Что изменится в работе МФО с 2026 года: биометрия и подтверждение доходов

С 1 января 2026

Для займов до 50 000 ₽ микрофинансовые организации не могут использовать собственные модели оценки дохода. Допускается только проверка официальных доходов либо расчет на основе среднего дохода на душу населения по региону проживания заемщика. Анкетные данные без подтверждений больше не являются основанием для принятия решения.

С 1 марта 2026

Для дистанционной выдачи займов вводится обязательная автоматизированная идентификация по биометрии: распознавание лица/голоса, аутентификация через ЕСИА/ЕБС, приоритет банковской биометрии там, где она доступна. Упрощенная идентификация для заключения договора займа онлайн не допускается.

С 1 апреля 2026

Предельная переплата по потребительскому микрозайму снижается до 100% от суммы займа (ранее — 130%). Это повышает защиту заемщика от долговой спирали и дисциплинирует продуктовую политику МФО.

С 1 октября 2026

Вводится запрет иметь одновременно более двух займов со стоимостью свыше 200% годовых. Цель — ограничить избыточную закредитованность в сегменте дорогих займов.

С 1 апреля 2027

Запрет выдавать вторую «дорогую» ссуду до погашения первой закрепляется для предотвращения перекредитования.

Правовой контекст. Блок мер базируется на нормах о противодействии дистанционному мошенничеству (в т.ч. положения закона № 41‑ФЗ о создании госинфосистемы противодействия ИКТ‑правонарушениям), а также действующих актах Банка России по ограничению максимальной переплаты и ПДН.

📌 Важно: МФО больше не «верят на слово»: без документов о доходе решение принимается по региональному среднему. Это снизит сумму одобрения для тех, кто не имеет бумаг или привык завышать доход в анкете.

Допустимые источники для проверки официальных доходов (рекомендуется иметь 2–3 одновременно):

• Справка 2‑НДФЛ.
• 6‑НДФЛ (цифровой отчет ФНС).
• Пенсионные справки, выписка из ИЛС (ПФР/СФР).
• Данные «Цифрового профиля» налоговой (с согласия заемщика).
• Справки о социальных выплатах (включая ЕДВ).
• Налоговая декларация 3‑НДФЛ (самозанятые/ИП/фриланс).
• Выписки по банковским счетам/картам (регулярные зачисления).
• Справка с места работы (свободная форма) — вспомогательный документ, часто требует дополнительной верификации.

✅ Совет: Подготовьте комплект: 2‑НДФЛ + банковская выписка за 6–12 месяцев + данные ФНС из «Цифрового профиля». Это ускорит выдачу и повысит лимит.

📌 Важно: Если документы не приложены, МФО считает доход по региональному среднему. В регионах с низкими зарплатами это заметно «режет» сумму одобрения и может потребовать более длинных сроков, чтобы уложиться в ПДН.

ПДН — это доля ежемесячных платежей по кредитам в официальном ежемесячном доходе заемщика.

Шаги расчета ПДН:

1. Сложите все ежемесячные платежи по кредитам/займам (A).
2. Определите подтвержденный месячный доход (B).
3. ПДН = A / B × 100%.
4. Примените регуляторные ограничения к сумме нового займа исходя из ПДН и совокупной задолженности (остаток по всем кредитам).

Пример 1 (изменение лимита)

Доход (подтвержденный): 50 000 ₽.

Сумма текущих платежей: 27 500 ₽ → ПДН = 55%.

Совокупный остаток долга: 100 000 ₽.

Ограничение: при ПДН > 50% доступный новый заем ≤ 15% от совокупного долга → максимум 15 000 ₽.

Заявка на 50 000 ₽ будет отклонена или снижена до 15 000 ₽.

Пример 2 (региональный средний доход)

Нет документов. Региональный средний доход — 30 000 ₽.

Платежи по другим кредитам — 18 000 ₽ → ПДН = 60%.

Совокупный остаток долга — 200 000 ₽.

Ограничение 15%: максимум 30 000 ₽, даже если запрашивается 50 000 ₽.

✅ Совет:

• Погасить мелкие займы/кредитные карты до подачи на микрозаем.
• Рефинансировать дорогие долги в банке по более низкой ставке.
• Запросить реструктуризацию графика по действующим обязательствам.
• Увеличить «белый» доход: оформить трудовой договор, подать 3‑НДФЛ, легализовать регулярные поступления.

📌 Важно: Высокий ПДН объективно ограничивает лимит и может привести к отказу — даже при малой сумме запроса. МФО не сможет «перекрыть» ограничения собственным скорингом.

