Федерализация страхования жилья: шанс на возрождение рынка?

Действующий уже шесть лет закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций так и не нашел своего отражения в региональных программах из-за нежелания регионов финансировать выплаты и недоверия граждан к необходимости оплаты страховки, ожидая государственной поддержки. Предложенный новый законопроект, передающий управление программой на федеральный уровень, может способствовать развитию рынка. На данный момент основной объем страхования обеспечивают частные полисы, охватывающие, по мнению экспертов, менее 7% жилых помещений, за исключением обязательных ипотечных страховок.

Для России проблема рисков природных катаклизмов стала объектом внимания на федеральном уровне после аномального лета 2010 года, когда температура во многих районах страны поднялась выше 40 градусов. Прямой экономический ущерб от этого природного явления превысил 15 миллиардов долларов, а человеческие потери достигли примерно 56 тысяч человек. Пожарами были уничтожены десятки населенных пунктов, что привело к массовой эвакуации тысяч граждан.

Помимо пожаров, самыми опасными и частыми природными бедствиями в России являются наводнения и затопления. Однако именно необычная жара стимулировала реакцию на высшем уровне: летом 2010 года тогдашний президент страны Дмитрий Медведев провел ряд встреч с лидерами ведущих страховых компаний для обсуждения вопросов экономической компенсации ущерба от чрезвычайных ситуаций. Результатом встреч стало поручение Правительства №Пр-2685 от 11 сентября 2010 года, включающее план развития мер по поощрению добровольного страхования жилья, здоровья и имущества как ключевого инструмента передачи таких рисков, с учетом международной практики.

Тем не менее, закон о добровольном страховании жилья от ЧС был принят лишь в 2018 году и вступил в силу с 2019 года. Изменения позволяют регионам самостоятельно утверждать программы компенсации жилья, пострадавшего в кризисных ситуациях. Предполагалось, что полисы добровольного страхования будут годовыми, суммы страхования будет определять Правительство, методы тарификации - Центральный банк. Платежи за страхование можно будет включать в квитанции за коммунальные услуги. Компенсации предусмотрены в двух форматах - новое жилье или финансовая выплата в случае отсутствия доступных квартир. Не застрахованным лицам остаются федеральные компенсации и возможность приобрести жилье в собственность, а не по программе социального найма. Однако федеральные компенсации имеют ограниченный характер: они предоставляются только за основное жилье в рамках социальных норм, суммы далеки от рыночной стоимости утраченного имущества.

Регионы затягивали с запуском программы, опасаясь расходов на совместное финансирование из собственных бюджетов, несмотря на то, что основное финансирование по закону идет из федерального бюджета. Даже предложение Министерства финансов уменьшить долю регионов до символических сумм не улучшило ситуацию.

Как результат, с момента принятия закона о добровольном страховании жилья от ЧС в 2018 году ни одна программа так и не начала работать. "В настоящее время на рынке отсутствует понимание ценности страхования со стороны застрахованного, также неясен механизм регулирования - как будет осуществляться контроль за страхованием, будут ли наложены штрафы за нестрахование, как в случае с ОСАГО", - говорят в страховой компании "Т-страхование".

Основной проблемой этого закона является отсутствие стимулов, по словам директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний "Эксперт РА" Алексея Янина. "Рынок страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России довольно ограничен. Снижение доходов и низкий уровень страховой грамотности населения тормозят его развитие. Люди не видят смысла приобретать страховые продукты для восстановления своего имущества после чрезвычайных ситуаций, так как привыкли, что государство возмещает убытки", — отмечает он. Необходимость увеличения бюджетных затрат и разработки методов оценки ущерба также мешала регионам запускать и продвигать региональные программы по страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций.

"Опыт московской программы страхования жилья показал, что можно достичь высокого уровня охвата (до 50%) в региональной добровольной программе, основываясь на удобной экосистеме, активной информационной деятельности и использовании доступных мотивационных механизмов, не требующих значительных бюджетных вложений", — считает руководитель дирекции имущественного страхования СК МАКС Александр Агапов.

В апреле 2025 года новый законопроект был представлен в Госдуму. Он переносит разработку программ страхования жилья от чрезвычайных ситуаций с регионального на федеральный уровень. Согласно этим изменениям, программа возмещения ущерба пострадавшего жилья получит федеральный статус и будет разрабатываться правительством совместно с регионами.

Принятие новых поправок вызовет дискуссии среди регионов и страховщиков. Генеральный директор СК "Астро-Волга" Ярослав Остудин отмечает, что инициатива сталкивается с проблемами, которые не вызывают интереса у страховщиков.

