Инновационные продукты на страховом рынке
В текущем году на отечественном рынке страхования появилась концепция долевого страхования жизни, которая отражает принципы иностранного unit-linked (UL). UL был впервые представлен в Европе как следующий этап развития страховой сферы. Стремясь расширить базу клиентов после того, как традиционные виды страхования и накопительные продукты стали широко распространены, страховые компании начали искать новые способы привлечения клиентов.
UL предложил комбинацию страховой защиты и инвестиционной возможности, где клиенты имели возможность выбирать инвестиционные фонды для размещения своих средств. Например, в Чехии, которая стала активным участником европейской финансовой системы после присоединения к ЕС в 2004 году, unit-linked занял свою нишу среди инвестиционных продуктов с ограниченной степенью страховой защиты, обещая более высокую доходность по сравнению с традиционными страховыми планами и депозитами. Возможность купить единый продукт для страхования и инвестиций привлекала клиентов, особенно тех, кто не хотел тратить время на изучение инвестиционных инструментов или не обладал достаточным уровнем финансовой грамотности. Также успех продукта обусловлен ограниченным выбором альтернативных инструментов для инвестирования. Несмотря на быстрое популяризирование, стало очевидно, что не каждому подходит подобный продукт.
Основной причиной уступления позиций UL стала неспособность удовлетворить ожидания клиентов.
Прежде всего, неспособность страховых компаний обеспечить прозрачность и уменьшить трансакционные издержки — большое количество скрытых комиссий отрицательно сказывалось на конечных инвестиционных результатах. Отсутствие стандартов и требований к прозрачности условий как со стороны отрасли, так и со стороны регулирующих органов, также оказывало свое влияние. Страховщики сокращали страховую составляющую до минимума, чтобы продемонстрировать высокий потенциал доходности продукта, что умаляло ценность страховой части для клиентов. Сложный дизайн продукта мешал пониманию клиентами сущности продукта, его целей и иногда даже способов распределения, что путало их.
В настоящее время продукты unit-linked занимают значимую, но не главенствующую позицию на европейском страховом рынке. Так, у крупнейших страховых групп доля таких продуктов в премии составляет около 30%, остальные доли приходятся на рисковые, накопительные и пенсионные продукты. Доля продуктов unit-linked значительно варьируется от страны к стране и во многом зависит от способов продвижения.
Проблемы, которые сопутствуют данному типу продуктов, хоть и не столь остро выражены, но не исчезли — сложный продукт, который пожертвовал защитой во имя потенциальной прибыльности, остается сложным для понимания.
Продукты unit-linked как дополнительное страхование жизни для клиентов
В финансовом плане продукты unit-linked выступают как дополнительный актив. Например, человек, у которого уже есть страховая защита, может приобрести такой продукт для увеличения страхового покрытия в случае смерти и одновременно получения большей прибыли от инвестиций.
При разработке финансового плана и выборе подходящих инструментов для клиента часто используется следующий метод: часть средств инвестируется в рисковые и высокодоходные активы, такие как акции, часть в более консервативные вложения, например депозиты или недвижимость, а в основе всегда лежит защитное страхование жизни с накопительными функциями, обладающее широким покрытием. Так как в случае несчастья страхование жизни позволяет получить средства на лечение и обеспечить финансовую стабильность семьи, не прибегая к использованию инвестиций в сложных жизненных ситуациях.