Госдума ужесточает контроль над микрозаймами: защита россиян от кабалы МФО

Необходимо убрать сделки, которые могут привести к ростовщическим схемам, чтобы обеспечить защиту россиян от долговой пропасти, заявил Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку.

Для того чтобы предотвратить микрофинансовые организации (МФО) переоформлять старые долги на новых условиях невыгодных для клиентов, максимальная переплата по микрокредитам планируется снизить с 130% до 100%, чтобы суммарные выплаты заемщиков не превышали двойное значение их долга.

Одним из ключевых изменений является введение правила о предоставлении только одного дорогого микрозайма на одного клиента. Начиная с 2027 года, МФО не смогут выдать клиенту больше одного займа с процентной ставкой свыше 100% годовых, и с июля 2026 года будет ограничение на два займа со ставкой выше 200% годовых.

Эти реформы микрофинансового сектора были предложены регулятором в сентябре 2024 года. Алла Храпунова, эксперт проекта "За права заемщиков", считает, что новые меры крайне жесткие, но необходимы для борьбы с проблемами на рынке, вызванными действиями участников этой сферы.

Постоянное перекредитование превращает небольшой долг в огромный за счет нарастающих комиссий и процентов. МФО используют "цепочки микрозаймов", чтобы обойти ограничения и максимизировать выгоду за счет долгих периодов просрочки. Такие ситуации могут привести к непомерному росту долга, особенно если заемщик берет займы с очень высокими ставками.

Ограничения, введенные регулятором, начиная с июля 2025 года, привели к уменьшению числа клиентов, участвующих в "долговой спирали". Макропруденциальные меры стали ограничивать наиболее рискованные заемщиков и предотвращать ситуации, когда выплаты по долгам приводят к финансовым трудностям.

Данные свидетельствуют о том, что у 10% заёмщиков МФО к началу второго полугодия было пять и более активных кредитов. У некоторых из них даже больше 50 действующих договоров. Некоторым деньги необходимы для жизни, в то время как другие тратят их на спортивные ставки или азартные игры в онлайн-казино, указывают в Центробанке.

Предлагается разорвать такие "цепочки" с помощью введения трехдневного "охлаждения" между займами. Однако, по мнению Романа Макарова, генерального директора МФК "Займер", это может привести к увеличению просроченной задолженности.

"Погасив один кредит, человек может сразу же взять деньги на погашение другого кредита или выплату следующей рассрочки по займу. Теперь такая схема выхода из финансовых трудностей станет сложнее", - отмечает эксперт. - Уменьшение одобрения кредиторами приведет к усложнению процесса получения займов, что побудит граждан обращаться к нелегальным организациям".

Существует вероятность перехода к "черным кредиторам", заявляет представитель ОНФ. Поэтому крайне важна эффективная работа системы по борьбе с незаконным кредитованием и контроля со стороны регулирующих органов.

Излишнее регулирование влияет на рынок, ведя к уходу части МФО, включая "теневой" сектор, и привлечению заемщиков к "серым" кредиторам, объясняет Макаров. Такие кредиторы игнорируют законодательство, поэтому клиенты могут потерять не только деньги, но и имущество.

Ограничение числа займов на клиента вызовет значительный дисбаланс и понизит права заемщиков, заявляют в ассоциации микрокредиторов СРО "МиР". "Макропруденциальные лимиты уже показали свою эффективность, и новые правила о доходах из официальных источников сузят круг должников, не способных вернуть ссуду из-за их числа", - говорят в ассоциации.

Предлагаемые ограничения могут отразиться прежде всего на заемщиках, так как они не учитывают общую долговую нагрузку, зависящую от соотношения долгов к доходам, а не от количества займов. Кроме того, согласно опросам, такие меры могут способствовать росту нелегального рынка, считают в ассоциации.

Профессионалы утверждают, что запросы граждан на заемные средства остаются на значительном уровне, даже при действующих законодательных ограничениях. По словам представителя Саморегулируемой организации "Мир", 80% потенциальных клиентов не проходят кредитный скоринг и получают отказ из-за жестких условий.