Он указывает на то, что отсутствует мотивация граждан заключать такие договоры, так как страхование будет результативным преимущественно для жителей территорий с наибольшей вероятностью наступления страхового случая. По его мнению, это противоречит принципу случайности в страховании. Кроме того, законопроект допускает подписание краткосрочных договоров, что разрушает систему вероятностного распределения рисков. Также тарифы не отражают реальную структуру рисков и плохо обоснованы экономически.

Согласно старшему директору рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Айназу Хайруллиной, успех нового закона зависит от проработки финансовых механизмов и прозрачного управления средствами. Он поднимает несколько ключевых вопросов для страховщиков: точные методы расчета тарифов на основе моделей катастрофических рисков (CAT-modeling), создание единой геоинформационной системы с детализированными картами рисков и налаживание обмена данными с МЧС, Росгидрометом и органами власти. Управляющий директор департамента массовых видов страхования компании "Ренессанс страхование" Артем Искра соглашается с тем, что важно предусмотреть эффективные меры стимулирования, простую форму оформления и оплаты полиса.

Во всем мире наблюдается увеличение размеров ущерба, причиненного природными бедствиями, что специалисты связывают с изменением климата.

Последствия растущих катастроф оказывают негативное воздействие на экономику, инфраструктуру и население, усугубляя давление на финансы стран. Вместе с тем расхождение между общей суммой ущерба и покрытыми страховкой потерями увеличивается: в развитых странах страхование покрывает более 40% убытков, в развивающихся — только около 3%.

Это затрудняет государственное участие в страховании чрезвычайных ситуаций.

В большинстве стран катастрофические риски включены в обязательные или дополнительные страховые полисы на жилье. В Бельгии установлена система объединенной ответственности государства и страховщиков через Кассу перестрахования (CRB) — страхование от природных бедствий обязательно для всех собственников недвижимости. Во Франции аналогичную функцию выполняет Центральная перестраховочная касса (CCR), а расходы на восстановление домов покрываются за счет фонда предупредительных мероприятий, формируемого за счет страховых взносов.

В США основным инструментом является Национальная программа страхования от наводнений (NFIP), созданная Конгрессом в 1968 году и администрируемая агентством FEMA. Стандартная страховка не включает покрытие ущерба от наводнений, для этого требуется дополнительное страхование. Программа охватывает около 5 миллионов домов и предприятий, в основном в прибрежных районах. На этой основе штаты создают свои собственные страховые схемы с обязательным страхованием объектов в зонах повышенного риска. Для определения тарифов используются специальные карты оценки рисков (FIRM).

Турция применяет обязательное страхование жилой и коммерческой недвижимости от землетрясений — стоимость зависит от месторасположения, типа здания и материала конструкции. В Новой Зеландии аналогичные функции исполняет государственная Комиссия по землетрясениям, а в Тайване существует специальный пул страхования от сейсмических рисков. В нескольких странах страхование направлено на конкретные угрозы — например, во Флориде создан фонд защиты от ураганов.

Точных данных о рынке добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций нет, так как эти риски часто включаются в общие полисы страхования имущества и не выделяются отдельно. Эксперты оценивают, что доля таких полисов составляет от 3% до 7%, не учитывая застрахованные по ипотеке квартиры, где страхование обязательно. Годовой объем страховых премий в этой сфере составляет от 30 до 70 миллиардов рублей, что для страны с высоким уровнем чрезвычайных ситуаций очень низко. Тем не менее, все больше страховщиков включают риски ЧС в свои полисы.

Рынок добровольного страхования недвижимости стабильно растет, благодаря увеличению цен на жилье и строительные материалы, активной позиции страховых компаний, развитию цифровых технологий и новым каналам продаж. Самое высокое проникновение страхования наблюдается в регионах с дорогой недвижимостью, таких как Москва, Петербург и Краснодарский край. В регионах с частыми стихийными бедствиями доля застрахованного жилья не превышает 15–20%.

Страховые компании предлагают как индивидуальные, так и готовые страховые продукты с фиксированными суммами и лимитами. Например, специализированные страховки покрывают только чрезвычайные ситуации, такие как пожары, наводнения и землетрясения. Такие программы более доступны по цене, но и предоставляют меньшую защиту.

Стандартное страхование часто включает покрытие от стихийных бедствий, аварий, пожаров, противоправных действий и других рисков, но не распространяется на ущерб от ядерных взрывов, радиации, военных действий, террористических актов. Стоимость полисов зависит от региона, состояния объекта, и обычно начинается от 1 миллиона рублей.