Как оформить кредитные каникулы в 2024 году: руководство по новой мере господдержки

Кредитные каникулы дают возможность заемщику временно приостановить уплату кредитных обязательств на неопределенный срок, обычно связанный с моментами потери или серьезного снижения уровня дохода, а также экстраординарными ситуациями.

Первоначальное применение кредитных каникул было направлено на смягчение последствий пандемического кризиса, вызванного распространением COVID-19. В дальнейшем, на фоне введения экономических ограничений, государственные органы продлили эту программу поддержки. Практика показывает, что такие меры были носили временный характер и охватывали только те кредиты, которые были выданы в специфические периоды.

С 2024 года предоставление кредитных каникул станет неограниченной мерой поддержки, которая будет доступна для всех видов займов без исключения, что оговорено в статье 6.1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По аналогии функционируют ипотечные каникулы, разрешающие временно сократить или отсрочить платежи по ипотечным кредитам в ответ на изменения в жизненных условиях заёмщика. Для более детального понимания отличий между этими формами финансовой поддержки рекомендуется ознакомиться с тематическими публикациями.

Основной аспект, который важно учитывать — ни один тип каникул не предполагает отмену долга: активация подобных мер приводит к пересмотру условий кредитования и увеличивает срок его погашения на весь период действия каникул.

Период отсрочки платежей доступен для различных типов кредитных обязательств в рамках следующих порогов:

• Автокредиты до 1,6 миллиона рублей (с автомобилем как залогом);
• Лимиты по кредитным карточкам до 150 тысяч рублей;
• Другие виды потребительских кредитов и займов до 450 тысяч рублей.

Максимальные размеры кредитов, которые могут участвовать в программе кредитных каникул, регулярно пересматриваются Правительством РФ, в зависимости от экономических условий в стране.

Следует подчеркнуть, что кредитные каникулы не распространяются на ипотечные кредиты и займы, связанные с бизнес-деятельностью.

На самом деле, право на временное освобождение от кредитных платежей охватывает все категории кредитов и займов, включая те, что были предоставлены не только коммерческими банками, но также микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и даже ломбардами. При наличии нескольких кредитов или займов у заемщика, возможно оформление отсрочки по каждому из них на индивидуальной основе.

Заемщик может запросить отсрочку платежей по кредиту, если отвечает следующим требованиям:

• Заемщик столкнулся с значительной жизненной сложностью (уточнения следуют ниже).
• Кредит не был ранее пролонгирован по системе кредитных каникул. Тем не менее, возможно обращение за пролонгацией ввиду сокращения доходов после предыдущего периода каникул, вызванных чрезвычайными обстоятельствами.
• В настоящее время по данному кредиту не действуют кредитные каникулы, связанные с мобилизационными мероприятиями.
• Заемщик не признан банкротом по вердикту суда, и по данному кредиту не заключено мировое соглашение.
• По кредиту не инициированы процедуры принудительного исполнения.

Перечисленные критерии служат основанием для обращения за кредитными каникулами. Эти меры предусмотрены для временного уменьшения финансового давления на заемщика в периоды экономической нестабильности или в свете непредвиденных событий, которые подробно изложены в условиях кредитного договора.

Кредитные каникулы могут быть доступны заемщикам, оказавшимся в затруднительных жизненных условиях:

• Сокращение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30% за последние два месяца в сравнении с его заработком за предшествующие 12 месяцев.
• Присутствие чрезвычайной ситуации в месте жительства. Необходимы официальные бумаги, подтверждающие критическое изменение жизненных условий заемщика и потерю имущества из-за стихийных бедствий или других экстремальных обстоятельств.

Существенное уменьшение среднемесячного дохода на треть или больше относительно среднего заработка за минувшие 12 месяцев, зарегистрированное за последние два месяца.

Пребывание в области, где объявлено чрезвычайное положение. В такой ситуации требуется документированное подтверждение серьезных нарушений привычного порядка жизни и утраты личного имущества в результате ЧС.

Потеря места работы рассматривается как равносильное условие первому пункту, если в последующие два месяца заемщик не смог обеспечить себя другими источниками дохода.

Возможность запросить отсрочку по кредиту предоставляется заемщикам на основании конкретных условий. Сроки и начало периода, в течение которого выплаты будут приостановлены, определяются клиентом и могут варьироваться от одного до шести месяцев, рассчитывая с момента подачи соответствующего заявления.

Тем не менее, предусмотрены особые случаи: в ситуациях, когда возникают чрезвычайные обстоятельства. В таких эпизодах возможность обратиться за отсрочкой возникает в течение 60 дней после того, как государственные органы официально провозглашают о начале такого статуса.

В соответствии с нормами закона, каждое финансово-кредитное заведение наделено обязанностью предоставления кредитных каникул своим заемщикам, которые удовлетворяют установленные условия и подали официальную просьбу на получение данной услуги.

Ассортимент запрашиваемых документов варьируется в зависимости от индивидуальных обстоятельств заемщика.

