Как изменится реструктуризация долгов микрофинансовых организаций в 2026 году

В 2026 году действует решение Совета директоров Банка России от 26.12.2025, предоставляющее микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) право при определенных условиях не относить к реструктурированной задолженности для целей формирования резервов долги по договорам, условия которых были изменены в установленные законом периоды. Ключ в том, что речь идет о регуляторном учете и нормативах резервирования, а не об отмене самой процедуры реструктуризации для заемщика.

Три временных окна, на которые ссылается регулятор:

• По Федеральному закону от 7 октября 2022 г. № 377‑ФЗ: изменения условий займа, выполненные с 07.10.2022 по 31.12.2026 включительно.
• По статье 7.3 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106‑ФЗ: изменения, произведенные с 20.10.2022 по 31.12.2026 включительно.
• По собственным (специальным) программам реструктуризации МФО/КПК: изменения с 21.09.2022 по 31.12.2026 включительно.

Почему это важно. В обычном порядке изменение условий договора (снижение платежа, увеличение срока, отсрочки) влечет признание задолженности реструктурированной и, как следствие, повышенные требования к резервам на возможные потери. Резервы — это «подушка», которую МФО формирует под риск невозврата; чем выше резервы, тем сильнее нагрузка на капитал, тем осторожнее организация в одобрении изменений. Новое право уменьшает давление на резервы по определенным кейсам, а значит, потенциально расширяет коридор для реструктуризации микрозаймов без ухудшения регуляторных показателей МФО. Однако каждая организация применяет норму исходя из своей политики риска, портфеля и требований внутреннего контроля. Для заемщика это означает: больше шансов получить индивидуальные условия, но потребуется корректная аргументация и документы.

📌 Важно: решение Банка России влияет на учет реструктурированных долгов только в части формирования резервов МФО — это не отменяет прав заемщиков, но может изменить практику одобрения реструктуризаций.

Под действие решения попадают заемщики МФО и КПК, по чьим договорам займодавец изменил условия в рамках:

• программ, предусмотренных 377‑ФЗ (например, антикризисные изменения условий для отдельных категорий граждан и ИП, пострадавших от изменившихся обстоятельств);
• изменений по ст. 7.3 106‑ФЗ (специальные основания для изменения условий в период действия антикризисных мер);
• собственных программ реструктуризации МФО/КПК, действовавших в период с 21.09.2022 по 31.12.2026.

Ключевой критерий — дата и правовое основание изменения условий. Если ваш договор микрозайма был «перенастроен» в одном из указанных интервалов и на соответствующем основании, МФО вправе не признавать его реструктурированным для целей резервов. Это касается как потребительских микрозаймов, так и займов ИП, если они подпадают под перечисленные нормы. Сюда же — пролонгации, отсрочки, изменения графиков платежей и ставок, зафиксированные дополнительным соглашением.

Нюансы и исключения:

• Изменения вне рамок указанных программ (например, частные договоренности без привязки к 377‑ФЗ/106‑ФЗ или вне периодов) могут учитываться как обычная реструктуризация.
• Если долг уступлен коллекторскому агентству или другому кредитору, применять норму будет уже новый владелец долга; проверяйте договор уступки и непрерывность условий.
• Для займов, где изменения не были оформлены письменно, доказать применение правила сложнее — важны документы и дата.

Рекомендация. Проверьте договор, все допсоглашения, уведомления, дату изменения условий и упоминание правового основания (377‑ФЗ, ст. 7.3 106‑ФЗ или программа МФО).

📌 Важно: наличие реструктуризации в документах МФО зависит от даты и основания изменений договора — сохраните все письменные соглашения и уведомления.

Реструктуризация долгов — это изменение условий займа, призванное восстановить платежеспособность заемщика и снизить риск дефолта. В МФО чаще всего используются:

• Отсрочка (мораторий) — перенос погашения основного долга и/или процентов на срок.
• Пролонгация — продление текущего срока без кардинальной смены ставки.
• Снижение платежа через увеличение срока — растягивание долга по времени.
• Снижение ставки — уменьшение стоимости кредита.
• Частичное списание долгов МФО — редкая опция, чаще касается начисленных штрафов/неустоек.
• Конвертация задолженности — перевод части долга в иной формат (например, рассрочка).
• Рефинансирование МФО — оформление нового займа для погашения старого на иных условиях.
• Консолидация долгов МФО — объединение нескольких микрозаймов в один платеж.

