Как получить бизнес-кредит самозанятым в 2024 году: полезные советы и лучшие банки

Как свидетельствуют данные Федеральной налоговой службы, к осени 2023 года число самозанятых граждан в Российской Федерации достигло 8,4 миллиона. Эти люди зарегистрированы как плательщики налога на профессиональный доход и составляют важную группу потребителей для банковского сектора, получающих предложения по различным видам кредитования, включая кредитные карты, потребительские, ипотечные кредиты и автокредиты.

Однако, как подчеркивает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков, процесс кредитования самозанятых нередко представляется затруднительным. «Несмотря на инициативу ФНС и Центрального банка, где справка из приложения «Мой налог» признается подтверждением доходов, многие финансовые учреждения продолжают отказывать в кредитах из-за повышенных рисков в условиях нестабильной экономики последних лет, когда банки сократили кредитные риски и ужесточили условия кредитования», — говорит Волков.

Представители ведущих банков России не раскрыли полных данных о числе отказов самозанятым. Тем не менее в пресс-службе «Сбера» отметили, что динамика кредитования самозанятых согласуется с общенациональным трендом по потребительским кредитам. «Процесс оценки кредитоспособности для самозанятых проводится по аналогии с частными лицами, с учетом их специфических доходов при определении способности к выплате долга. В «Сбере» отсутствуют дополнительные надбавки к процентной ставке для самозанятых», — добавили в банке.

В отношении ипотеки из банка «Открытие» сообщили о более жестких критериях для самозанятых по размеру первоначального взноса и необходимых документах при утверждении ипотечного кредита. В то же время, подчеркнули, что процентные ставки для этой категории заемщиков остаются в рамках стандартных условий, что открывает перспективы для приобретения жилья на первичном и вторичном рынке по льготным и обычным кредитным программам.

Самозанятым гражданам, желающим получить кредитные средства, рекомендуется следовать данной последовательности шагов:

1. Выберите подходящий кредит, основываясь на ваших личных и бизнес потребностях;
2. Зарегистрируйтесь в специализированных банковских онлайн-системах для самозанятых, как например «Сбер» и ВТБ, что облегчит процесс подачи вашего запроса;
3. Подготовьте подтверждение ваших доходов через приложение «Мой налог», так как это может потребоваться для рассмотрения вашего заявления;
4. Оформите заявку на получение кредита через интернет или посетите одно из отделений вашего банка;
5. Дождитесь решения кредитного учреждения по вашей кредитной заявке;
6. После получения одобрения, кредитный договор будет ожидать вас для подписания в отделении банка;
7. Поддерживайте свою кредитную репутацию на высоком уровне, своевременно выполняя все требуемые платежи по графику.

Многие известные банковские учреждения РФ выдают кредиты самозанятым лицам. Согласно информации, размещенной на их официальных сайтах, в основном для оформления займа достаточно предъявить только паспорт. Ниже представлен обзор доступных кредитных предложений и условий их предоставления.

Сбербанк

• Кредитная карта с процентной ставкой 27,6% в год, лимит составляет до ₽1 млн. Необходимый документ: паспорт.
• Кредит на любые цели с процентом 14,5%, лимит до ₽30 млн, сроком до пяти лет. Для сумм до ₽600 тысяч нужен только паспорт; для более крупных займов необходима регистрация в программе Сбербанка для самозанятых «Свое дело».
• Ипотека со ставкой от 6% для семей, без господдержки — 16,7%, сроком на 30 лет, максимальная сумма — ₽60 млн, первоначальный взнос от 15,1%. Требуются паспорт и один из следующих документов: СНИЛС, водительское удостоверение и другие.
• Коммерческая ипотека с процентной ставкой начиная от 15,7%, сумма до ₽100 млн, первоначальный взнос от 30%, сроком до 25 лет. Для оформления необходим паспорт и справка о доходах, если зарплата не перечисляется через Сбер.

ВТБ

• Кредитная карта с процентной ставкой между 9,9% и 49,9%, лимит до ₽300 тыс. Требуется паспорт.
• Кредит наличными с процентом от 3,9% (со страховкой) на суммы от ₽1 до ₽7 млн и ставкой от 5,9% на суммы от ₽100 тыс. до ₽1 млн, сроком от шести месяцев до пяти лет. Оформление возможно по одному паспорту.
• Ипотека со ставкой от 14% для займов до ₽60 млн, срок на 30 лет. Требуются паспорт, СНИЛС и подтверждение занятости не менее трех месяцев.
• Автокредит с процентом от 4,1% на семь лет до ₽10 млн. Нужен только паспорт.

Банк «Открытие»

• Кредит наличными с процентом от 4% (со страховкой), без страхования ставка составляет 12,5%, лимит до ₽5 млн, срок до пяти лет. Необходим паспорт, банк также может запросить подтверждение доходов за последний год.
• Ипотека по ставке 11,79% на срок до 30 лет, до ₽60 млн, первоначальный взнос от 10% до 80%. Требуются паспорт, свидетельство о самозанятости с электронной подписью ФНС и справка о доходах.

Альфа-Банк

• Кредит наличными с процентной ставкой от 4% для суммы до ₽7,5 млн на срок от года до пяти лет. Для сумм до ₽300 тыс. требуется паспорт, для больших сумм — дополнительный документ на выбор и справка о доходах за последние три месяца.
• Ипотека с процентом от 14,39% на вторичную недвижимость, для семей — от 5,6% на срок до 30 лет. Необходим паспорт, СНИЛС, документ о статусе самозанятого и данные о доходах.

МСП Банк

В МСП банке самозанятым предлагается кредит на развитие бизнеса под 15,75% годовых в рамках государственных программ поддержки, как сообщила пресс-служба банка для «РБК Инвестициям». Займы выдаются от ₽50 тыс. до ₽5 млн с периодом погашения до 36 месяцев. Необходима регистрация в системе АИС НГС банка.

Несмотря на более строгие требования кредиторов к самозанятым лицам, имеются эффективные методы для увеличения шансов на одобрение их заявок на кредиты, включая предоставление льготных условий, утверждает эксперт Алексей Волков. Приведем его основные рекомендации:

• активно работать над кредитной историей. Важно оформить несколько небольших займов и пользоваться кредитной картой, строго соблюдая сроки платежей для улучшения кредитного рейтинга;
• обращаться в знакомый банк. Банковское учреждение, в котором вы управляете своими финансами, скорее всего окажет вам лояльность и быстрее оценит вашу финансовую надежность;
• предъявить подтверждение наличия ликвидных активов. Подойдут выписки за последние месяцы, включая неожиданные поступления денег, к примеру, от сдачи недвижимости в аренду;
• собрать необходимую сумму для первоначального взноса. При оформлении залоговых кредитов, таких как ипотека или автокредит, наличие существенной доли в виде первоначального взноса, желательно не меньше 30%, увеличит ваши шансы. Полезно также иметь в наличии дополнительное имущество для возможного залога;
• воспользоваться помощью соучредителя или поручителя. Один из ваших близких друзей или родственников может стать гарантом и увеличить вероятность одобрения кредита.