Госдума ужесточает правила МФО: как снизят долговую нагрузку россиян

Представители Госдумы выразили поддержку законопроекту, который направлен на ужесточение стандартов в сфере деятельности микрофинансовых организаций (МФО) с целью смягчения долгового бремени граждан России. Предложенная инициатива предусматривает снижение максимальной процентной ставки по микрокредитам с 130% до 100% и включает в себя другие меры регулирования.

Необходимость управления сектором микрокредитования обусловлена желанием избежать попадания граждан в кредитное рабство при заключении сделок с "ростовщическими" условиями, пояснил руководитель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Он отметил, что сегодня МФО при возникновении проблем с погашением задолженности переоформляют предыдущий микрокредит, включая его в общую сумму нового долга на менее выгодных условиях для клиента. Это приводит к накоплению задолженности, подобно снежному кому. Впрочем, кредиты "до зарплаты" все равно останутся востребованными, но рынок микрокредитования должен будет лучше учитывать интересы заемщиков, по его словам.

Снижение максимальной переплаты по микрокредитам с 130% до 100% означает, что клиент в конечном итоге не заплатит более, чем в два раза суммы долга, включая проценты, комиссии, штрафы и пеню, уточнил Аксаков.

Он добавил, что будет установлено правило "один дорогой микрозайм на клиента". С 2027 года МФО не смогут выдать клиенту более одного займа со ставкой свыше 100% годовых. А с 2026 года будет период перехода, когда МФО закрыты отдать клиенту более двух займов со ставкой свыше 200%, сообщил депутат.

Проект закона был разработан при активном участии Банка России. В пресс-службе Центробанка отметили, что предложения, содержащиеся в законопроекте, помогут дополнительно защитить граждан от излишней задолженности и ограничить их долговую нагрузку.

При формировании предложений, представленных в законопроекте, сотрудники Центробанка проанализировали данные о фактическом использовании россиянами полученных от МФО средств, обслуживании долгов и динамике задолженности заемщиков.

Они отметили, что основной причиной увеличения задолженности граждан являются "цепочки" займов. Вместо того чтобы приостанавливать начисление процентов по кредитному договору, когда переплата достигает предельного уровня, МФО выдают новый заем на погашение старых обязательств. Проценты при этом каждый раз добавляются к сумме нового займа, что приводит к росту задолженности. При этом переплата по каждому договору начинается с нуля. Таким образом, МФО обходят действующие нормы, ограничивающие задолженность граждан.

Для пресечения подобных практик необходимо ввести регулирование, направленное на решение этой проблемы. Важно, что запрет на выдачу нового дорогого займа до погашения предыдущего может прервать "цепочки" займов и защитить заемщика от увеличения долга. Установление периода ожидания также направлено на блокирование переоформления кредита "в тот же день" и практик фиктивного погашения займов. Поэтому выбрана данная модель регулирования.

Ограничение распространяется только на самые дорогие займы МФО, где полная стоимость кредита превышает 100% годовых, подчеркнули в Центробанке. Это способствует уменьшению задолженности, не затрагивая финансовую доступность займов с более низкой стоимостью.

Из анализа ЦБ следует, что заемщики с самыми дорогими займами попадают в круговорот долгов. Более 70% займов с высокой стоимостью кредита формируют "цепочки". Проценты погашения по таким займам появляются чаще, чем по займам с более низкой стоимостью, которые в основном выплачиваются без последующего оформления новых обязательств. Среди займов с наименьшей стоимостью "цепочки" не превышают 5%.

Предполагаемые меры окажут значительное воздействие на отрасль, утверждает Центробанк. В настоящее время почти половина потребительского портфеля МФО находится у заемщиков, обладающих более чем двумя дорогими займами, по оценкам регулятора.

Проведение изменений потребует от компаний пересмотра бизнес-моделей, механизмов скоринга и риск-политики. ЦБ предлагает постепенное введение ограничений, начиная с ПСК 200+. Это позволит снизить долговую нагрузку, не вызывая резких изменений.

Центробанк надеется, что рынок ответит на нововведения изменением подходов к оценке риска заемщиков, а не поиском способов обхода нового регулирования. Прозрачность и регулируемость отрасли считаются важными для ее будущего.

Новые регулятивные меры, согласно операционному директору МФК "МигКредит" Анны Панкратовой, могут помочь улучшить ситуацию в микрофинансовой сфере, уменьшив количество компаний, развивающихся на основе долговой зависимости заемщиков. Однако есть и риски, предупреждают эксперты.

Новые правила направлены на прерывание порочного цикла заимствований. Это может заставить заемщиков обратиться к официальным программам по реструктуризации долгов или к процедуре банкротства. Некоторые изменят свои финансовые привычки, а другие перейдут к более выгодным продуктам на легальном рынке.

Эксперты предупреждают, что часть участников рынка может попытаться уйти в тень, где нет защиты для клиентов. Будущая борьба у правоохранительных органов и регулятора будет значительной.

Основная перспектива, по мнению главного управляющего директора МФК "Лайм-Займ" Олеси Киселевой, хранится в продуктах МФО на более длительные сроки. Компании уже смещаются в сторону средне- и долгосрочных потребительских микрозаймов в свете изменений в отрасли.