С 1 марта 2026 года биометрия в МФО при онлайн-выдаче становится обязательной. Используются:

• Распознавание лица и/или голоса.
• Сверка с единой биометрической системой и ЕСИА.
• Возможная интеграция с банковской биометрией (там, где клиент уже сдавал эталон).

Процесс для клиента:

1. Согласие на обработку биометрических данных.
2. Снятие «живого» фото/видео, набор фраз (голос), антиспуфинг.
3. Автоматизированная идентификация и принятие решения.

Плюсы:

• Снижение дистанционного мошенничества.
• Ускорение KYC и AML.
• Рост прозрачности займов, меньше подставных анкет.

Минусы:

• Технические сбои, риск ложных отказов.
• Потребность в смартфоне и стабильном интернете.
• Опасения по приватности.

Рекомендации МФО:

• Прозрачно информировать о целях и сроках хранения биометрии.
• Предусмотреть офлайн-идентификацию и гибридные сценарии.
• Настроить мониторинг ложных отказов и процессы апелляции.

📌 Важно: Упрощенная идентификация для онлайн‑договоров не допускается: требуется полноценная биометрическая аутентификация. Это ключевой фильтр в борьбе с мошенничеством.

Сочетание проверки официальных доходов и биометрии резко снижает потенциал для кражи личности и оформления займов на третьих лиц. Телефонное мошенничество и «дистанционные» схемы с утекшими паспортными данными становятся менее эффективными. Однако есть риск смещения части спроса в «серую» зону: нелегальные кредиторы не проверяют биометрию и охотнее выдают «на слово», но ценой высокой переплаты и отсутствия защиты.

Краткосрочные эффекты:

• Рост числа обращений граждан с жалобами на нелегалов и навязывание услуг.
• Временное замедление «time‑to‑yes» у МФО в период интеграции систем.
• Увеличение запросов на разъяснение причин отказов и апелляций из‑за биометрии.

Меры противодействия:

• Массовое информирование граждан о безопасных каналах кредитования.
• Выделенные линии поддержки для проблем с биометрией.
• Совместные рейды и расследования по нелегалам с участием регуляторов и силовых структур.

📌 Важно: Биометрия тормозит мошенничество, но без системной зачистки теневого рынка эффект будет неполным. Нужны контроль и просвещение.

Сильнее всего пострадают группы с трудностями подтверждения официальных доходов:

• Граждане с неофициальным доходом, самозанятые без регулярной отчетности.
• Сезонные и временные работники.
• Жители регионов с низким средним доходом (Северный Кавказ и ряд южных субъектов).
• Заемщики с высокой закредитованностью (ПДН > 50–80%).

Возможные смягчения:

• Банковские выписки с регулярными поступлениями.
• 3‑НДФЛ и данные «Цифрового профиля» ФНС.
• Подтверждение соцвыплат и пенсий.
• Перевод части операций в «белую» зону: трудовой договор, регистрация самозанятости.

💡 Пример: В регионе со средним доходом 28 000 ₽ и платежами по кредитам 17 000 ₽ ПДН ≈ 61%. Даже запрашивая 20 000 ₽, заемщик рискует получить отказ или сумму, ограниченную формулами (например, ≤15% от совокупного долга).

📌 Важно: В «низкодоходных» регионах ожидается снижение средних сумм и удлинение сроков как способ уложиться в ПДН. Это не «отрезает» от рынка, но ухудшает условия.

Новые правила меняют фундамент МФО:

• Скоринговые модели теряют свободу в оценке дохода; вес официальных источников возрастает.
• Требуются интеграции: ФНС («Цифровой профиль»), БКИ, биометрические операторы, ЕСИА/ЕБС.
• Обновление KYC/AML-политик: фиксирование согласий, хранение логов, процедуры апелляции биометрии.
• Новая экономика сделки: выше себестоимость за счет ИТ‑инвестиций и комплаенса, временное падение конверсии, но снижение кредитных потерь в дефолтах.

Что делать МФО (операционный чек-лист):

1. Пересчитать лимиты и правила ПДН, добавить региональные коэффициенты.
2. Переписать анкеты: меньше свободного текста, больше структурированных согласий.
3. Настроить real‑time API к ФНС, БКИ и биометрии с SLA.
4. Ввести «мягкое» предварительное одобрение до биометрии, финальное — после.

📌 Важно: Без быстрой интеграции с ФНС, БКИ и биометрией МФО рискуют получить задержки, рост отказов и отток клиентов к банкам.

Ключевые компоненты:

• API‑интеграция: ФНС/«Цифровой профиль», БКИ, ЕСИА/ЕБС, оператор биометрии.
• Хранилище согласий и событий: неизменяемые логи, метки времени, версия согласия.
• Мониторинг: отказов распознавания, качества камер/сети, ложноположительных/ложноотрицательных срабатываний.
• Контуры безопасности по 152‑ФЗ: шифрование на диске и в канале, ограничение доступа по ролям, минимизация хранения образцов (стратегия «store‑nothing» там, где допустимо).

