Что такое основной долг по кредиту: разъяснение термина

Займ представляет из себя финансовую операцию, когда средства передаются заемщику от кредитора с договорённостью о возврате этих средств в определённые периоды с наращиванием процентов по займу. К займодавцам относятся не только банки, но и различные микрофинансовые учреждения, инвестиционные пулы и другие финансовые институты.

Главный компонент кредитной задолженности, зачастую упомянутый как «основа кредита», представляет собой ключевую часть долга. Упоминание этого термина всегда подразумевает обсуждение именно начальной суммы долга.

Изначально этот показатель равен объёму предоставленных банком средств. С каждым внесённым платежом размер основного долга сокращается, тогда как его полная сумма за период займа остаётся стабильной.

Полное погашение данной части долга приводит к завершению кредитных отношений.

Кроме того, ваша задолженность охватывает накопленные проценты, которые по своей природе могут изменяться в зависимости от реального порядка платежей и не закреплены в договоре кредитования.

Процентная ставка, как правило, фиксируется на всё время срока действия займа и задаёт график начисления процентов. Заемщик не в праве менять её, однако можно применить определенные стратегии для снижения переплаты:

• совершение досрочной оплаты;
• принятие участия в акциях и программных предложениях лояльности, предлагаемых кредитором.

Например, обладатели карточек «Халва» могут воспользоваться кредитом без переплат, если они придерживаются положений бонусной программы «5х10» (для социальных карт «5х5»).

Процесс реализуется следующим образом:

1. Вы оформляете кредит применяя стандартную процентную ставку.
2. Стабильно осуществляете платежи по первоначальному плану и каждый месяц совершаете не менее пяти покупок карточкой Халва на определенную сумму — 10000 рублей (для пенсионеров 5000 рублей).
3. После полного погашения займа Совкомбанк начисляет вам все уплаченные проценты в виде бонусов на карту Халва, которые могут быть обменены на наличные средства.

Если дебитор не исполняет свои обязательства и провоцирует задержки в выплатах, банк в праве наложить штрафы или пени, таким образом увеличивая итоговую сумму переплат.

Рефинансирование могло бы стать выходом из финансовой трудности.

В области кредитования выделяют два принципиальных метода расчета долга, каждый из которых имеет уникальные особенности в распределении платежей по процентам.

Аннуитетные выплаты

Этот подход широко применяется в банковской сфере.

В рамках аннуитетного плана платежи заёмщика являются неизменными, что значительно облегчает бюджетное планирование на уровне домохозяйства. Однако, структура каждого платежа эволюционирует: если в начале кредитного периода проценты составляют приблизительно 80% против 20% тела кредита, то по мере приближения к его завершению пропорции выравниваются в пользу основного долга.

Для детального ознакомления с механизмом аннуитетных платежей рекомендуем прочитать нашу специализированную статью.

Как вычислить аннуитетный платёж

Дифференцированные выплаты

Этот вариант погашения предполагает скоординированное уменьшение основной суммы кредита.

Сумма долга распределяется поровну по месяцам срока кредита, к которой добавляются проценты за пользование оставшейся непогашенной частью. Поскольку основная задолженность снижается с каждым месяцем, величина платежа также становится меньше. В итоге это помогает уменьшить общую сумму переплаты по кредиту в сравнении с аннуитетными выплатами, что считается его выгодой.

Однако у дифференцированной методики есть свои минусы:

• большие размеры платежей в начале срока по сравнению с аннуитетным планом;
• сложности в прогнозировании месячного бюджета;
• реже встречается в предложениях банков.

Существуют разнообразные правовые механизмы для сокращения кредитных платежей.

Частичное досрочное погашение кредита

Банковские учреждения применяют проценты исключительно к текущему остатку задолженности. Это правило актуально при условии своевременного исполнения обязательств заемщиком. В случае задержек в выплатах, к штрафам также будут наложены процентные санкции.

Таким образом, уменьшение текущей суммы основного долга ведет к снижению процентных начислений и, следовательно, к уменьшению переплат. Постоянное внесение платежей, превышаюших необходимую сумму, поможет уменьшить остаточную задолженность, и банк должен будет это учесть.

Этот процесс называется частичным досрочным погашением (ЧДП). Чтобы им воспользоваться, достаточно подать заявление в финансовое учреждение, что можно осуществить лично, через интернет-сайт банка или при помощи мобильного приложения.Обратите внимание, что ЧДП возможно осуществить только вместе с плановым платежом. Если вы утром осуществили плановый платеж, а вечером решите провести ЧДП, то средства будут засчитаны на ваш счет к следующему платежному периоду, и следовательно, снижение процентов произойдет позднее.

Перекредитование

Эта стратегия применима для корректировки процентной ставки по существующему займу. Она часто встречается в долгосрочных займах, например, в ипотечном кредитовании.

Сущность перекредитования заключается в возможности переоформления вашего настоящего долга на оставшиеся суммы под более приемлемые проценты. Это особенно актуально, если первый кредит был получен в другой банковской организации. Однако, необходимо учитывать уникальные условия, как например, срок кредита.

На электронной платформе Совкомбанка вы можете использовать кредитный калькулятор для перекредитования и оценить возможное снижение затрат.

Оформите перекредитование в Совкомбанке, предъявив ваш паспорт и ненужные кредитные документы для их аннулирования. Совкомбанк погасит предыдущие обязательства и предложит новый договор с лучшими условиями и гибким планом платежей. Заполните заявление онлайн и значительно уменьшите свои финансовые расходы!