Сравнение популярных схем (обобщенно):

• Отсрочка/пролонгация | Меняются сроки | Плюс: быстрый «перерыв» | Минус: накапливаются проценты.
• Увеличение срока | Меняется срок и график | Плюс: ниже платеж | Минус: возрастает переплата.
• Снижение ставки | Меняется ставка | Плюс: экономия | Минус: требуется подтвержденный риск/лояльность.
• Рефинансирование | Новый кредитор/договор | Плюс: шанс улучшить условия | Минус: комиссии, скоринг.
• Консолидация | Один договор вместо нескольких | Плюс: один платеж и контроль | Минус: суммарная переплата может вырасти.
• Частичное списание | Снижение долга/штрафов | Плюс: уменьшение суммы | Минус: требует оснований и договоренности.

На практике МФО чаще предлагают пролонгации, отсрочки и изменение графика. Снижение ставки и списание — предмет индивидуального переговорного кейса, обычно при наличии документально подтвержденного ухудшения доходов и добросовестности заемщика (регулярные частичные платежи, готовность к «мировому» соглашению).

📌 Важно: не все изменения по договору автоматически являются реструктуризацией — уточняйте формулировки в соглашении и цель изменений.

В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 26.12.2025 МФО и КПК вправе в 2026 году не относить к реструктурированной для целей формирования резервов задолженность по договорам, условия которых изменены:

• в период с 7 октября 2022 года по 31 декабря 2026 года включительно — в рамках 377‑ФЗ;
• в период с 20 октября 2022 года по 31 декабря 2026 года включительно — по ст. 7.3 106‑ФЗ;
• в период с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2026 года включительно — по собственным (специальным) программам реструктуризации МФО/КПК.

Смысл нормы: регулятор разрешил организациям не «штрафовать» себя повышенными резервами за изменения условий, сделанные в обозначенных окнах и на указанных основаниях. Это снижает давление на капитал и позволяет гибче работать с проблемной задолженностью. Для заемщика это повышает вероятность одобрения реструктуризации микрозаймов, поскольку МФО может не ухудшать свои показатели качества портфеля, если выполняются условия решения.

Важно понимать границы: речь идет о бухгалтерском/надзорном учете (формирование резервов), а не о том, как долг отображается в кредитной истории заемщика или о праве МФО взимать проценты. Применение нормы не отменяет обязанности оформлять изменения надлежащим образом (допсоглашение, новый график, корректный расчет процентов/штрафов). Решение также предусматривает, что информация о применении данного подхода отражается в установленной отчетности МФО/КПК; конкретные формы отчетности и показатели определены регулятором, а порядок их заполнения следует уточнять в официальных разъяснениях.

Практический вывод: если ваш договор подпадает под один из трех интервалов и соответствует правовым основаниям, опирайтесь на это при переговорах с МФО. Аргумент простой: применить изменения без ухудшения резервов для МФО в 2026 возможно, а значит, шансы на договоренности выше при корректном пакете документов и разумном графике.

📌 Важно: право МФО не признавать задолженность реструктурированной — это регулятивная норма для МФО, а не автоматическое право ограничивать права заемщиков; проверяйте, как именно МФО оформляет ваши изменения.

Права заемщика МФО:

• Получить письменное предложение/отказ с указанием условий и причин.
• Требовать разъяснений новых условий: ставка, комиссия, график, штрафы.
• Получить экземпляр подписанного допсоглашения и нового графика.
• Направлять жалобы в контролирующие органы при нарушениях (Банк России, Роспотребнадзор), а также защищать права в суде.
• Запрашивать информацию о передаче долга третьим лицам.

Обязанности заемщика:

• Предоставлять достоверные данные (доходы, обстоятельства ухудшения).
• Своевременно подписывать и исполнять согласованные условия.
• Соблюдать новый график платежей, фиксировать оплаты.

Практические советы:

• Не подписывайте документы «на эмоциях» — внимательно читайте каждую статью.
• Используйте письменные каналы, храните переписку, квитанции, сканы.
• Проверьте расчет процентов и итоговую переплату по новой схеме.