UX‑практики:

• Пошаговые подсказки по биометрии, проверка устройства перед началом.
• Резервная идентификация: офлайн‑точки, видеозвонок с сотрудником, повтор снятия.
• Прозрачная апелляция: быстрая переоценка при спорных случаях.

Очередность внедрения:

1. Подключение к «Цифровому профилю»/ИТС (доходы).
2. Интеграция с оператором биометрии и ЕСИА/ЕБС.
3. Пересборка скоринга с учетом новых ограничений ПДН.
4. Обучение персонала и релиз клиентского FAQ.

📌 Важно: Технологические ошибки (утечки, массовые ложные отказы) — это штрафы, расследования и репутационный удар. Качество интеграции — критично.

• Подготовьте минимум два подтверждения дохода: 2‑НДФЛ + банковская выписка/3‑НДФЛ.
• Проверьте паспорт и контактные данные; обновите СНИЛС/ИНН в профиле.
• Посчитайте ПДН: сложите платежи и разделите на подтвержденный доход.
• Если ваш регион низкодоходный — ожидайте меньшую сумму; при необходимости выбирайте больший срок, чтобы укладываться в ПДН.
• Проверьте устройство и интернет для биометрии; поинтересуйтесь офлайн‑вариантами.
• Сохраните копии согласий и документов — пригодятся при перепроверках.
• Самозанятым/фрилансерам: подайте 3‑НДФЛ, подключите «Мой налог», поддерживайте регулярность поступлений на счет.

📌 Важно: Отсутствие документов означает расчет по региональному среднему доходу. Не надейтесь на «авось»: подготовьте подтверждения заранее.

• Правовая база: 152‑ФЗ «О персональных данных» (биометрия — специальная категория), нормы о согласии на обработку и трансграничную передачу.
• Согласие: отдельное, информированное, с целями, сроками хранения и правом отзыва/удаления (где применимо).
• Минимизация: храните только необходимые атрибуты; используйте токены вместо «сырых» шаблонов, если позволяет регуляторика.
• Риск‑менеджмент: регулярные аудиты, тесты на проникновение, реестр инцидентов и уведомление пострадавших при утечках.
• Антидискриминация: контроль ошибок распознавания для разных групп, выверенные пороги антиспуфинга.

📌 Важно: Биометрия обрабатывается по отдельному согласию и с повышенными мерами защиты. Несоблюдение требований — зона повышенного регуляторного риска.

Сценарий A (жесткий контроль)

Выдачи снижаются, часть мелких игроков уходит, растет доля банков и крупных МФО. Риски невозвратов падают, маржинальность сжимается, рынок консолидируется.

Сценарий B (адаптация)

Быстрая интеграция биометрии и налоговых данных, улучшение UX и скоринга. Возврат клиентопотока, но со скромными лимитами и более длинными сроками.

Сценарий C (теневой отток)

Часть спроса уходит к нелегалам. Ответ — усиление контроля, «публичные кейсы» закрытия нелегалов и постоянная просветительская работа.

Драйверы сценариев: скорость ИТ‑внедрения, надзор за нелегалами, динамика доходов населения и закредитованности, региональные различия.

📌 Важно: Краткосрочно — ужесточение условий и просадка выдач. Среднесрочно — технологическая перестройка и консолидация рынка с более управляемыми кредитными рисками.

• Преимущества банков: зрелая ИТ‑инфраструктура, банковская биометрия, «толстые» каналы к ФНС и БКИ. Они либо перехватывают лучших заемщиков, либо предлагают партнерство МФО (white‑label, совместные линейки).
• Варианты сотрудничества: рефинансирование микрозаймов, кобрендинг, совместные программы для уязвимых регионов с субсидированием ставок.
• Риски для МФО: конкуренция за «белых» клиентов и рост стоимости привлечения.
• Стратегии МФО: нишевая специализация (зарплатные МФО, срочные займы под залог), офлайн‑сервисы для групп с цифровым разрывом, объединения/альянсы.

📌 Важно: Сильные игроки укрепятся. Малым МФО придется выбирать: специализация, партнерства или уход.

• Поэтапность внедрения биометрии: дать рынку время на интеграцию, устранение детских болезней и адаптацию клиентов.
• Просвещение: горячие линии, инструкции, социальная реклама по биометрии и проверке официальных доходов.
• Борьба с нелегалами: совместные операции, публичные кейсы закрытия, расширение полномочий надзора.
• Технологическая экосистема: контроль операторов биометрии, понятные SLA, компенсационные механизмы при сбоях.
• Доступность: поддержка альтернативной идентификации в офлайн‑точках, особенно для «цифрово уязвимых» групп.

