаны в 5 дней сообщить об этом МФЦ. Сокрытие — прекращение процедуры, возможная ответственность и отказ в повторном обращении.

Когда идти в суд:

• Долг > 500 тыс. руб.
• Есть доходы/имущество.
• Кредиторы активно оспаривают упрощёнку или ИП не окончены по ст. 46(1) п.4.

Этапы суд. процедуры:

1. Подача заявления в арбитражный суд (АПК РФ; 127‑ФЗ гл. X).
2. Введение реструктуризации долгов гражданина (до 3 лет) или сразу реализация имущества.
3. Конкурсное производство (для граждан — стадия реализации имущества с распродажей активов).
4. Итог — списание долгов, не подлежащих удовлетворению.

💡 Пример расчёта:

Долг 1,2 млн руб. Зарплата «на руки» 60 тыс. Прожиточный минимум 17 тыс. Остаток на погашение — 43 тыс./мес. При 3‑летней реструктуризации можно покрыть до ~1,5 млн с процентами: суд может утвердить план и избежать продажи квартиры, если защищён минимум и жильё — единственное.

✅ Когда выбирать суд:

• Долг выше 500 тыс. или есть активы — суд даст правовой периметр, реструктуризацию и контролируемую продажу. Если активов нет, но кредиторы препятствуют МФЦ — суд защищает от «вечного» взыскания.

Для МФЦ (минимум):

• Паспорт, ИНН, адрес регистрации.
• Полный список кредиторов (наименование, сумма, реквизиты).
• Доверенность и паспорт представителя (если подаёт представитель).

Для суда (расширенный пакет):

• Паспорт, СНИЛС, ИНН, сведения о регистрации.
• Справки о доходах за 3 года, банковские выписки по счетам.
• Кредитные договоры, судебные решения, исполнительные документы.
• Правоустанавливающие документы на имущество, сведения о сделках > 300 тыс. руб. за 3 года.
• Выписка из ФНС о статусе ИП, сведения о долях/ценных бумагах.
• Перечень кредиторов и должников, описание причин неплатёжеспособности.

📌 Важно: Запросите у ФССП полный реестр ИП и основания их окончания, а в банках — движение по счетам за 6–12 месяцев. Ошибки в списке кредиторов и суммах — типичная причина отказов и споров.

Права:

• Подать заявление при соблюдении критериев (порог долгов, закрытые ИП, отсутствие доходов/имущества).
• Бесплатная процедура, мораторий на взыскание по заявленным долгам.
• Оспаривание отказа МФЦ и действий кредиторов в установленном порядке.

Обязанности:

• Сообщить полный список кредиторов.
• В течение 5 дней уведомлять о появлении имущества/доходов.
• Не брать новые кредиты, не выступать поручителем, не совершать обеспечительные сделки в период процедуры.

Последствия нарушений:

• Прекращение процедуры, возобновление взысканий, возможная ответственность (включая отказ в повторном обращении и гражданско‑правовые последствия).

✅ Рекомендации:

• Ведите переписку письменно, храните все подтверждения.
• Не совершайте подозрительных сделок с родственниками до и во время процедуры.

• ЕФРСБ: запись доступна контрагентам, влияет на оценку риска.
• Кредитная история: в течение 5 лет при обращении за кредитом вы обязаны информировать кредитора о факте банкротства. Доступ к займам ограничен.
• Банковские продукты: возможны ограничения по кредитным картам и овердрафтам; зарплатные карты и базовые счета сохраняются.
• Трудовая и бизнес‑активность: последствия зависят от статуса и норм спецзаконодательства; учитывайте ограничения, предусмотренные 127‑ФЗ (например, обязанности по раскрытию и ограничения по повторной процедуре).

✅ Как восстановиться:

• 3–6 месяцев «чистой» истории платежей по коммунальным/связи.
• Малые займы с полным и досрочным погашением.
• Страхование от потери работы — плюс к скорингу.
• Финансовая подушка: 3–6 месячных расходов.

Типовые ошибки:

• Неуказание части кредиторов → долги не спишутся и взыскание вернётся.
• Сокрытие доходов/имущества → прекращение процедуры и ответственность.
• Незаполненные/ошибочные данные в заявлении → отказ МФЦ.
• Ставка на «платные агентства» с обещаниями «быстрого списания» → риски мошенничества.

Как избежать:

• Проверьте все долги по БКИ, банкам, ФССП.
• Подтвердите окончание ИП именно по ст. 46(1) п.4.
• Не переводите имущество родственникам перед подачей — сделки оспоримы.
• Консультация юриста до подачи — дешевле, чем исправление отказа.

⚠️ Предупреждение: Не платите крупные суммы «за гарантированное списание». Законные процедуры либо бесплатны (МФЦ), либо прозрачны и регулируемы судом. Мошенники продают «услугу результата», которого не существует.

