Как избавиться от долгов: стратегии экономии, оптимизации и банкротства

Избавление от тяжелого бремени долгов, возникших внезапно и независимо от вашего желания, может оказаться исключительно трудоемким занятием. Чрезвычайная болезнь, потеря работы, экономические кризисы в стране — все это непредсказуемые события. А когда они происходят одно за другим на фоне текущих кредитных обязательств, мысль о банкротстве начинает казаться единственным решением.

Маркетинговые кампании зачастую уверяют, что процесс банкротства легок и прост. Наглядные билборды и ролики показывают счастливых людей, избавившихся от долгов. Но реальность значительно сложнее и обременительнее.

Необходимость объявления о банкротстве возникает, когда:

• ваш долг превышает 500 тысяч рублей;
• имеется просрочка по возврату кредита на три месяца или дольше;
• все попытки улучшить финансовое положение оказались бесплодными.

Понимайте важно: долги не исчезнут сами по себe, они не будут аннулированы или прощены. Банк может изменить условия кредитования, однако исполнение обязательств неизбежно. Банкротство — это радикальный курс, который тяжел в его последствиях:

1. Банкрот теряет контроль над своими активами и банковскими счетами. В случае, если ваши средства определят как минимально необходимые для жизни, придется с этим смириться.
2. Забудьте о получении новых кредитов на период до 1.5 лет — это окажет негативное влияние на вашу кредитную историю.
3. На процесс банкротства может уйти от 50 до 300 тысяч рублей.

Детали процедуры банкротства мы обсуждали в предыдущих публикациях. Если выхода больше нет, признание банкротства становится неотвратимым. Однако пока существует шанс расплатиться с долгами, следует его использовать.

Совет 1: Перед подачей иска проконсультируйтесь с близкими. Заимствование средств у них может привести к новому кругу долгов, поэтому это не рекомендуется. Однако можно рассмотреть возможность передачи неликвидных активов под ваше управление для их последующей реализации.

Совет 2: Обеспечьте себе компетентную юридическую поддержку, которая поможет избежать дополнительных ошибок и штрафов.

Если ваши финансовые возможности не позволяют покрыть долги, вам предстоит сложный юридический процесс. Воспользуйтесь услугами «Стопдолг» от Совкомбанка для получения консультаций, подготовки всех необходимых документов и поддержки на всех этапах процедуры.

Проанализируйте, какую долю в бюджете занимают долговые обязательства. Определите общий доход вашей семьи и суммируйте ежемесячные платежи по всем кредитам и займам для последующего сравнения.

• Финансовые выплаты, составляющие свыше 50% от бюджета, свидетельствуют о критической финансовой ситуации или о том, что она уже наступила.
• Выплаты, которые занимают 41-50% бюджета, указывают на высокий уровень долговых обязательств. В таком случае следует предпринимать меры, поскольку любой непредвиденный расход может угрожать вашей финансовой устойчивости.
• Доля расходов на долги в 25–40% бюджета приемлема. Возможно, вам приходится в чем-то себе отказывать, но вы своевременно исполняете финансовые обязательства.
• Уровень долговой нагрузки в 16–24% идеален. Старайтесь удерживать свои финансы в этом диапазоне.

Если процент выплат составляет 40–50% от вашего дохода, шансы справиться с нагрузкой есть. Составьте список всех ваших долгов, отметив их суммы и процентные ставки. Приоритет отдавайте наиболее обременительным и мелким долгам.

Погашение дорогостоящих кредитов позволит сократить переплату, а устранение небольших долгов принесет ощущение победы и ускорит процесс очищения от остальных долгов.

Совет от банковского учреждения

Включите автоматическую систему платежей, чтобы избежать задержек. Старайтесь переплачивать сверх минимального платежа на 10%, что поможет уменьшить суммарную нагрузку процентов.

При нахождении в зоне повышенного риска незамедлительно свяжитесь с кредитором и объясните вашу ситуацию. Кредитной организации выгоднее найти взаимоприемлемое решение, чем идти по пути судебных разбирательств.

Не уклоняйтесь от контактов с банком. Отвечайте на звонки и не изменяйте контактные данные, так как укрыться от долгов невозможно. Важно решать финансовые проблемы оперативно и прозрачно.

Предложения от вашего банка:

• Кредитные каникулы — временное освобождение от платежей, что позволяет прийти в себя, но приводит к росту общей переплаты за счет продолжающегося начисления процентов.
• Реструктуризация — модификация условий вашего кредита, например, изменение условий погашения или процентной ставки. Основная цель банка — обеспечить полное погашение долга, хотя и на более длительный срок.

Особенности реструктуризации ипотеки: процедура, необходимые документы

• Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на улучшенных условиях для погашения текущих обязательств без нарушений.

Накопление долговых обязательств становится источником серьезного стресса, особенно когда вас заставляют прибегнуть к займам для решения сложившихся жизненных проблем.

Если тревожные мысли тяготят ваше существование, не колеблитесь обратиться к экспертам в области психологической поддержки. Возможно, придется просмотреть несколько опций, прежде чем вы обретете идеального психолога, однако такая помощь не ударит по вашему кошельку и даст возможность выплеснуть скопившиеся переживания.

Не исключайте из жизни привычные удовольствия. Сохранение ритуала вечерней прогулки, наслаждение любимым чаем или погружение в захватывающий роман на 10-15 минут может эффективно отвлечь от невзгод.

Стоит отметить, что большая доля заимствований в России предназначается не для личных потребностей, а в качестве поддержки тем, кого банки отвергли. Часто кредиты берут для безработных лиц, зависимых от алкоголя, игроманов, а также пожилых родителей, неумеющих управлять финансами. Такие заимствования расходуются быстро, возврат денег становится маловероятным, и, тем не менее, потребность в новых кредитах растет.

Если вы столкнулись с подобной дилеммой, не спешите оформлять очередной кредит. Задумайтесь, насколько кредит способен решить проблемы вашего родственника и возможно ли будет вернуть эти средства как было обещано?

Помните, что банк отнесется к заявке положительно в случае хорошей кредитной истории, но ваше личное решение намного важнее. Желаем вам скорого освобождения от долгов и привязанности к вашим финансовым ресурсам перед взятием новых кредитных обязательств.