Эксперт: Россия усилит меры против мошенничества, ограничив количество банковских карт

Власти готовятся к борьбе с телефонным мошенничеством, задумавшись о введении уголовной ответственности для дропперов, ограничении числа банковских карт на человека и усложнении процесса привязки карты к мобильному устройству для проведения платежей. Председатель Национального совета финансового рынка, Андрей Емелин, поделился мнением банковского сообщества по поводу этих нововведений.

Емелин отметил, что вопросы определения дропперов, дроповодов и лиц, передающих карты мошенникам, требуют ясности. Большинство людей осознанно продает свои карты, зарабатывая на этом, именно они и являются дропперами. Это действие всегда ставит под угрозу установленные правила использования карты и соглашение с банком. Поскольку данная практика нарушает гражданско-правовые отношения, ответственность за нее ограничивается условными штрафами.

Появление уголовной ответственности для лиц, передающих карты дропперам, предусматривает разнообразные наказания, включая штрафы и тюремное заключение до двух лет. Однако в законопроекте предусмотрено исключение для лиц, активно содействующих расследованию преступлений, что может освободить их от уголовной ответственности, так же как и в случае с взятками.

Итак, лица, ошибшиеся однажды, возможно, не попадут в тюрьму, но будут сталкиваться с более серьезными последствиями за продажу карт дропподам.

— Возможно, да, однако уголовное дело будет возбуждено и после приговора будет судимость. Наказание может быть штрафом от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. или в размере дохода за период от трех месяцев до одного года. Также могут быть назначены обязательные работы до 480 часов, исправительные работы до двух лет или ограничение свободы до двух лет. Для самых настойчивых дропперов предусмотрены принудительные работы до трех лет или лишение свободы на тот же срок. Закон предусматривает семь видов санкций с градацией по срокам.

— У банка есть видеонаблюдение на банкоматах, данные об операциях по счетам и искусственный интеллект. Насколько точно банк способен определить дроппера?

— Для анализа онлайн всех совершаемых транзакций требуются значительные вычислительные ресурсы. Камеры на банкоматах, записывающие процесс операций, часто бесполезны против профессиональных мошенников, которые могут скрывать свои лица.

— При пойманном дроповоде устанавливается уголовное дело, но для выявления дроппера необходимо анализировать операции онлайн и идентифицировать его с помощью камеры. Если карта дроповода использовалась дроппером, значит, возможно предъявление обвинения?

— Полиции требуется доказать, что человек реально продал свою карту дроповоду, а не потерял ее с пин-кодом. После допроса человек попадает под наблюдение и, вероятно, более не будет участвовать в нелегальных сделках. Банк также учитывает этот факт и может блокировать карту и не выдавать новые. Попав в реестр Банка России, человеку будет труднее получить финансовое обслуживание в других банках.

— Внедрение реестра Банка России привело к большому количеству блокировок счетов не только у мошенников, но и у обычных граждан. Возможно ли, что такие люди попадут под уголовную ответственность?

— С каждым днем начинают эффективнее функционировать начальные фильтры блокировки. Во-первых, Центральный банк начал проводить комплексный анализ сигналов — проводится проверка, ведется допрос банков, которые в свою очередь общаются с жалобщиками, уточняя информацию о сомнительных операциях. Это дает возможность предотвращать допущение ошибок. Во-вторых, банки внимательнее относятся к сигналам пострадавших и приступают к их повторной проверке. Кроме того, Центральный банк постоянно совершенствует процедуру реабилитации клиентов, неправомерно попавших в черный список. На данный момент Центральный банк изучает предложенный метод разделения списка на разные периоды исключения, после чего человек автоматически удаляется из списка.

Что касается нового законопроекта, то он касается только передачи карты мошенникам. Если карта была потеряна или похищена, человек обязан немедленно сообщить об этом в банк. При соблюдении законов и своевременном уведомлении банка о потере карты она блокируется. Это означает, что операции по карте не могут быть проведены, и никакие претензии к владельцу карты не будут иметь эффекта. Таким образом, после вступления закона в силу, нет оснований для беспокойства о возможности уголовного преследования из-за потери карты.

— В настоящее время рассматривается возможность установления ограничений на количество карт, которые может иметь гражданин. Насколько это осуществимо и с какого количества можно говорить о эффективности данной меры?

— По моему мнению, было бы целесообразно начать с относительно высокой цифры, например 10-15, поскольку данная мера направлена на противодействие "промышленному дропперству", когда человек заключает на себя сотни и тысячи договоров.

— Но как человек может иметь тысячи карт при наличии 300 банков?

— С помощью онлайн-сервисов. Он подает множество заявок, проходит процедуру идентификации, что позволяет банку принять его заявку. При этом ограничения по суммам операций не помогают. Таким образом, можно открывать сотни карт ежедневно. Установив ограничение на количество карт для одного лица в рамках одного банка, например, в 10 штук, данная практика перестанет быть выгодной. Это не исцеляет проблему полностью, но существенно сократит количество мошенников и затруднит их действия.

— Это ограничение не представляет проблем для обычных граждан?

— Поэтому я говорю о необходимости урезать количество карт до десяти в одном банке. У нас нет единого реестра карт, поэтому мы не можем узнать, сколько карт у клиента в других банках. Давайте установим лимит и посмотрим, как это сработает. Подобное ограничение уже введено для сим-карт, и никто не возмущался. Мы понимаем, что ради безопасности нужно что-то жертвовать, хотя для большинства это лишь гипотетический жертвопринос. Для тех, кому действительно нужно много сим-карт или карт, их единицы.

— Другая мера против дропперов — перерыв между операциями по токенизированным картам. Достаточно двое суток?

— Думаю, да. Этот перерыв способен вывести клиента из-под влияния мошенников, если те заставили его токенизировать карту и совершить операцию. Дропперам нужно держать жертву под контролем, и при возникновении паузы в операциях воздействие ослабевает. Блокировка на более длительный срок — недружелюбный шаг, но может понадобиться. Платежи через телефон нравятся, но безопасность важнее.

— Люди, использующие токены, не хотят терять деньги. Можно уменьшить количество токенизированных карт или вовсе запретить их. Банк не должен позволять клиентам решать проблемы за счет других.

— По вашему мнению, когда появятся первые результаты реализации нового закона, уголовно наказывающего дропперов?

— Предвижу, что это произойдет быстро, ведь его внедрение не требует сложных технологических мер, как создание новой государственной информационной системы. До вчерашнего дня ваше поведение было безнаказанным, но с вступлением закона в силу, оно станет наказуемым, остается только ждать. После запуска закона, в течение квартала, правоохранительные органы смогут разобраться в процессуальных аспектах. Сотрудничество с полицией в рамках нового закона поможет банкам обратить внимание на новые сигналы. Некоторые вещи, на которые мы не обращаем внимание сейчас, станут понятнее. Адаптация антифрод-систем, искусственного интеллекта и нейрощитов банков будет тщательно пересмотрена, учитывая новые возможности.

В итоге, мошенников будут чаще поймывать и наказывать, а честные люди станут реже терять деньги, и легкомысленные граждане перестанут продавать карты жуликам.