Как избежать подводных камней при кредитовании бизнеса: советы и рекомендации

В мире предпринимательства укоренилось деление кредитов на целевые и нецелевые. Целевой кредит подразумевает выделение денежных средств банком для специфических задач, предварительно согласованных с заемщиком.

Ключевые варианты финансовой поддержки включают:

1. Овердрафт – эффективное средство для устранения временного дефицита наличности. Даже успешным компаниям время от времени необходима дополнительная ликвидность, когда ресурсы на их счетах временно уменьшаются. Величина овердрафта может составлять от 50% до 150% от месячных поступлений по счету, при этом требуется его погашение в течение двух месяцев, после чего он автоматически аннулируется по поступлении средств.
2. Оборотный кредит дает возможность незамедлительно направить деньги на нужды бизнеса, например, на закупку инвентаря для дальнейшей продажи или покрытие затрат на производство и рекламу. Этот вид кредита выдаётся на срок до года и становится выгодным, если предполагаемая прибыль от его использования превосходит комиссионные издержки.
3. Кредитная линия на капитальные вложения способствует расширению бизнеса, позволяя направлять средства на приобретение долговременных активов, таких как недвижимость, оборудование и транспорт. После одобрения кредитного лимита компания может использовать полную одобренную сумму или периодически обращаться за её частью, уплачивая проценты только по используемой части средств.
4. Для пополнения основных средств возможно получение кредита на инвестиции, для чего часто требуется демонстрация финансовой устойчивости и предоставление залога, такого как имущество.
5. Целевой кредит предназначен исключительно для ограниченного круга товаров или услуг. Процентные ставки по таким кредитам обычно ниже, чем по нецелевым, и в случае невыплаты долга, залог может быть реализован для покрытия задолженности. Распространёнными видами целевых кредитов являются автокредиты и ипотеки.
6. Лизинг функционирует как долгосрочная аренда транспортных средств или дорогостоящего оборудования с опцией выкупа по истечении определённого срока. Обычно для лизинга выбираются материальные активы, которые легко ликвидировать, что особенно выгодно для компаний, применяющих обычный налоговый режим, поскольку такие компании имеют право на вычет НДС.
7. Кредиты на выполнение контрактов незаменимы для компаний, выигравших тендер, но испытывающих недостаток средств для завершения проекта, при этом оплата производится только после исполнения проекта.

Каждый предприниматель время от времени оказывается перед выбором, целесообразно ли задействовать кредитование для расширения своей деятельности. Такое решение усложняется неопределённостью финансовых перспектив и различными элементами, влияющими на экономическую стабильность предприятия. К числу этих элементов относятся: конкурентная борьба, потребительский спрос на товары и международные экономические обстоятельства. Рассмотрим случаи, когда кредитование окажется выгодным для вашего бизнеса:

1. Когда предприниматель находится в начале своего коммерческого пути, ещё не завоевал авторитет и не скопил заметных сбережений, банк вправе одобрить заем, но на условиях с повышенной процентной ставкой и ограниченным временем для выплат.
2. Для относительно новой компании с хорошо обоснованным планом развития и начальными финансовыми ресурсами, которые могут служить обеспечением, такое положение становится значимым аргументом для банка при рассмотрении выдачи кредита. Тем не менее, одного лишь желания без материального покрытия для утверждения заёма может быть недостаточно.
3. Если же предприятие стабильно развивается и показывает постойный рост доходности, вероятность одобрения кредита на максимально выгодных условиях для бизнеса значительно увеличивается.

Преимущества кредитных программ для компаний включают:

• оперативное оформление заявлений;
• возможность накопления значительных сумм капитала;
• преференциальные условия кредитования для дисциплинированных клиентов;
• возможность учёта процентных выплат как часть коммерческих издержек при соблюдении налогового законодательства.

Ограничения:

• необходимость тщательного изучения банковских предложений для нахождения наилучших условий;
• необходимость разработки полного пакета документов и внимание к деталям;
• риск возникновения более высоких процентных ставок, чем было предполагаемо;
• риск отказа при скоринговой оценке по возрастным или имущественным критериям.

