Люди, не имеющие подтвержденного дохода или столкнувшиеся с проблемами кредитной репутации, часто обращаются за финансовой помощью к микрофинансовым учреждениям (МФО), где условия предоставления средств более строгие по сравнению с традиционными банковскими кредитами. При этом ставки по займам в МФО обычно значительно выше. Строго рекомендуется рассмотреть возможность рефинансирования таких обязательств на более выгодные условия как можно скорее. В данной статье мы подробно расскажем, как можно реализовать переоформление микрозаймов и какие меры предпринять, если банковская поддержка не была предоставлена.
Рефинансирование микрозаймов: реализация и ограничения
Кредитные продукты микрофинансовых организаций (МФО) отличаются малыми суммами, кратковременной срочностью и ускоренным процессом оформления. Достаточно указать данные банковской карты для получения финансирования. Проверка финансовой стабильности заемщиков проходит по упрощенной программе, что усиливает риски для займодавца. Эти риски компенсируются МФО путем наложения высоких процентных наценок, которые могут достигать до 1% ежедневно или до 365% годовых. Заемщикам следует рассмотреть в банках варианты перекредитования своих текущих микрозаймов, что может снизить чрезмерные процентные платежи или уменьшить долговую нагрузку за счет продления срока платежа.
В сравнении с процентами по микрозаймам, даже самые высокие ставки по банковским кредитам кажутся более выгодными, так как переплата по ним обычно не превышает 40% в год. Однако банковские учреждения часто отказывают в предоставлении кредитов на закрытие микрозаймов из-за правовых различий в условиях займов и кредитный договоров. Перед тем как рассматривать вопрос о рефинансировании интернет микрозаймов, необходимо тщательно изучить условия подписанного соглашения и проверить собственную кредитную репутацию.
Кредиты, не подлежащие рефинансированию
Банковские структуры отказывают в перекредитовании микрозаймов, если средства были предоставлены на условиях простого займа, и детали о выплатах заемщика не зарегистрированы в Бюро кредитных историй (БКИ). Такие долги не допускают оценить надежность плательщика и ритм оплат. К тому же, невозможно утверждать, на какие нужды были использованы средства — для погашения заимствований или иных расходов.
Вторым барьером является продолжительность кредита. Перекредитование микрофинансов обычно возможно, если не было задержек в выплатах на протяжении первых трех месяцев и если до конца срока займа остается не меньше трех взносов. Эти критерии применимы к займам, оформленным на период от шести месяцев.
Еще одним крупным препятствием становится подорванная кредитоспособность заемщика. Таких клиентов банки считают повышенно рискованными. Поэтому начинать процедуру рефинансирования выгодно как можно скорее, избегая просрочек по взносам. Записи о просрочках удерживаются в БКИ в течение семи лет.
Важно! Однократные короткие задержки оплат, не превышающие шесть дней, и с небольшой суммой задолженности оказывают минимальное воздействие на кредитную историю.
Опции получения рефинансирования
Наиболее обоснованным подходом к рефинансированию микрозаймов служит обращение в финансовые организации. Может потребоваться документация о доходах вроде формы 2НДФЛ или неформальной справки. Включение гаранта или использование залога как обеспечения значительно повышает шансы на одобрение заявки.
Микрофинансовые учреждения редко занимаются рефинансированием своих кредитных обязательств, но иногда доступен вариант получения дополнительного нецелевого займа на более выгодных условиях. Рекомендуется также изучить условия рефинансирования доступные в других МФО и кредитных компаниях, обращая внимание на предложения с льготными условиями начального периода, такие как пониженная процентная ставка или отсутствие процентов на первоначальный этап.
Заемщикам, не имеющим официального дохода, страдающим от негативной кредитной истории или ограниченным во времени для подачи заявлений, целесообразно обратиться к кредитному брокеру. Такие специалисты часто могут предложить более выгодные условия кредитования благодаря своему опыту и умению быстро выявлять подходящие кредитные продукты для рефинансирования, даже в сложных ситуациях.
Банки, предлагающие рефинансирование микрозаймов
Далеко не все кредитные организации настроены на переоформление долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО). Допускаются к рассмотрению только те займы, которые зарегистрированы в официальных реестрах кредитных историй. Вот список банков, предоставляющих возможность рефинансирования микрозаймов:
| Банк | Процентная ставка | Период, месяцы | Основная сумма, рубли | Критерии |
| Тинькофф | от 7,9% | 3-36 | 50 000-2 000 000 | до 10 кредитов, погашение в течение 60 дней |
| ВТБ | от 4,4% | 6-84 | 100 000-7 000 000 | минимум 3 платежа по кредиту, до окончания договора не менее 3 месяцев |
| МТС Банк | от 5,9% | 12-60 | 20 000-5 000 000 | 90 дней на закрытие займов |
В случае отсутствия возможности перефинансирования микрозаймов в банке, стоит обдумать альтернативу в виде стандартного потребительского кредита. Он позволит самостоятельно регулировать погашение существующих финансовых обязательств.
