Проценты по кредитам в банках
К сожалению для потребителей, и к счастью для банковской структуры и экономики, кредиты не бывают бесплатными. Любой заемщик вносит определенную плату за предоставленные ему деньги. Берешь чужое — плати свое.
Но как начисляются проценты? Есть два вида схемы погашения кредита — аннуитетный и дифференцированный платежи.
Аннуитетный платеж складывается из ежемесячного платежа, который остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, и процентов, которые погашаются в начале срока.
При дифференцированном платеже размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. При этом сумма, идущая на погашение основного долга, остается неизменной, а сумма процентов уменьшается с каждым платежом.
Обычно проценты начисляются на остаток задолженности — с каждым платежом уменьшается и сумма долга, и сумма начисляемых процентов.
Почему такие высокие ставки по кредитам
Многие граждане, решившиеся взять кредит недоумевают — почему банки устанавливают столь высокие проценты по кредитам?
Как правило, коммерческие банки, определяя процентные ставки, опираются на решение Центрального банка России о размере ключевой ставки.
Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики. Чем выше ключевая ставка, тем дороже банкам обходится привлечение средств, что, в свою очередь, отражается на процентных ставках по кредитам для населения и бизнеса.
Коммерческие банки также учитывают свои собственные риски и затраты на обслуживание кредитов. Из-за чего процентная ставка может быть выше?
- Риск невозврата. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск того, что он не сможет вернуть кредит. Чтобы компенсировать этот риск, банки повышают процентную ставку. Также вероятность того, что заемщик не сможет обслуживать кредиты возрастает в период экономической нестабильности.
- Инфляция. Чтобы компенсировать потерю покупательной способности денег в будущем, банки закладывают в процентную ставку определенный уровень инфляции.
- Прибыль банка. Проценты по кредитам — это один из основных источников дохода для банков. Чем выше процентная ставка, тем больше прибыль получает банк. Поэтому банки заинтересованы в росте процентных ставок.
Как выбрать кредит и не переплатить?
- Совет 1. Сравнивайте предложения разных банков: используйте специальные сервисы для сравнения условий кредитования.
- Совет 2. Улучшайте свою кредитную историю. Чем лучше ваша кредитная история, тем ниже будет процентная ставка.
- Совет 3. Вносите платежи вовремя. Своевременные платежи помогут вам улучшить кредитную историю и получить более выгодные условия кредитования в будущем.
- Совет 4. Попробуйте договориться с банком о снижении ставки. Если у вас есть веские основания, вы можете попытаться договориться с банком о снижении процентной ставки.
Пять кредитов с низким процентом
Процентные ставки по кредитам в России
Однако, несмотря на экономически нестабильную ситуацию в России, сегодня на рынке кредитования мы часто видим разброс процентных ставок. Возникает вопрос — почему некоторые банки предлагают более низкие условия?
Причины низких процентных ставок в отдельных банках могут быть следующими:
- Маркетинговая стратегия — низкие ставки могут использоваться как «крючок», чтобы привлечь новых клиентов. Банк рассчитывает, что в дальнейшем эти клиенты будут пользоваться и другими банковскими продуктами, принося допдоход.
- Позиционирование на рынке. Некоторые банки позиционируют себя как более лояльные к клиентам и предлагают более выгодные условия кредитования, чтобы выделиться на фоне конкурентов.
- Специальные программы и акции или сезонные предложения. В определенные периоды банки могут проводить акции, снижая процентные ставки на некоторые свои кредитные продукты.
- Целевые кредиты (например, ипотека на новостройки) могут иметь более низкие ставки из-за государственной поддержки или договоренностей с застройщиками.
- Кредиты с дополнительными условиями. Иногда низкая ставка может быть связана с дополнительными требованиями к заемщику (например, обязательное страхование, открытие депозита).
Но стоит помнить, что дьявол кроется в деталях, поэтому всегда необходимо тщательно изучать кредитный договор еще до его подписания.
Топ-10 выгодных кредитов в октябре:
- Россельхозбанк. Льготный кредит (на коммуникации и ремонт жилья в сельской местности). С личным страхованием. Ставка — от 3,25%. Полная стоимость кредита: 3,875 – 7,300%. Срок: 1,1 года - 5 лет. Сумма — до 700 000 ₽.
- МТС Банк. Акция «Плати меньше». Без залога. Ставка — от 10.9%. Полная стоимость кредита: 27,584% – 32,385%. Срок: 12-60 месяцев. Сумма — до 5 000 000 ₽.
- Банк ДОМ.РФ. Кредит наличными. С финансовой защитой. Ставка — от 11,5%. Полная стоимость кредита: 19,200% до 34,600%. Срок: 2 года-15 лет. Сумма — до 10 000 000 ₽.
- Почта Банк. Кредит наличными на любые цели. С пакетом услуг «С большей выгодой». Ставка — от 12,9%. Полная стоимость кредита: 30,734% – 47,112%. Срок: 36-84 месяцев. Сумма — до 6 500 000 ₽.
- Газпромбанк. Кредит наличными с услугой «Сниженная ставка». Ставка — от 14,4%. Полная стоимость кредита: 23,802% — 34,587%. Срок: 13 месяцев-7 лет. Сумма — до 7 000 000 ₽.
- ВТБ. Кредит наличными. С услугой «Ваша низкая ставка». Ставка — от 14,5%. Полная стоимость кредита: 25,100% — 40,200%. Срок: 6 месяцев-7 лет. Сумма — до 7 000 000 ₽.
- Совкомбанк. Кредит наличными. Ставка — от 14,9%. Полная стоимость кредита: 14,736 до 35,373%. Срок: 1 год-15 лет. Сумма — до 30 000 000 ₽.
- Т-Банк. Ставка — от 15,9%. Полная стоимость кредита: 18,816% – 49,900%. Срок: 1 год-15 лет. Сумма — до 30 000 000 ₽.
- Альфа-Банк. Кредит наличными. Ставка — от 19,99%. Полная стоимость кредита: 19,900% — 36,700%. Срок: 1 года-15 лет. Сумма — до 30 000 000 ₽.
- СберБанк. Кредит наличными. С услугой «Ваша низкая ставка». Ставка — от 21,9%. Полная стоимость кредита: 21,900% — 36,600%. Срок: 3 месяцев-5 лет. Сумма — до 30 000 000 ₽.