Чтобы выбрать идеальный кредит, необходимо ясно определить цели, ради которых он берётся. В процессе подбора кредитной программы особое внимание следует уделить таким моментам:

• тип кредита — он должен соответствовать вашим целям и задачам;
• профиль работы банка — определенные банковские организации специализируются на кредитовании только в рамках специфических направлений;
• наличие или отсутствие залоговой обязанности;
• срок действия кредитного соглашения.

Чтобы узнать, какой комплект документации необходим при оформлении кредита для расширения бизнеса, рекомендуется связаться с кредитной организацией, на которую вы определили свой выбор. Имейте в виду, что каждая банковская институция может предъявлять свои собственные условия. Тем не менее, общепринятый список документов обычно содержит:

• документы, удостоверяющие личность заявителя (чаще всего это паспорт РФ, возможность принятия других документов ограничена);
• информацию о регистрации предприятия или статусе индивидуального предпринимателя (ОГРН/ЕГРИП и ИНН);
• подтверждение экономической надёжности (банковское свидетельство или выписки, а также налоговая декларация за прошлый финансовый год).

Кредитное заведение также может запросить дополнительные отчеты для развернутой верификации, такие как:

• отчет о приходах и издержках;
• развернутый бизнес-план на проект, для которого предполагается финансирование.

Рассмотрим самые распространенные ловушки, в которые попадают предприниматели, стремящиеся получить финансирование для расширения бизнеса.

1. Неправильный выбор финансовой организации. Бывает, что выбранное банковское учреждение не реализует кредитные программы для конкретной отрасли. В наличии банка имеются специальные условия по кредитованию, из-за чего определенные предложения могут быть недоступны.
2. Длительность функционирования компании не соответствует требованиям. Чем младше компания, тем больше вероятность, что кредитор понесет убытки от невозврата средств. Рекомендуется обращаться за кредитами не ранее, чем через шесть месяцев успешной деятельности.
3. Предоставление недостоверной информации. Иногда неверные данные в документах могут стать причиной отказа в кредите, но такую ошибку можно исправить. Однако при предоставлении искаженной информации намеренно, банк вряд ли даст второй шанс.
4. Сотрудничество с сомнительными контрагентами. Банк обязательно изучит деловые связи и потоки финансов заемщика. Если среди партнеров окажутся компании с двусмысленной репутацией или возникнут подозрения в нечистоплотности сделок, шансы на получение кредита заметно уменьшатся.

При анализе заявления на предоставление кредита, финансовые институты рассматривают множество аспектов, включая активность операций по счетам. Однако в их внимание также попадают и другие важные детали. Имеются определённые условия, при наличии которых вероятность одобрения кредита становится исключительно низкой:

• наличие ограничений на счете организации, наложенных Федеральной налоговой службой;
• находжение бизнеса в стадии ликвидации, реструктуризации или процедуры банкротства;
• лишение руководителя фирмы возможности занимать управленческие должности;
• наличие у предприятия или его владельцев отрицательной кредитной репутации;
• регистрация деловой деятельности за пределами Российской Федерации;
• обладание компанией или индивидуальным предпринимателем плохой кредитной историей;
• несоответствие владельцев бизнеса возрастным или гражданским критериям скоринга.

Имеются неформализованные правила, способные значительно ускорить получение одобрения на кредит в различных банковских институциях. В частности, банки предпочтительнее относятся к заявителям, обслуживающимся в том же финансовом учреждении, что и облегчает процесс оценки финансовых операций и определения кредитоемкости клиентов.

Вполне целесообразно подать несколько заявлений на кредиты в разные банки. Сегодня это стало удобнее благодаря плодотворному развитию онлайн-сервисов, которые избавляют от необходимости лично посещать банковские филиалы.

В трудных случаях, когда, например, кредитная история далека от идеала, целесообразным решением становится воспользоваться услугами кредитного посредника. Этот профессионал будет действовать как медиатор между клиентом и финансовым учреждением, пытаясь смягчить требования кредиторов и добиться утверждения.

Однако, существует и более простой путь подачи заявок на бизнес-кредиты для компаний и частных предпринимателей. С помощью финансовой платформы Финакс можно отправить запросы одновременно в более чем 30 банков через Интернет. Для начала процесса достаточно зарегистрироваться в системе, после чего наши квалифицированные специалисты окажут всю необходимую поддержку для быстрого получения решения от банков.