📌 Важно: ваши права защищены — требуйте письменных ответов и сохраняйте все документы; устные договорённости без подтверждения мало что докажут в споре.

Шаг 1. Подготовьте документы:

• Паспорт, договор займа, график платежей.
• Справки о доходах/увольнении/болезни, иные подтверждения.
• Выписки о платежах, уведомления МФО, переписка.

Шаг 2. Выберите канал:

• Личный кабинет, офис, электронная почта, почта РФ (заказное письмо с уведомлением).
• Рекомендуется направить обращение в двух каналах: электронно и на бумаге.

Шаг 3. Что указать:

• ФИО, контакты, реквизиты договора.
• Причины ухудшения платежеспособности (кратко, по фактам).
• Предлагаемая схема: отсрочка/снижение платежа/увеличение срока/консолидация/рефинансирование.
• Желаемый срок действия изменений и просьба о письменном ответе.

Шаг 4. Сроки рассмотрения:

• Единых сроков для МФО в законе нет; обычно 10–30 дней. Уточните в правилах МФО.

Шаг 5. Анализ ответа:

• Проверьте ставку, комиссии, штрафы, календарь платежей, изменение даты списания, условие о передаче договора иной организации.

Шаблон заявления

Заявление о предоставлении реструктуризации (изменении условий займа)
От: Иванова Ивана Ивановича, паспорт 45 01 №123456, телефон +7…, email …
Кому: МФО «Х», договор микрозайма № 001/23 от 15.03.2025
Прошу рассмотреть возможность реструктуризации задолженности по указанному договору в связи с утратой основного дохода с 01.12.2025 (прилагаю подтверждающие документы). Предлагаю вариант: уменьшение ежемесячного платежа до 6 000 ₽ за счет продления срока на 12 месяцев (или отсрочка основного долга на 3 месяца) без начисления штрафных санкций на период отсрочки. Прошу направить письменный ответ и проект допсоглашения в течение 14 календарных дней. Готов предоставить дополнительные сведения по запросу. Прошу отражать любые изменения в моей кредитной истории корректно и в срок.
Приложения: копия паспорта, справка о доходах/увольнении, выписка по счету за 6 месяцев.
Дата, подпись.

Пример заполнения ключевых полей: сумма долга — 120 000 ₽; текущий платеж — 10 500 ₽; желаемый платеж — 6 000 ₽; желаемый срок — +12 месяцев.

📌 Важно: направляйте заявление на реструктуризацию в письменной форме и сохраняйте все подтверждения отправки — это ключевое доказательство в споре.

Рабочие механики:

• Консолидация долгов МФО. Объединение 2–5 микрозаймов в один договор с единым платежом. Цель — упорядочить график и снизить ежемесячную нагрузку.
• Рефинансирование МФО. Новый займ (в МФО или банке) закрывает старые. Банки (например, Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк) рефинансируют микрозаймы редко и по строгому скорингу; у МФО — чаще, но ставки выше.
• Отсрочка/мораторий. Перерыв в оплате основного долга (иногда и процентов) на 1–3 месяца.
• Увеличение срока. Перенастройка графика для снижения платежа.
• Частичное списание. Снижение пени/штрафов или части процентов — встречается в мировых соглашениях и при добровольном урегулировании до суда.

Краткая таблица сравнения (схематично):

Риски: увеличение срока почти всегда повышает суммарную переплату; комиссии за «реструктуризацию» удорожают сделку; рефинансирование у МФО может потребовать залог/поручительство; пометки в кредитной истории влияют на последующие одобрения.

📌 Важно: выбор схемы должен делать сам заемщик после расчётов — уменьшение текущего платежа может увеличить суммарную переплату.

Методика: сравнивайте ежемесячный платеж и итоговую переплату. Для равномерного платежа используется аннуитетная формула; при микрозаймах с ежедневно начисляемыми процентами применяйте эквивалентную месячную ставку. Используйте онлайн‑калькулятор и проверяйте расчеты МФО.

Пример А: один займ

• До: 50 000 ₽, условная эффективная ставка 4% в месяц, срок 6 мес. Аннуитетный платеж ≈ 9 395 ₽, общая переплата ≈ 6 370 ₽.
• После (увеличение срока до 12 мес, ставка та же): платеж ≈ 5 064 ₽, переплата ≈ 10 768 ₽.

