Как пенсионеры смогут списать долги в 2024 году: разъяснения и условия программы

Тема долговых обязательств остается актуальной для каждой возрастной категории населения. Рассмотрим пути разгрузки долгового бремени у пожилых людей.

По последним данным, изложенным Центральным Банком РФ, общий объем задолженностей граждан перед банковскими организациями достиг внушительных 27 триллионов рублей. Значительная часть этой поразительной суммы приходится на лиц, достигших пенсионного возраста, которые не перестают быть активными участниками финансовой системы, а также стараются обеспечить потребности своих семей. Вследствие этого, недооценивая свои возможности, они зачастую попадают в долговые ловушки.

В данном обзоре мы подробно осветим действующие на 2024 год нормативы, регламентирующие процесс списания долгов для граждан старшего возраста.

Условия льготного рефинансирования долгов согласно Федеральному закону № 127-ФЗ

В России периодически появляются инициативы от групп энтузиастов или отдельных индивидов, направленные на полное освобождение пенсионеров от финансовых обязательств. Обычно эти предложения не могут трансформироваться в форму законодательных актов, поскольку широкомасштабное прощение кредитов, даже для определенных социальных слоев, не включается в агенду законодательной повестки.

Тем не менее, изредка в РФ предпринимаются шаги для поддержки пенсионеров, оказавшихся в роли должников. Например, в 2020 году старшему поколению были предложены условия рассрочки по кредитам, хотя доступ к этим мерам поддержки был ограничен.

Получая пенсию, гражданин старшего возраста регулярно получает определенную сумму денежных средств. В рамках исполнения судебных постановлений приставы могут удерживать из этих средств от 20% до 70%. Однако законодательство регламентирует, что у должника должна оставаться минимально возможная сумма, равная прожиточному минимуму соответствующего региона.

В этом разделе мы раскрыли ключевые моменты по списанию долгов пенсионеров, оформив их в наглядной таблице.

Сегодня не существует законов, особо регламентирующих процесс списания задолженностей пенсионерами по специфическим правилам. Все действия проходят в рамках общепринятой процедуры банкротства. Законодательство не позволяет аннулировать долги, связанные с компенсацией ущерба потерпевшим, выплатами алиментов, возмещением заработной платы или субсидиарной ответственностью.

Однако в контексте банкротства возможно аннулирование следующих категорий задолженностей:

• кредитные задолженности;
• долги перед микрофинансовыми учреждениями;
• оплата коммунальных услуг;
• задолженности по долговым распискам;
• штрафы и пени.

Важно подчеркнуть, что некоторые задолженности могут быть частично списаны даже без инициации банкротной процедуры. Например, срок исковой давности позволяет аннулировать долги по коммунальным платежам за период, превышающий три года, что значительно снижает финансовую нагрузку на должника. Однако и этот процесс обладает своими юридическими нюансами.

Согласно действующим правилам, пенсионер, находящийся в долгах, должен продемонстрировать суду и заимодавцам, что его финансовое положение критически ухудшилось и в обозримом будущем улучшения не предвидится. Активы такой личности будут выставлены на торги, а вырученные деньги - разделены между кредиторами.

Кроме того, существует процедура упрощённого банкротства, которая предусматривает лишение долгов. В этом случае заёмщик подаёт заявление в Многофункциональный центр (МФЦ), где отмечается отсутствие у должника имущества, предназначенного для продажи, и стабильного источника дохода.

До недавнего времени путь внесудебного банкротства через МФЦ был закрыт для пенсионеров, но начиная с осени 2023 года ситуация изменилась в их пользу. Ныне пенсионеры имеют возможность освободиться от долговых нагрузок без участия судебных инстанций, если их задолженность составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, основным источником дохода является пенсия, в собственности отсутствуют активы, подлежащие реализации, и исполнение судебных решений в их отношении затянулось более чем на год. Теперь такие граждане могут подаваться на внесудебное банкротство каждые пять лет.

В структуре законодательства Российской Федерации, относящейся к банкротству, отсутствуют специальные пункты, адресованные пенсионерам. Рассмотрим детальное руководство, которое позволит вам разобраться в этом процессе.

Изучение контекста

Сначала важно тщательно оценить все обстоятельства. Хотя возможно аннулирование задолженности, это влечёт за собой ряд последствий. Пенсионер, имеющий задолженность по кредитам, может стать участником процедуры реализации своего имущества. В определенных ситуациях присутствуют и альтернативные методы урегулирования долгов. Если у заемщика отсутствует имущество, сумма долга находится в диапазоне от 25000 до 1000000 рублей, и основной доход складывается из пенсии, то можно применить механизм внесудебного банкротства через многофункциональные центры.

Сбор документации

Необходимо подтверждение финансовой несостоятельности заемщика. Сюда входит кредитный договор и документация о доходах. Кроме того, требются перечни движимого и недвижимого имущества, данные о крупных финансовых операциях за прошедшие три года, информация о банковских аккаунтах, ИНН, СНИЛС и другие сопутствующие бумаги. В суд представляются копии этих документов.

Уплата пошлин и оплата услуг арбитражного управляющего

Регистрация искового заявления в судах потребует уплаты государственной пошлины, составляющей 300 рублей. Пенсионер также должен выбрать и оплатить услуги финансового управляющего, чья задача включает контроль над соблюдением интересов как должника, так и кредиторов. В дополнение, необходимо покрыть расходы на оформление объявления о банкротстве в печатных СМИ и на специализированном интернет-портале.

Подача документов в арбитражный суд

Далее следует обращение в арбитражный суд, которое можно осуществить лично или с помощью отправки документов по почте. Все бумаги и формы регистрируются в канцелярии суда.

Присвоение статуса банкрота

Для начала процесса списания долгов пенсионеру необходимо вначале получить официальный статус банкрота, что обычно происходит на первом заседании после подачи всех требуемых документов.

Реализация имущества

Финансовый управляющий проведет анализ имущества заемщика и организует его продажу через аукцион. Из списка продажи будут исключены предметы, необходимые для поддержания жизненно важных функций должника. Средства, полученные от продажи, распределятся между кредиторами.

Процедура списания обязательств

По окончании аукциона и продажи имущества управляющий проинформирует кредиторов. Если процедура прошла без нарушений законодательства, суд вынесет решение о полном освобождении пенсионера от долговых обязательств.

Мы запросили мнение Оксаны Опариной, начальника отдела по работе с клиентами компании «КредитаНет», о специфике ликвидации кредитного бремени для пенсионеров.

«Подходы к разрешению кредитных проблем у пожилых граждан не отличаются от методов, используемых для лиц трудоспособного возраста, – рассказывает эксперт. – Обычно мы говорим о процессе банкротства, который позволяет отменить почти все типы долгов, включая банковские кредиты, платежи за ЖКХ или обязательства по личным договорам.»

Сам процесс банкротства часто протекает более ускоренно для пенсионеров, поскольку у них реже встречается необходимость в продаже активов. Кроме того, они меньше подвергаются риску обнаружения сомнительных операций с собственностью в прошедшем времени.

В некоторых регионах к пожилым людям проявляют особую снисходительность и внимательное отношение. Например, если их пенсия значительна, то нет потребности в изымании части средств в пользу кредиторов», – подытожила Опарина.

Как указал эксперт, процесс штатного аннулирования финансовых обязательств у пожилых граждан идентичен тому, что задействован для трудящихся граждан.

Поэтому мы рекомендуем использовать стандартный образец петиции о признании банкротства индивидуала. Стремящимся его использовать необходимо персонализировать этот документ в соответствии с собственными конкретными условиями и предоставить нужные подтверждающие документы.