ИИ-агенты угрожают банковскому бизнесу: аналитики предсказывают перемены в отрасли.

В ближайшие годы эволюция в области искусственного интеллекта приведет к революционным изменениям в банковской сфере по всему миру. Эксперты утверждают, что стремление банков оптимизировать свои процессы с помощью нейросетей столкнется с тем, что управление финансами клиентов перейдет на ИИ-агентов, игнорируя традиционные маркетинговые методы банков.

Компания "Яков и Партнеры" изучила проникновение искусственного интеллекта в российские банки. Самым развитым сегментом стал розничный бизнес, где ИИ используется на 69%. Это значительно выше, чем в малом и корпоративном бизнесе. Кредитные продукты лидируют по уровню внедрения: 78% в рознице, 44% в малом бизнесе и 43% в корпоративном. В других сегментах показатель не превышает 52%.

Массовое внедрение ИИ в банковские продукты продемонстрировало эффективность технологий. Следующий шаг - расширить применение на другие продукты, где конкуренция высока из-за высоких ставок. Это позволит создать новых лидеров, готовых инвестировать в будущее, сказал Максим Болотских, партнер "Яков и Партнеры".

Основным препятствием для внедрения ИИ остается недостаток высококвалифицированных специалистов, ограничения на облачные сервисы и высокая стоимость GPU. Большинство банков столкнулись с проблемами интеграции ИИ в процессы и оценкой его экономической эффективности.

McKinsey отмечает, что ИИ и ИИ-агенты могут угрожать бизнес-моделям и доходам банков. Эти технологии изменят правила игры, оптимизируя условия продуктов и услуг.

Как сказал Евгений Осадчук, клиенты предпочитают удобство и надежность банков. Развитие ИИ-агентов открывает новые возможности в платежных системах и предоставляет клиентам больше автономии и гибкости.

"Агентный ИИ подразумевает самостоятельность, при котором пользователь ставит помощнику цели или условия, необходимые к учету, а тот действует в соответствии с тем, что задал пользователь", - поясняет она.

И речь идет не только об управлении финансами, то есть проведении платежей, размещении депозитов, инвестировании, но даже о выборе подарка близкому на день рождения, бронировании тура и множестве других вариантов. То есть агент выполняет те же функции, что и человек.

"Первая проблема для банков заключается в том, что агенты потенциально делают это гораздо эффективнее человека. Например, в магазине клиент, как правило, оплачивает покупку картой, которая первой оказалась под рукой. Агент искусственного интеллекта способен проанализировать все ваши карты, выбрать ту, по которой предоставляется максимальный кэшбек или другие бонусы, и провести оплату именно с нее. Такие проекты уже существуют. При этом кэшбек для клиента максимизируется за счет доходов банка", - говорит Виктор Достов, председатель совета Ассоциации АЭД.

Аналогичная история может возникнуть со вкладами. Когда депозит заканчивается, банк автоматически продлевает его на определенных условиях, зачастую не самых выгодных. Агент же способен проанализировать доступные варианты в рамках как одного банка, так и нескольких, сравнить с другими, а также перевести деньги туда, где условия лучше. Это снова сокращает потенциальную прибыль банка.

"Подобных моделей можно придумать множество: банки во многом зарабатывают на невнимательности клиентов и их нежелании оптимизировать небольшие доходы и расходы. Агенты ИИ легко возьмут эту роль на себя", - говорит Достов.

ИИ-агент полагается не на эмоции и дизайн мобильного приложения, а на выгоды для своего пользователя. Потребитель станет гораздо умнее, считает Данилина. Поэтому компаниям предстоит научиться оптимизировать свои издержки и выгоды гораздо более продвинутым образом, а также формировать предложения, которые будут привлекать ИИ. Это послужит основой для очень масштабного сдвига на рынке как финансовых, так и нефинансовых услуг, полагает эксперт.

По мнению директора по рискам Инго Банка Сергея Схимникова, корректнее использовать термин "трансформация", а не "угроза". ИИ-агенты действительно создают риски для инерционных участников рынка, но компании и банки, развивающие data-driven и ИТ-решения, получат конкурентные преимущества. ИИ-агенты упростят сравнение большого числа вариантов и сместят клиентские решения от эмоциональной лояльности к объективным, измеримым критериям - цене, срокам, условиям, говорит представитель банковского сообщества. Уже сегодня, по его словам, на рынке представлены цифровые агенты, например, для работы с корпоративными банковскими гарантиями по 44-ФЗ и 223-ФЗ, а также в розничном сегменте. С развитием технологий алгоритмы ИИ-агентов усложнятся, и это повысит эффективность выбора, но одновременно увеличит риски злоупотреблений, манипуляций доверием и мошенничества.

Как раз вторая группа рисков, по словам Виктора Достова, связана с правовой неопределенностью использования агентов. Участники рынка признаются, что не до конца понимают, кто несет конечную ответственность за операцию, совершенную агентом, и каким образом ее можно оспорить или отменить.