Ипотека или кредит: выбираем, что выгоднее.

Потребительский кредит — это ссуда, выдаваемая банком клиенту на указанный в договоре срок и под определённый процент.

Как правило, этот вид займа нецелевой, то есть выдаётся на любые цели. Чаще всего он оформляется на 3-5 лет, а лимит определяется кредитным рейтингом и уровнем дохода клиента. Процентная ставка во многом зависит от ключевой.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно:

• Быть совершеннолетним гражданином России и учитывать, что к полному погашению долга вы не должны быть старше 65-70 лет.
• Быть официально трудоустроенным и работать на текущем месте более полугода.
• Иметь хорошую или удовлетворительную кредитную историю.

Если деньги нужны срочно или вы продаёте старое жилье с желаем приобрести новое, можно рассматривать потребительский кредит. Обладая основной суммой и понимая, что погасить долг не составит труда, вам выгоднее будет оформить именно этот кредитный продукт.

Отличная кредитная история позволить получить предложение с хорошими условиями и невысокими процентами. Они в любом случае будут выше ипотечных, но вы сэкономите без оформления обязательной страховки по ипотеке.

Да и займ без обременения – бесспорный аргумент «ЗА» потребительский кредит, который можно оформить и на само жильё, и на его ремонт. В случае ипотеки придётся брать дополнительный займ под такие цели. Без обременения также проще продать приобретённое жилье, если понадобится.

Также к плюсам потребительского кредита можно отнести:

• Отсутствие такого требования, как наличие первоначального взноса.
• Меньшее количество хлопот с документами.
• При отсутствии залога вам может помочь поручитель.
• Можно выбрать предложение с минимальной ставкой и снизить таким образом переплату.

Из минусов стоит помнить следующие:

• Более высокая, чем у ипотеки, ставка.
• Без залога и поручительства сумма кредита едва ли превысит 700 000 рублей.
• Нет субсидий и льгот от государства.
• Платёж по кредиту скорее всего будет выше, чем по ипотеке.

Несомненно, ипотека с государственной льготой всегда более выгодна любого кредита. Но у ипотеки есть существенные особенности.

В первую очередь, у ипотечной суммы есть «потолок», которого может и не хватить на желаемое жилье.

К тому же льготная ипотека чаще всего подразумевает покупку жилья в новостройке, а это уже ограничивает выбор вариантов.

Если вы не можете и не хотите существенно менять расклад семейного бюджета и ограничиваться в тех или иных расходах, выгодно рассматривать именно ипотеку, которая подразумевает не столь высокие, как у кредита, платежи. Ипотека позволяет направить появившиеся дополнительные средства на досрочное погашение долга.

Именно ипотека позволит купить жилье подороже, предоставив залог или помощь поручителя.

А еще банк заинтересован, чтобы с покупаемым жильём проблем не было, поэтому тщательно проверяет всю документацию. Это говорит о безопасности сделки и избавляет от самостоятельных проверок, но затягивает процесс.

Какие ещё есть плюсы у ипотеки?

• Выплачивать долг можно вплоть до 30 лет.
• Процентная ставка может быть в РАЗЫ ниже кредитной.
• Налоговый вычет в виде 13 % от выплаченных процентов – неплохая экономия для ипотечника.

К минусам можно отнести:

• Жилье является собственностью банка до полного погашения долга.
• Банк существенно влияет на выбор вариантов покупки.
• Необходимая большая сумма для первоначального взноса.
• Процент невелик, но за весь срок выплаты ипотеки размер переплаты может быть и больше стоимости жилья.
• Сделка сложнее и требует больше времени, усилий и страховых затрат.

Речь, конечно же, о дополнительных затратах. В случае с потребительским кредитом их практически нет – разве то страхование жизни, но оно добровольное.

Ипотека, выгодная своей ставкой, не всегда удобна в плане дополнительных трат – порой довольно ощутимых.

Оформляя ипотеку, подготовьте средства на страховку имущества, своего здоровья и жизни, на титульное страхование, если жилье на вторичном рынке, на независимую оценку покупки, на регистрацию в различных реестрах, а также выплату комиссии банку и оплату работы риэлтора или юриста, если таковой понадобится.

Как вы уже понимаете, однозначного ответа нет.

Имея возможность погасить долг быстро и обращаясь за не столь крупной суммой, имеет смысл рассмотреть нецелевое потребительское кредитование.

Если же бюджет ограничен и вас не страшит необходимость предоставить жилье в качестве залога, но получить при этом льготу от государства, разумнее выбрать ипотечное кредитование.