Опции до банкротства:

• Реструктуризация долгов через банк/МФО: снижение платежа, пролонгация, кредитные каникулы. Нужна подтверждённая платёжеспособность.
• Досудебные переговоры и мировые соглашения: фиксируйте письменно; просите убрать штрафы и пени при частичном погашении.
• Консолидация/перекредитование: один долг вместо нескольких. Риск — общий переплат за счёт удлинения срока.
• Юридическая защита: оспаривание навязанных услуг, неверных начислений, штрафов.

✅ Рекомендация: Сначала попытайтесь договориться и реструктурировать. Не получилось — оцените МФЦ или суд с юристом.

• Критерий «отсутствие имущества/доходов» трактуется строго: регулярные поступления на карту приравниваются к доходу.
• Закрытие ИП по иным основаниям, кроме ст. 46(1) п.4, — не подходит для МФЦ.
• Неполный список кредиторов — основание считать процедуру недобросовестной.
• Подозрительные сделки с родственниками за 3 года до процедуры — оспоримы (даже при упрощёнке кредиторы оспаривают в суде).

Практические выводы:

• Готовьте доказательства отсутствия устойчивых доходов (нетрудовые разовые поступления нужно пояснить).
• Убедитесь, что все ИП окончены по «невозможности взыскания».
• Включайте в заявление всех кредиторов и спорные обязательства.

• Могу ли я подать через МФЦ, если у меня есть зарплата, но приставы удерживают? Нет. Наличие дохода мешает. Смотрите раздел «Кому подходит».
• Можно ли через МФЦ при долге 510 тыс.? Нет. Порог — максимум 500 тыс. Нужен суд. См. раздел «Порог и расчёт».
• Что будет с алиментами и штрафами? Алименты и вред жизни/здоровью не списываются. Штрафы/пени по заявленным долгам перестают начисляться на период процедуры. См. разделы 4 и 9.
• Как долго запись в ЕФРСБ влияет на операции? Сведения доступны контрагентам, а обязанность раскрывать факт банкротства кредиторам сохраняется 5 лет.
• Что делать, если кредитор параллельно подал в суд? Процедуры могут идти параллельно, но для МФЦ ключевы закрытые ИП по «46(1) п.4». При активных исках чаще выбирают суд. См. разделы 5–6.

Перед подачей в МФЦ:

• Проверьте: сумма долгов 50–500 тыс. руб.
• Все ИП закрыты по п. 4 ч. 1 ст. 46 (отсутствие имущества).
• Подготовьте список всех кредиторов и сумм.
• Подтвердите отсутствие доходов и активов.
• Сформируйте пакет: паспорт, ИНН, адрес регистрации, доверенность (если нужна).

Шаблоны:

• Список кредиторов: наименование, договор, сумма, реквизиты кредитора.
• Заявление: данные гражданина, полный перечень кредиторов, согласие на публикацию сведений, подтверждения оснований.

Таймлайн:

• День 0 — подача заявления в МФЦ.
• +1 рабочий день — проверка условий.
• До +3 рабочих дней — публикация в ЕФРСБ.
• +6 месяцев — завершение, списание долгов при отсутствии препятствий.

📌 Важно: Проверяйте соответствие шаблонов актуальному законодательству на дату подачи. Малейшее несоответствие — риск отказа.

Итоги:

• Упрощённое банкротство через МФЦ — инструмент для граждан с долгом 50–500 тыс. руб., закрытыми ИП по ст. 46(1) п.4 и отсутствием доходов/имущества.
• Главные риски: отказ из‑за доходов/активов, неполный список кредиторов, оспаривание кредиторами.
• Если долг выше порога или есть имущество/доход — готовьте судебный путь: реструктуризация, затем реализация имущества (конкурсное производство), затем списание долгов.

Конкретные шаги:

• Если ваш долг в пределах порога и ИП закрыты — соберите документы и подайте в МФЦ. Следуйте пошаговой инструкции.
• Если долг превышает порог или у вас есть доходы/активы — готовьте судебную процедуру с юристом.
• Всегда фиксируйте переписку, запрашивайте выписки ФССП и банков, не скрывайте активы.

Действуйте: проверьте соответствие условиям, скачайте чек‑лист подготовки, запишитесь на консультацию к юристу. Правильная стратегия в начале экономит месяцы и деньги, а в конце — даёт законное списание долгов и возможность финансового перезапуска.

📊 Статистика:

Доля просроченной задолженности по необеспеченным кредитам в 2024 году росла на десятки базисных пунктов. В 2025–2026 тренд сохраняется: на фоне повышения ставок и давления на доходы растёт число граждан с необходимостью реструктуризации или банкротства. Это повышает актуальность корректного выбора процедуры и качества подготовки документов.