С каждым новым днем в сердцах граждан пробуждается свежее беспокойство. Подтвердились опасения 28 февраля 2022 года, когда Центральный Банк России установил ключевую процентную ставку на уровень 20%.
Данный показатель является ориентиром для коммерческих банков в организации условий по выдаче потребительских и ипотечных займов.
В текущий момент большинство банков временно остановили выдачу кредитов. Тем не менее, при возобновлении кредитования уровни процентных ставок уже не смогут вернуться к предыдущим значениям.
Возможность банком повысить процент по кредиту
С введением западных экономических ограничений актуализировался вопрос о способности выплачивать кредиты, взятые как частными лицами, так и бизнес-структурами. До начала санкционного давления, множество клиентов успели оформить ипотеку на выгодных условиях, а также потребительские и автомобильные кредиты по привлекательным ставкам.
Теперь ситуация кардинально трансформировалась.
Доступность автокредитов сократилась в свете уменьшения импорта зарубежных автомобилей. Согласно статистике, около 70% операций с недвижимостью проводится через ипотечные программы. С повышением цен на квадратный метр и ростом ключевой ставки Центробанка, ипотечные ставки достигли исторических максимумов.
Заемщики могут надеяться только на государственную поддержку в сфере жилищного строительства.
Чтобы узнать, разрешено ли банкам односторонне менять процентные ставки, обратимся к закону № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности". Согласно ст. 29 данного документа, запрещается изменять процентные ставки без согласия заемщика. Однако, в закон внесены льготные условия.
Закон предусматривает пересмотр ставок после согласования с заемщиками, что прописано во втором абзаце статьи 29. В свою очередь, дебитор может оспаривать такое решение, подкрепляя аргументы неприемлемостью и неразумностью изменения, следуя информационному письму Президиума ВАС № 147 от 13.09.2011. Суды рассматривают такие иски, стремясь найти баланс между интересами сторон.
К примеру, если банк уведомил бизнес-клиента о новых условиях должным образом, суды обычно отстаивают позиции финансовых институтов по различным постановлениям АС регионов. Однако большинство разбирательств касаются малозначительного повышения процентных ставок. В отдельном случае ставка увеличилась на 2%, и это повышение было признано судом оправданным в рамках текущих экономических условий.
В контексте физических лиц банк может поднять ставку в следующих ситуациях:
- по обоюдному согласию с дебитором;
- в случае судебного решения;
- при отказе заемщика от услуг жизненного страхования, предусмотренных кредитным договором.
Стоит обратить особое внимание на моменты, когда финансовые учреждения стремятся поднимать ставки после изменений в договорах страхования. Если дебитор находит более выгодные условия и меняет страховщика, банк не вправе увеличивать ставку односторонне, даже если повышение достигает 6%, как это подтверждено определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС от 08.12.2020 № 49-КГ20-18-К6.
В Российской Федерации кредитные договоры с переменной процентной ставкой, основанной на изменении ключевой ставки ЦБ, являются исключением, нежели правилом.
Так что, оснований для изменения процентных ставок по потребительским и ипотечным займам в большинстве ситуаций нет.
Банки, которые зафиксировали условия по кредитам
Ряд ведущих банковских организаций заявили о поддержании оригинальных условий кредитования, выданных индивидуальным заёмщикам.
Учреждения, такие как Райффайзенбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Почта-Банк, Совкомбанк и Банк «Дом.РФ», а также иные аналогичные финансовые институты, обещали, что процентные ставки по имеющимся соглашениям будут сохранены без изменений до окончания срока их действия.
С началом марта 2022 года важные банковские организации внесли корректировки в свои кредитные предложения, адаптируя их под изменившиеся условия рынка. Так, новая ипотечная ставка в Сбербанке может достичь 18,6%, а максимальная ставка по потребительским кредитам в том же банке теперь находится на уровне 29,9%, хотя до марта 2022 года она не поднималась выше 12,9%.
В контексте стремительного удорожания недвижимости и бытовой техники, возможность взять кредит по таким повышенным ставкам представляется не особо привлекательной.
Тем не менее, для заемщиков, которым удалось заключить сделки по ипотеке на льготных условиях, соглашенные ранее ставки останутся стабильными. Как, например, в программе «Семейная ипотека», где процентная ставка продолжает быть 6%, а в рамках программы «Дальневосточная ипотека» - всего 2%.
Как поступить при изменении ставки по кредиту банком?
В случае когда финансовое учреждение увеличивает процентную ставку по ипотечному или потребительскому кредиту, заемщик вправе обратиться в суд с иском о защите своих прав потребителя. Вдобавок, существует возможность подачи жалобы в Роспотребнадзор и в прокуратуру.
Юридические лица, получившие кредит, также могут обжаловать данное действие через инициирование судебного процесса на почве несанкционированного обогащения кредитора.