📌 Важно: Без просвещения и борьбы с нелегальными кредиторами реформы дадут ограниченный эффект и могут подтолкнуть часть спроса в тень.

Q1: Нужно ли всем проходить биометрию?

A1: Для онлайн‑займов — да, с 1 марта 2026 обязательна. Оффлайн — возможны альтернативы по процедурам конкретной МФО.

Q2: Что, если нет подтвержденного дохода?

A2: Будет взят региональный средний доход. Это снижает лимит и может привести к отказу при высоком ПДН.

Q3: Примут ли банковскую выписку?

A3: Да, как дополнительный документ. Лучше приложить вместе с 2‑НДФЛ или данными ФНС.

Q4: Как обезопасить биометрические данные?

A4: Подписывайте только отдельное согласие, уточняйте сроки хранения и порядок удаления, храните копии согласий.

Q5: Биометрия «не узнает» меня. Что делать?

A5: Повторить процедуру, проверить освещение/камеру/связь, обратиться в поддержку; при необходимости — пройти офлайн‑идентификацию.

Q6: Как изменится скорость одобрения?

A6: На старте реформы решения могут идти дольше, затем автоматизация ускорит процесс.

Q7: Можно ли получить >2 «дорогих» займов?

A7: С 1 октября 2026 — нельзя; а с 1 апреля 2027 вторую дорогую ссуду не выдадут до погашения первой.

Q8: Как посчитать ПДН самостоятельно?

A8: Сложите ежемесячные платежи по всем долгам и разделите на подтвержденный доход. Если >50% — готовьтесь к снижению лимита.

📌 Важно: Большинство жалоб в начале будут техническими: сбои биометрии, непонимание процедур, задержки интеграций. Уточняйте у МФО детали процесса до подачи заявки.

Для заемщика:

1. Соберите документы: 2‑НДФЛ, выписки по счетам, 3‑НДФЛ/ИЛС/соцвыплаты.
2. Посчитайте ПДН и оцените лимит с учетом правил (15%/3% при высоком ПДН).
3. Проверьте устройство и интернет для биометрии; узнайте офлайн‑альтернативы.
4. Подайте заявку с полным пакетом; дайте согласия на ФНС/БКИ/биометрию.
5. В случае отказа — запросите причины и предложите варианты: рефинансирование, реструктуризация, больший срок.

Для МФО:

1. Юридическая настройка: полис обработки ПД/биометрии, формы согласий.
2. Интеграция: ФНС/«Цифровой профиль», БКИ, ЕСИА/ЕБС, оператор биометрии.
3. Обновление скоринга: вес официального дохода, региональные коэффициенты, триггеры ПДН.
4. Тесты UX: биометрия, резервные сценарии, апелляции.
5. Обучение персонала: скрипты, FAQ, контроль качества.
6. Мониторинг инцидентов: ложные отказы, SLA, отчеты в комплаенс.
7. Коммуникация: инструкции для клиентов, разъясняющие кампании, антимошеннический контент.

Ориентировочные контрольные точки:

• Q1 2026: подключение к ФНС/БКИ, пилот биометрии.
• Q2 2026: промышленный запуск биометрии, обновленный скоринг.
• Q3 2026: стабилизация отказов, снижение TTY, корректировка лимитов.
• Q1 2027: расширение офлайн‑идентификации, консолидация портфеля.

📌 Важно: Начните интеграции и обучение персонала заранее. Каждая неделя задержки — это потерянные выдачи, рост жалоб и репутационные риски.

Новые правила — это смена парадигмы: биометрия в МФО и проверка официальных доходов делают рынок прозрачнее, сокращают мошенничество и дисциплинируют продуктовые предложения. Одновременно они снижают кредитную доступность для тех, кто не готов подтвердить доходы, и повышают требования к ИТ и комплаенсу. Краткосрочно рынок переживет перенастройку, среднесрочно — станет более устойчивым: кредитные риски сократятся, выдачи «на слово» уйдут в прошлое, усилится конкуренция на стороне качества процессов.

Действуйте сейчас:

• Заемщикам — проверьте документы и ПДН, оцените лимит и подготовьте биометрию.
• МФО — ускорьте интеграции и обновите скоринг, KYC и AML.

CTA: Проверьте возможность получения займа и свой ПДН в нашем калькуляторе. Нужна помощь? Оставьте заявку на консультацию и узнайте, какие документы подтвердят ваш доход в вашей ситуации.