Процесс рефинансирования микрозаймов
Процедура рефинансирования микрозаймов обычно осуществляется через интернет, что исключает нужду в посещении филиалов кредитных организаций. Заявитель заполняет форму на перестройку своих финансовых обязательств на сайте или в приложении банка. Заявителям нужно отвечать установленным требованиям:
- наличие гражданства РФ;
- возрастные рамки от 21 до 65 лет;
- минимум год общего трудового стажа;
- работа на последнем месте не менее трех месяцев;
- регистрация в регионе присутствия банка.
Тем, кто получает заработную плату через этот банк, вероятно не понадобится подтверждение доходов. Другим же потребуется документальное подтверждение заработка. Существуют кредитные программы с предъявлением всего двух документов (паспорт и на выбор другой), однако они могут повлечь за собой более высокую процентную ставку на 0,5-2%. Гарантия более низкой ставки может быть получена через страхование. Срок кредита варьируется от полугода до 7 лет, а сумма займа — от 100 тысяч до 3-5 миллионов рублей.
Консолидация долгов может охватывать от трех до десяти кредитных обязательств. Рассмотрение заявок происходит в течение 1-3 рабочих дней. О решении заемщик уведомляется через PUSH-сообщения или СМС, при этом окончательные условия могут измениться. В случае одобрения, кредитный договор подписывается через одноразовый код или лично в финансовом учреждении.
Иногда деньги для погашения активных задолженностей перечисляются немедленно. После пополнения банковского счета или выдачи наличных, заемщик обязан использовать средства согласно указанным в заявке целям. Если долги, подлежащие рефинансированию, не будут погашены в установленные 60-90 дней, банк имеет право увеличить процент по займу или потребовать его досрочное возврат.
Рефинансирование микрозаймов с неблагоприятной кредитной историей
В случаях когда имеется испорченная кредитная история или задержки по выплатам, все же существует возможность рефинансирования. Некоторые финансовые организации проводят проверку без запроса в Кредитные истории Бюро, ограничиваясь анализом задолженностей перед Федеральной службой судебных приставов. Такие займы могут стать заметно дороже.
Онлайн рефинансирование займов
Большинство банков и микрофинансовых организаций предлагают рефинансирование микрозаймов в онлайн-формате, исключая необходимость личных встреч. Подача заявлений в несколько учреждений ускоряет получение ответов. Тем не менее, для подтверждения доходов иногда все же требуется представление бумаг в близлежащем офисе.
Преимущества и подводные камни рефинансирования микрозаймов
Успешность реорганизации финансовых обязательств определяется условиями текущих микрокредитов и характеристиками нового займа.
Основные минусы включают в себя:
- увеличение срока кредита может привести к росту итоговой суммы переплаты;
- препятствия в процедуре оформления при наличии действующих просрочек платежей.
Для лиц без официального места работы часто непросто получить санкцию на рефинансирование в устоявшихся банковских учреждениях. Тем не менее, возможности получения кредита без подтверждения дохода могут представлять собой наибольшую выгоду, учитывая различия в процентных ставках между банковскими и микрофинансовыми предложениями.
Как действовать при отказе в рефинансировании
Не отчаивайтесь, если получен отказ в рефинансировании вашего микрозайма: вполне вероятно, что стоит обратиться в кредитное учреждение еще раз, на этот раз предлагая увеличить период кредитования. Удостоверьтесь, что общий объем вашего месячного погашения не превышает 40% от подтвержденного дохода. В качестве гарантий можно использовать недвижимость или личный автотранспорт. Привлечение дополнительных созаемщиков с твердыми доходами может также способствовать увеличению возможной кредитной суммы. В случае проблем с рефинансированием на фоне негативной кредитной истории, целесообразно будет воспользоваться услугами опытного кредитного брокера, который поможет оформить все необходимые платежи и решить конфликты с микрофинансовыми структурами.
Корпорация «Содействие» готова оказать свою профессиональную поддержку в процессе рефинансирования микрозаймов, подыскав наиболее выгодные варианты для переоформления вашей кредитной нагрузки. Специалисты этого агентства предложат решения, позволяющие консолидировать все текущие задолженности в единую кредитную линию, что приведет к снижению общей суммы переплат и месячных взносов.
Заключение
Реорганизация долгов посредством рефинансирования в микрофинансовых организациях направлена на улучшение условий займов. Подобный процесс может быть реализован как с использованием цифровых технологий, так и через прямое обращение в офис кредитной компании. Основной механизм заключается в объединении всех нынешних кредитных обязательств в одну обязанность, что дает возможность заёмщику сократить общую величину начисляемых процентов и снизить месячные выплаты до более управляемого уровня.