Вывод: платеж снижен на ≈ 4 331 ₽/мес, но переплата выросла на ≈ 4 398 ₽.

Пример B: консолидация трех микрозаймов

• До: 3 займа по 30 000 ₽ под эквивалент 5% в месяц, остаточный срок 6 мес. Суммарный платеж ≈ 3 × 5 800 ₽ = 17 400 ₽.
• После: один договор 90 000 ₽ на 12 мес под 3,2% в месяц. Платеж ≈ 8 840 ₽, переплата за год ≈ 16 080 ₽.

Вывод: платеж снижен почти вдвое, но общий срок больше; экономия по ставке компенсирует часть переплаты.

Пример C: отсрочка

• До: остаток 25 000 ₽, 3% в месяц, платеж 4 500 ₽.
• После: отсрочка основного долга на 2 месяца, проценты начисляются, затем увеличение срока на 4 мес. В результате платеж снижается до ≈ 3 200 ₽, но добавляется ≈ 1 500–2 000 ₽ процентов за период отсрочки.

Таблица полей для сравнения (заполните под свой кейс):

• Сумма долга: до/после
• Ставка (эффективная): до/после
• Срок (мес.): до/после
• Ежемесячный платеж: до/после
• Общая переплата: до/после
• Экономия/удорожание: в месяц и за срок

📌 Важно: проверяйте расчёты МФО и используйте собственный калькулятор — ориентируйтесь на итоговую переплату, а не только на снижение ежемесячного платежа.

Решение касается только того, как МФО формируют резервы. Факт реструктуризации (если она была по сути: изменение графика, отсрочки, пролонгации) и/или просрочки отражается в бюро кредитных историй. В КИ может появиться отметка о реструктуризации или изменится статус задолженности, что влияет на скоринговые модели банков и МФО.

Для МФО смысл нормы — возможность не ухудшать показатели портфеля из‑за «льготных» изменений, сделанных в установленные периоды. Но это не означает автоматического отсутствия отметок в вашей КИ. Корректность передачи данных в бюро — обязанность МФО; запросите у кредитора, как будет отображен ваш кейс, и проверьте КИ спустя 30–45 дней после внесения изменений.

📌 Важно: даже если МФО не относит долг к реструктурированным в учёте по резервам — это не гарантирует отсутствие отметок в вашей кредитной истории.

Алгоритм действий:

• Запросите письменное обоснование отказа (со ссылками на правила и внутренние стандарты).
• Подготовьте повторное обращение с обновленными документами и альтернативными вариантами (например, меньшая отсрочка, больший срок).
• Жалоба регулятору: Банк России (как мегарегулятор рынка МФО) — изложите факты, приложите договор, переписку, расчеты, укажите, что изменения подпадают под периоды 377‑ФЗ/106‑ФЗ/программы МФО.
• Роспотребнадзор — при нарушении прав потребителя (навязывание комиссий, непрозрачные условия).
• Суд — если есть спор о сумме, неправомерных комиссиях, штрафах, начислениях.

Структура жалобы в Банк России:

• Данные заявителя, реквизиты МФО и договора.
• Суть проблемы: обращение о реструктуризации, ответ/отказ, почему считаете его необоснованным.
• Нормативная опора: ссылки на периоды и основания (377‑ФЗ, ст. 7.3 106‑ФЗ, решение от 26.12.2025).
• Просьба: провести проверку, дать разъяснения, обязать МФО устранить нарушения (если выявлены).

Когда звать юриста:

• Высокая задолженность и риск суда.
• Сложные условия, неустойки, навязанные услуги.
• Необходимость подготовки мирового соглашения или иска.

Альтернативы: медиация, переговоры с дисконтированием штрафов при быстром частичном погашении, реструктуризация через рефинансирование у другого кредитора.

📌 Важно: отказ МФО — не приговор. Потребуйте письменное разъяснение и обжалуйтe решение через регулятора с приложением доказательств.

Решение регулятора указывает отчетные формы, где МФО/КПК должны отражать применение права не относить долг к реструктурированной задолженности (для целей резервов). Заемщику недоступны внутренние формы, но доступны:

• Публичные заявления МФО о политиках реструктуризации.
• Ответы МФО на письменные запросы (как применяется норма, как отражаются изменения в БКИ).
• Итоговые документы по вашему договору: допсоглашение, новый график, расчет процентов.