Для демонстрации снижения доходов потребуется предоставление следующих бумаг:

• справка 2-НДФЛ, актуальная для штатных сотрудников компаний;
• отчет о доходах для лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность;
• учетная книга финансовых операций и движений средств (предоставляется для различных налоговых режимов, в том числе патентного и упрощенного, а также для субъектов ЕСХН) — применяется предпринимателями;
• спецификация заработной платы с подтверждающими справками о декретном отпуске — используется лицами, ухаживающими за детьми.

подтверждение заработка с документацией о декретном отпуске – для работников в таком положении.

декларация о доходах для самозанятых.

регистрирующая книга для коммерсантов, выбравших разные модели налогообложения.

В экстренных случаях требуется предъявление документации, подтверждающей нахождение в районе, пострадавшем от природных бедствий и оценку ущерба, выдаваемую местными органами власти.

Также важно предъявить документы, указанные ниже, в любых обстоятельствах:

• разрешение от залогодержателя, если займ осуществлялся под гарантии, предоставленные третьей стороной;
• санкция от поручителя, если таковой присутствует. Контракт поручения при этом продолжается на период предоставления отсрочки.

разрешение от залогодержателя в случае займа под залог, принадлежащий третьему лицу.

договор поручительства и его продление во время кредитных каникул.

Регулирование перечня мандатных документов? Согласно статье 6.1-2 ФЗ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», кредитная организация не имеет права запросить дополнительные документы на свой вкус.

Для инициации данной поддерживающей инициативы следует придерживаться определённой последовательности действий:

Шаг 1. Сбор необходимых документов

Закупите комплект бумаг, подтверждающих ваше пребывание в трудных жизненных обстоятельствах, как указано в предварительно оглашённом перечне.

Шаг 2. Подача заявки в финансовую организацию

Запрос на кредитные каникулы может быть осуществлён по одному или нескольким кредитам или займам.

Вы можете обратиться в кредитное учреждение любым удобным способом, предусмотренным в вашем договоре: лично в офисе банка, через веб-сайт или с помощью мобильного приложения, если это предусмотрено условиями.

Шаг 3. Ожидание решения банка

Банковская организация рассмотрит ваше обращение в течение пяти рабочих дней. В случае одобрения, вам будет направлено оповещение о корректировке условий вашего кредита или займа с обновлённым планом выплат.

Срок действия кредитных каникул начинается с момента отправки заявления, если вы не установили другой интервал времени.

Заемщики, которые воспользовались возможностью кредитных каникул, сохраняют за собой право на досрочное погашение долга. Однако, начиная с 2024 года, будет введено ограничение на размер таких досрочных выплат. Предусмотрено, что объем погашенной досрочно суммы не должен превышать тот объем платежей, который заемщик осуществил бы, если бы кредитные каникулы не были использованы.

Безусловно, каждому клиенту доступна опция обращения в банк с запросом на временное приостановление выполнения кредитных обязательств. Однако стоит помнить, что возможность повторной активации кредитных каникул окажется недоступной, если платежи были уже восстановлены ранее.

Граждане имеют установленное законом право на такие меры поддержки, как кредитные каникулы. Если заявитель соответствует установленным законодательным требованиям, кредитная организация не вправе отвергать его заявку на предоставление таковых.

В случае, если кредитной организацией был выдан неправомерный отказ или не обозначены причины такого отказа, заемщик может обжаловать это решение, подав жалобу в Центральный Банк РФ или обратившись в суд.

Как стандартное положение, финансовое учреждение не обладает правом самостоятельно прекращать кредитные каникулы. Закон запрещает кредиторам инициировать досрочное востребование долга или начислять неустойку и штрафы.

Тем не менее, прекращение кредитных каникул может произойти по двум законным причинам:

• Прекращение происходит автоматически, если заемщик оформляет новые кредитные каникулы. К примеру, во время действующих каникул по снижению доходов, клиент может обратиться за поддержкой из-за наступления форс-мажорных обстоятельств и наоборот.
• Кредитное учреждение обязано закончить кредитные каникулы, если заемщик совершил платежи в размере, превышающем ожидаемое, о чем было изначально донесено ранее.

Действие каникул автоматически прекращается, когда заемщиком оформляются новые кредитные каникулы. Например, при снижении дохода можно запросить поддержку за счёт форс-мажорных обстоятельств и наоборот.

Кредитное учреждение обязано остановить действие кредитных каникул, если клиент выполнил значительные досрочные платежи, о которых было заявлено ранее.

С наступлением 2024 года, практика предоставления кредитных каникул изменится: она не будет применима к ипотечным кредитам. Теперь такие формы финансовой поддержки будут предусмотрены только для автокредитования, использования кредитных карт, получения потребительских займов и других видов необеспеченных кредитов. Если вы ранее уже обращались за ипотечными каникулами, то сохраняется возможность получения кредитных каникул для других кредитных обязательств, однако данное право ограничено единократным использованием.