Ипотека после банкротства: Возможности и сроки получения

Ограничения, устанавливаемые в отношении лица, признанного банкротом, зафиксированы в статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ.

• Банкроту запрещено повторно инициировать процедуру банкротства в течение пяти лет.
• Запрет на исполнение функций руководителя или учредителя в финансовых, страховых, кредитных организациях и инвестиционных компаниях, а также в частных пенсионных фондах на протяжении трех лет после банкротства.
• В течение пяти лет после объявления о банкротстве при любых попытках заема средств необходимо предоставлять информацию о своем банкротном статусе финансовой структуре.

В то же время, закон не препятствует немедленному получению потребительских кредитов или ипотечных займов после завершения процесса ликвидации активов. Но в первые пять лет после завершения банкротства заемщику необходимо информировать кредитора о своём юридическом статусе при подаче заявления на получение нового кредита.

Кредитная история — это ключевой фактор в механизме оценки кредитных рейтингов, как средство оценки доверия кредиторов к заемщику. Несмотря на то что факт банкротства фиксируется в кредитной истории, он не приводит к резкому снижению кредитных баллов.

Более серьезное воздействие на кредитную репутацию оказывают долги и несвоевременные выплаты, спровоцировавшие объявление банкротства. В соответствии с законом № 218-ФЗ, финансовые институты обязаны отчитываться о кредитных операциях в пятидневный срок, включая:

• выплаченную сумму,
• продолжительность кредита,
• даты и объемы ежемесячных взносов,
• периоды без процентных начислений, при их наличии.

При любых изменениях в вышеперечисленных данных банк информирует кредитное бюро. Это может произойти, например, при досрочной выплате долга, что укорачивает срок кредита, или при нарушении условий платежа, приведшем к задолженности.

Перед подачей заявления на ипотеку стоит проверить свою кредитную историю и улучшить её, если это возможно. Узнать местонахождение кредитной истории можно через портал "Госуслуги". Обычно это уполномоченные бюро, количество которых составляет шесть. Дважды в год можно бесплатно получить кредитный отчет на сайте соответствующего бюро, дополнительные запросы платные.

Отчет покажет данные о всех кредитах за последние семь лет: выдавшие банки, даты и детали выплат. Заемщик также сможет увидеть свой личный кредитный рейтинг, который варьируется от 1 до 999 баллов. Рейтинг выше 600 баллов демонстрирует надежность клиента и повышает шансы на получение кредита.

Если кредитная история серьезно ухудшилась, ее можно улучшить. Используйте небольшой заем, рассрочку или кредитную карту для регулярных оплат, что поможет поднять рейтинг на определенное количество баллов.

Различные кредитные организации устанавливают свои уникальные критерии для предоставления ипотечных займов, и их отношение к предыдущему банкротству заемщика может сильно отличаться. Прошлое банкротство указывает на то, что в прошлом заемщик оказался не в состоянии выполнить финансовые обязательства, включая кредитные выплаты. Следовательно, существует беспокойство, что данное происшествие может повториться при выдаче нового займа.

В то время как потребительские кредиты могут быть более доступны, условия для ипотечных займов установлены строже, целью которых является минимизация потенциальных угроз. При оформлении ипотеки квартира или дом обеспечивают залогом банку, гарантируя этим возврат заемных средств в случае их неоплаты. Кроме того, требование первоначального взноса создает еще один уровень защиты: при возникновении задолженности заемщик рискует как потерей приобретенного жилья, так и вложенными личными средствами.

Основательная оценка кредитной истории — это только часть тщательного анализа, на который опираются банковские институты, оценивая финансовую ответственность заемщика.

Значительный критерий для доверия со стороны кредитора — устойчивое финансовое состояние заемщика. Ключевым аспектом является подтверждение наличия официального постоянного занятия и соответствующего дохода. Повышенный уровень заработка напрямую усиливает вашу кредитную привлекательность.

Также существует несколько дополнительных способов повысить вашу репутацию в глазах банка.

• Использование созаемщиков: В контексте семейной ипотеки, супруги естественно выступают как совместные заемщики, но возможно также привлечение иных близких родственников. Такой шаг подтверждает вашу финансовую состоятельность и разделяет обязанности по выплатам.
• Долгосрочные взаимоотношения с банком: Простой способ улучшить отношения с кредитным учреждением — это оформление дебетовой карты или открытие счета в том же банке. Особое внимание банка привлекают к своим зарплатным клиентам и клиентам, имеющим привилегированный статус.
• Увеличение первоначального взноса: Хотя стандартное требование составляет 15–20% от стоимости недвижимости, вложение суммы от 30 до 50% значительно повышает вероятность одобрения ипотеки, даже при неблагоприятной кредитной истории.
• Залог имеющегося имущества: Если у вас есть собственность, такая как квартира или дом, её можно предложить в качестве залога. Это означает, что на ваше имущество будет наложено юридическое обременение до полного погашения займа, а при срыве выплат банк имеет право приступить к его продаже для возмещения потерь.

Выберите банк, который предложит условия ипотеки, оптимальные для ваших нужд. Примером может служить ВТБ, предоставляющий выбор привлекательных кредитных программ и возможность комфортного ежемесячного взноса. Оставьте заявку через интернет и ожидайте утверждения всего за две минуты.

Алгоритм получения займа остаётся классическим.

• Вначале выберите достойный кредитный институт. Особое внимание уделите банкам с устойчивым положением и безупречной репутацией. Внимательно изучите условия, предлагаемые для ипотечного займа, и требования к заёмщикам. Затем подайте заявление на кредит и дождитесь его одобрения. После одобрения заявка будет активна 90 дней, что обычно достаточно для выбора объекта, подготовки документации и заключения сделки.
• При подборе жилой площади учитывайте требования кредитной организации к недвижимости. Не все объекты подходят для ипотечного кредитования. Необходимо убедиться, что выбранная недвижимость находится в идеальном состоянии, документы правильно оформлены и на неё не наложены другие ипотеки.
• Оформляйте все необходимые бумаги для совершения транзакции: технический паспорт объекта, договор купли-продажи, личные документы участников и прочие справки. Подтверждения банкротства обычно представлять не требуется — достаточно внести соответствующую запись в заявлении, банк сам запросит данные из БКИ.
• Оформите страховой полис в аккредитованной страховой компании, что юридически обязательно при ипотечном кредитовании. Базовое страхование защитит от повреждений или утери жилья, а дополнительное страхование обеспечит выплату кредита в случае потери работы заемщиком.
• После верификации всех документов кредитной организацией будет установлена дата совершения сделки. В этот день необходимо явиться в банк для оформления всех документов и осуществления платежей продавцу. В ВТБ операции возможны в дистанционном режиме.
• В завершение проведите регистрацию ипотечного договора в Росреестре. Процедуру можно выполнить онлайн на сайте Росреестра или через МФЦ. Регистрация квартиры занимает порядка 5 дней, дома — до 15 дней. В итоге получите выписку из ЕГРН, подтверждающую права собственности и наличие обременения.

Получение ипотечного кредита после объявления о банкротстве осуществимо, несмотря на то что закон не запрещает кредитование в таких обстоятельствах. Тем не менее, из-за нарушенной кредитной истории процедура может оказаться более трудоёмкой. Чтобы утвердить заявку, целесообразно повысить свой кредитный рейтинг, подтвердить устойчивый доход и продемонстрировать свою платёжеспособность, что позволит в скором времени стать владельцем жилья после банкротства.