Гид по бизнес-кредитам: условия, нюансы и льготные программы

Финансовые институты предлагают небольшим предприятиям разнообразные программы займов, условия которых могут запутать начинающих бизнесменов. Давайте рассмотрим основные виды кредитов, предназначенные для запуска и развития компаний, что поможет вам определиться с наиболее подходящим вариантом.

• Целевые займы. Эти кредиты ориентированы на определённые бизнес-направления, такие как укрепление оборотных активов или строительство производственных объектов. Такие займы часто предполагают низкие проценты и необходимость предоставления залога — обычно это недвижимость или транспортные средства. Вместе с тем, доступны и бесзалоговые варианты с более высокой стоимостью заимствования.
• Экспресс-займ. Этот вид финансирования не требует залога или поручительства, и его можно оформить в режиме онлайн с быстрым перечислением средств. Однако сроки такого кредита ограничены, и процентные ставки значительно выше.
• Овердрафт. Позволяет временно задействовать средства банка при временном дефиците собственных средств на счёте предприятия. Овердрафт автоматически закрывается после поступления денежных средств на счет и становится снова доступен для использования.
• Кредитная линия. В этом случае банк устанавливает определённый кредитный лимит, который клиент может использовать в меру необходимости, возвращая сумму с процентами. Принцип действия схож с использованием кредитной карты.
• Лизинг. Подразумевает аренду оборудования или других активов для вашей компании с последующей постепенной выплатой их стоимости, а по завершении срока договора лизинга возможностью выкупа по остаточной стоимости.
• Коммерческая ипотека. Лонгтермовый заем для приобретения коммерческой недвижимости, например, офисов, складских помещений или производственных баз.

Выбирая кредитную программу для стартапа или расширения вашей компании, важно тщательно анализировать предложения различных банковских учреждений, сопоставляя процентные ставки, условия кредитования и требования к залоговому обеспечению.

Начните свои разведки с банка, в котором у вас открыт расчётный счёт, поскольку часто для постоянных клиентов доступны улучшенные условия или упрощенные процедуры кредитования.

Финансовые организации проявляют повышенную осторожность при финансировании начинающих предпринимателей или вновь созданных компаний. Прежде всего, таким фирмам необходимо убедить банки в рентабельности и надежности своего дела. Вот что потребуется делать, чтобы убедить банковские институты в серьёзности ваших намерений:

1. Законодательно урегулировать статус вашего бизнеса как индивидуальное предприятие или юридическое лицо. Отсутствие юридической регистрации исключает возможность получения займа для развития бизнеса.
2. Подготовить полный пакет документации, перечень которого приведен ниже.
3. Создать и предъявить детально разработанный бизнес-план, который должен включать презентацию с детальным анализом каждого аспекта проекта, прогнозируемые доходы и расчет временных рамок для выплат по кредиту.

Шаг 1. Выбор оптимального варианта кредитования и подача заявки в выбранные банки. Рекомендуется подавать заявки сразу в несколько финансовых институтов для увеличения шансов на одобрение. Заявление можно подать как лично, так и удаленно через интернет-сервис банка. В заявлении следует указать персональные данные, намерения по использованию кредитных средств и желаемую сумму финансирования.

Шаг 2. Ожидание рассмотрения заявки кредитором. Этот этап может занять разное время — от нескольких часов до нескольких дней. После предварительного одобрения кредитный менеджер свяжется с заявителем для договоренности о встрече, где будут обсуждены условия предоставления кредита.

Шаг 3. Предоставление необходимой документации. Комплект документов может различаться в зависимости от требований выбранного банка. Обычно к важным документам относятся:

• личный паспорт заемщика;
• копия ИНН и выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП;
• согласие на поручительство;
• сведения о недвижимости или иного имущества, предоставляемого в качестве обеспечения.

Шаг 4. Заключение кредитного договора и создание графика платежей. Важно внимательно изучить все пункты договора перед его подписанием, обратив особое внимание на условия досрочного погашения и последствия за задержку платежей. После поступления средств на банковский счет, можно приступать к их активному использованию в бизнес-целях.

Как повысить шансы на утверждение кредита?

• Подбор гарантийного имущества. Используйте в качестве залога недвижимость, транспортное средство или специализированное оборудование. Важно, чтобы имущество было ликвидным, т.е. в случае необходимости его можно было быстро продать для покрытия долгов. В то время как многие финансовые учреждения предоставляют займы без залога или поручителей, наличие залога демонстрирует вашу заинтересованность и увеличивает вероятность положительного решения.
• Организация поручительства. Родственник или доверенное лицо может обеспечить гарантию возврата средств, взяв на себя обязательства по покрытию вашего долга в случае невыполнения кредитных обязательств.
• Улучшение кредитной репутации — это включает погашение текущих задолженностей и устранение просрочек, что крайне важно для индивидуальных предпринимателей.
• Накопление первоначального капитала. Большинство банков требует подтверждение наличия начальных средств, составляющих 20–25% от суммы запроса на кредит для запуска бизнеса.

Любой из предложенных способов или их комбинация может быть использована.

Рационально ли брать кредит для бизнеса?

Перед тем как заниматься банковским кредитованием, важно тщательно оценить свои финансы. Если платежи по кредиту будут забирать более половины вашего дохода или если первый заработок от проекта ожидается с задержкой, лучше обдумать возможность отказа от данной идеи.

Альтернативой кредиту является аккумуляция собственных ресурсов из зарплаты или иных источников дохода для вложения в развитие и запуск вашего дела. Также, начать можно с минимальной бизнес-модели, не привлекая сотрудников и используя личные ресурсы или услуги подрядчиков на фрилансе.

Альтернативные пути финансирования на первоначальном этапе развития бизнеса

Если кредит был отклонен банком, следует рассмотреть другие источники финансирования.

• Оформление потребительского кредита для физических лиц – для индивидуальных предпринимателей. Требуется стабильный доход и хорошая кредитная история. Без необходимости предоставления залога, вы можете распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению.
• Получение грантов или субсидий. Многие региональные администрации в России активно поддерживают начинающих предпринимателей, выделяя средства на поддержку перспективных проектов.
• Привлечение средств через краудфандинг. С помощью онлайн-платформ можно собрать необходимые финансы на реализацию идеи, предлагая взамен спонсорам разные бонусы, включая товары по сниженной стоимости или эксклюзивный контент.
• Привлечение инвесторов. Иногда предприниматели заинтересованы вложить средства в ваш проект в обмен на долю в бизнесе, предоставляя не только финансовую поддержку, но и помощь в поиске клиентов и управлении проектом.