Что проверить:

• Корректность дат и правового основания изменений.
• Наличие понятного графика и отсутствия скрытых комиссий.
• Соответствие передаваемой в БКИ информации фактическим условиям.

📌 Важно: решение о непринадлежности долга к реструктурированным для целей резервов — внутренняя бухгалтерская опция МФО. Заемщик вправе требовать прозрачности оформления изменений.

До обращения:

• Соберите договоры, графики, чеки.
• Соберите подтверждения снижения дохода/расходов (справки, больничные, выписки).
• Проверьте кредитную историю.
• Определите реалистичный платеж (сколько можете платить стабильно 6–12 месяцев).

При подаче:

• Отправьте заявление в двух каналах, приложите документы.
• Укажите желаемый вариант и срок ответа (10–14 дней).
• Попросите проект допсоглашения и расчет итоговой переплаты.

После согласования:

• Проверьте ставку, комиссии, график.
• Подпишите и получите экземпляр с печатью/электронной подписью.
• Оплатите первый платеж по новому графику в срок.
• Через 30–45 дней проверьте отражение в КИ, при несоответствиях — запросите корректировку.

Таблица контроля (пример):

📌 Важно: сохраняйте все документы и подтверждения — они решают исход возможного спора.

1. Можно ли принудить МФО к реструктуризации?
   Нет, это право кредитора; но вы можете обосновать запрос и обжаловать необоснованный отказ у регулятора или в суде.
2. Повлияет ли реструктуризация на кредитную историю?
   Часто да: может появиться отметка об изменении условий и/или просрочках; влияние зависит от фактической дисциплины платежей.
3. Могут ли списать долг полностью?
   Полное списание крайне редко; чаще списывают часть штрафов/неустоек при добровольном урегулировании или по мировому соглашению.
4. Сколько рассматривается заявление?
   Единых сроков нет; на практике 10–30 дней. Уточняйте регламент МФО.
5. Можно ли изменить условия задним числом?
   Только по соглашению сторон и с документальным оформлением.
6. Что делать, если долг передан коллекторам?
   Обращаться к текущему кредитору (новому владельцу долга), запросить документы уступки и вести переговоры с ним.
7. Можно ли реструктуризировать несколько займов у разных МФО?
   Да, через консолидацию/рефинансирование у одного кредитора, если скоринг позволяет.
8. Какие документы требовать у МФО после согласования?
   Допсоглашение, новый график, расчет процентов/переплаты, подтверждение корректной передачи данных в БКИ.
9. Вправе ли МФО взять комиссию за реструктуризацию?
   Допустимо, если комиссия прямо предусмотрена договором/офертой и не нарушает закон о защите прав потребителей; проверяйте размер и экономический смысл.
10. Что делать, если условия ухудшились по сравнению с исходными?
    Не подписывать; направить возражения и предложить альтернативу с расчетами.
11. Если я начну платить по новому графику, но документов нет?
    Рискованно: настаивайте на письменном оформлении и подтверждении в личном кабинете/почтой.
12. Влияют ли 377‑ФЗ и 106‑ФЗ на мой старый договор?
    Да, если изменения условий произведены в установленные этими законами периоды и по предусмотренным основаниям.

В 2026 году реструктуризация долгов по микрозаймам работает в обновленной среде: МФО могут не относить некоторые «перенастроенные» договоры к реструктурированной задолженности для целей резервов, если изменения сделаны в период и по основаниям, указанным в 377‑ФЗ, ст. 7.3 106‑ФЗ и решении Банка России от 26.12.2025. Для заемщика это шанс быстрее договориться и снизить платеж, но без потери бдительности: важно грамотно оформить заявление, проверить расчет переплаты и то, как изменения попадут в кредитную историю. Действуйте последовательно: соберите документы, выберите подходящую схему (увеличение срока, консолидация, рефинансирование МФО, частичное списание), отправьте заявление и контролируйте каждую деталь. Нужна помощь? Запросите консультацию, скачайте шаблон заявления и рассчитайте свой новый график в калькуляторе — это сэкономит время и деньги.

Юридическая оговорка: материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Перед принятием решений сверяйтесь с официальными текстами нормативных актов и условиями вашего договора. Обновлено: январь 2026.