Как получить кредит на запуск бизнеса: что нужно знать

Доступность финансирования предоставляется как частным предпринимателям, так и юридическим организациям, включая руководителей стартапов. Ключевыми аспектами для успешной подачи заявки на кредит являются следующие требования:

• Идеальная кредитная история: зафиксированная история своевременно погашенных кредитных платежей.
• Возраст кредитополучателя должен быть не меньше 21 года и не больше 65 лет, что считается общепринятым правилом для большинства финансовых учреждений. Однако некоторые банки начинают предоставление кредитов уже с 18 лет.
• Также необходимо сделать предоплату в пределах 25-35% от желаемой суммы кредита, что является распространённой практикой в многих банках. Больший размер первоначального взноса может существенно увеличить вероятность одобрения кредита.

Как и любой другой вид банковского финансирования, заём для развития бизнеса имеет свои преимущества и ограничения.

Адекватная подготовка к подаче заявки на кредит помогает значительно увеличить шансы на успех:

1. Осуществите официальную регистрацию вашего предприятия как ИП или ООО. Отсутствие юридической регистрации может стать основанием для отказа в предоставлении финансовой поддержки.
2. Определите активы, которые можно предложить в качестве залога — например, объекты недвижимости или транспортные средства. Возможность получения кредита без залога существует, но это существенно снижает вероятность одобрения заявки.
3. Разработайте бизнес-план, отражающий потенциал вашей инициативы и предполагаемые сроки возврата инвестиций. Такой план должен содержать полное описание предприятия, экономические анализы и подробный план действий. Это даст кредитору возможность лучше понять ваши стратегические намерения и оценить перспективы будущего роста, что положительно скажется на решении о выдаче кредита и условиях финансирования. Также бизнес-план станет вашим надежным проводником по оценке всех нюансов и потенциальных рисков, связанных с вашим предприятием.

Кроме того, предъявите кредитной организации следующие документы:

• Паспорт и ИНН.
• Сертификат регистрации ИП или ООО, который можно запросить с помощью выписки из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
• Справку о доходах 2-НДФЛ, доступную через работодателя, налоговую службу или портал «Госуслуги». Как ИП, вы также имеете возможность подготовить подобный документ самостоятельно.
• Документы, подтверждающие ваше право собственности на предметы, предлагаемые к залогу.

В арсенале финансового сектора существует обширная палитра кредитных инструментов для бизнеса, которые выходят за рамки обыденных займов на запуск предприятий. Сюда входят такие продукты, как овердрафт, кредитная линия, факторинг и рефинансирование, каждый из которых применим для различных бизнес-целей. Давайте более детально ознакомимся с каждым из них.

Овердрафт

Овердрафт — это возможность использования средств, превышающих остаток на дебетовой карте. Доступ к такой услуге предоставляется не только на индивидуальных, но и на корпоративных картах, что делает его неоценимым ресурсом для удовлетворения кратковременных финансовых потребностей организации, включая ликвидацию временных несоответствий в кассовых поступлениях.

Чаще всего кассовые разрывы возникают, когда при наличии доходности у компании временно недостаточно средств для покрытия текущих расходов, таких как оплата аренды, страховых взносов или приобретение материалов. Обычно предприятия прибегают к овердрафту на срок от одного до двух месяцев, причем все поступления на счет направляются на первоочередное погашение задолженности.

Кредитная линия

Кредитная линия — это соглашение с банком о предоставлении определенной кредитной суммы в рамках установленного временного периода. Например, если бизнес открыл кредитную линию на сумму 15 миллионов рублей на два года, он может запросить любой объем средств в пределах этой суммы в любой момент в течение срока действия кредита. Это оптимальный инструмент для временного увеличения оборотного капитала, финансирования закупок материалов или расширения бизнеса через открытие новых представительств.

Факторинг

Факторинг подразумевает участие в сделке трех сторон: продавца, покупателя и финансового агента (чаще всего банка), который предоплачивает стоимость товаров или услуг вместо покупателя. Эта услуга позволяет продавцу получить денежные средства до момента фактической оплаты со стороны покупателя, с возможностью начисления комиссии за такое предоставление средств.

Примером служит ситуация, когда завод, производящий конфеты, закупает какао-бобы на сумму 1 миллион рублей, а торговая точка, которой он продает продукцию, не может немедленно расплатиться из-за задержек в обороте товара. 

Рефинансирование

Рефинансирование, доступное как для индивидуальных заемщиков, так и для юридических лиц, включает получение нового кредита для погашения текущего, что позволяет снизить месячную нагрузку по платежам или общую сумму переплаты по долгу. Для компаний это также способ освободить активы из-под залога или упростить управление несколькими кредитными обязательствами, объединив их в единую платежную обязанность.

Различные банки разрабатывают особые программы и условия предоставления кредитов, в том числе предназначенные для поддержки бизнеса. Рассмотрим кредитные предложения отдельных финансовых институтов.

Финансовые институты с предосторожностью подходят к выдаче средств стартапам и вновь созданным компаниям, учитывая высокую вероятность неудачи таких предпринимательских начинаний. Для новообразованных фирм, которые только начинают свою деятельность на рынке, часто бывает трудно убедительно продемонстрировать способность регулярно выполнять долговые обязательства и поддерживать финансовую устойчивость на протяжении длительного времени.

В таком контексте крайне значимо выполнить все возможные действия для повышения вероятности положительного решения по кредиту:

• Предоставление имущества в качестве обеспечения — это не только повышает вероятность удачной заявки на кредит, но и может привести к уменьшению процентной ставки при ее одобрении.
• Выбор достойного поручителя — индивидуума или организации, способных обеспечить финансовую надежность заемщика.
• Улучшение кредитной истории, что включает своевременное погашение текущих долгов и закрытие неактивных кредитных линий.

Оформление займа под залог ценных активов, таких как недвижимость или автотранспорт, нередко ведет к их потере в ситуациях, когда ваш бизнес испытывает финансовые затруднения и вы не можете соблюдать график платежей. Поэтому необходимо тщательно взвешивать все возможные опасности, не только стремясь ускорить процесс достижения рентабельности и самостоятельности предприятия, но и поддерживая постоянную платежеспособность по кредиту.

Советуем прибегать к такому виду финансирования только для инициатив, обладающих высокой быстротой возвращения инвестиций. Сейчас процентные ставки по кредитам для бизнеса довольно высоки, что ведет к неизбежной большой сумме переплатy. Обычно кредиты выдаются на срок до пяти лет, что предполагает крупные месячные платежи из-за значительного общего объема возвращаемых средств по такому займу.

Если специализированный банковский кредит недоступен, можно рассмотреть следующие альтернативные варианты:

• Обычный потребительский кредит могут предоставить предпринимателю без требований к залогу. Эти финансовые средства можно использовать для стимулирования и развития вашего дела. Такой тип финансирования более легкодоступен, поскольку для его оформления не требуется подготовка бизнес-плана.
• Претендовать на государственные субсидии, обратившись в органы поддержки МСП РФ или используя портал «Мой Бизнес». Больше информации по этому вопросу можно найти в специализированной публикации.
• Искать инвестиции для эволюции предприятия на выгодных началах. Этот вариант позволяет сохранить личные активы без риска и привлечь средства для увеличения бизнеса.