Как Проверить Кредитную Историю ООО: Руководство для Бизнеса

Взаимоотношения с финансовыми учреждениями и привлечение кредитных средств становятся обыденностью для каждой компании. Такие действия могут быть вызваны потребностью в расширении производственных мощностей, закрытии временных финансовых разрывов или выполнению финансовых обязательств перед партнерами. Основополагающим элементом в этих процессах является точное и своевременное исполнение долговых обязательств. Информация о регулярности и точности возврата долгов компанией складывает её кредитную историю. Кредитная история, таким образом, представляет собой досье, отражающее финансовую дисциплину организации или индивидуума и помогает судить о способностях заемщика выполнять кредитные обязательства.

Конструкция кредитной истории и критерии предоставления информации о ней регламентированы на законодательном уровне. Ключевые нормы в этой области закреплены в Федеральном законе от 30 октября 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитная хроника не ограничивается исключительно фиксацией кредитных договоренностей. Она охватывает также информацию о физических и юридических лицах, роль которых охарактеризована как:

• поручители по кредитным соглашениям или лизинговым операциям;
• выдавшие независимые гарантии;
• пользователи лизинга;
• субъекты процесса объявления банкротства;
• должники по исполнению судебных решений относительно неоплаченных коммунальных платежей или алиментов.

В кредитной хронике также зафиксированы запросы о предоставлении кредитов, займов или лизинговых сделок от индивидуальных лиц. Даже если заявитель не становится заемщиком или поручителем, информация о его интересе остается. При этом сведения о военной ипотеке для военнослужащих в кредитную историю не заносятся.

Агрегацией и защитой кредитных данных занимаются профилированные коммерческие организации – бюро кредитных историй (БКИ). Эти институты управляют финансовой информацией, предварительно зарегистрированные в утвержденном списоке БКИ, опубликованном на сайте Центрального банка. В данный момент список включает в себя шесть агентств:

• «Национальное бюро кредитных историй»
• «Объединенное Кредитное Бюро»
• «Кредитное Бюро Русский Стандарт»
• «Бюро кредитных историй “Скоринг Бюро”»
• «Столичное Кредитное Бюро»
• «Межрегиональное Бюро кредитных историй “Кредо”»

БКИ аккумулируют финансовые сведения из банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний, платформ инвестирования, кредитных союзов, Федеральной службы судебных приставов и других структур, указанных законом как источники такой информации. Например, банки направляют данные в БКИ, когда клиент получает кредит, а информация о должниках по коммунальным платежам передается в БКИ ФССП или кредиторами, взыскавшими задолженности.

Финансовые учреждения и другие компании, работающие с клиентской информацией, должны регистрировать эти данные хотя бы в одном БКИ в течение пяти дней после получения. С 1 июля 2024 года этот период сократится до двух дней. При этом согласие клиентов на распространение их данных не требуется, и информацию можно хранить в нескольких БКИ одновременно.

Кредитная история сохраняется в течение семи лет с момента последнего действия по кредиту, займу или лизингу. Закончившись этот период, данные аннулируются, исключая возможность доступа к информации о прежних финансовых нарушениях.

Кредитная история организована в четыре блока:

• заглавный;
• центральный;
• специальный (закрытый);
• информационный.

Состав кредитной записи формируется из множества отчетов. Каждый отчет зеркально отображает данные по индивидуальному финансовому долгу — будь то кредит, лизинг или другие формы задолженности. Детализация кредитной информации разнится для юридических и физических лиц.

Так выглядит кредитный профиль фирмы, представленный в виде таблицы:

Информация о предприятии: процессы банкротства, основные аспекты кредитного портфеля переструктурированных компаний, рейтинговая оценка.

Сведения по текущим займам: вид обязательства, размер кредита, дата его предоставления, срок погашения, объем и предстоящая дата внесения платежа, среднемесячная сумма оплаты, изменения в условиях договора, предполагаемая дата закрытия долга, настоящая задолженность, правовые споры, данные о предоставленных залогах.

Также может быть включена информация о запросах кредитных отчётов: количество таких запросов, время, в течение которого они были сделаны, причины для запроса, величина запрашиваемого займа.

Относительно источника данных для кредитной истории: наименование юридического лица, его ОГРН и ИНН, информация о процедуре банкротства или ликвидации, данные об управляющем арбитражном процессе для объектов, переживающих стадии банкротства.

В отношении лица, запрашивающего отчет по кредитной истории: наименование, ОГРН, ИНН для корпоративных клиентов. Полная идентификационная информация, ОГРНИП, ИНН, СНИЛС, паспортные данные для индивидуальных предпринимателей. Даты запроса и предоставления информации о кредитной истории для всех затронутых сторон.

В начальной части кредитной истории отдельного лица фиксируются его персональные данные: полное ФИО, дата и место прихода в мир, серия и номер паспорта, индивидуальный номер налогоплательщика, номер полиса социального страхования.

Заглавная часть документа различается содержанием, подробно отражающим личные характеристики человека, не касающиеся его юридической стороны: зарегистрированный адрес и физическое местопребывание, контактные номера телефонов, электронную почту, статус самозанятости, в случае его наличия, осведомлённость о неспособности к независимому ведению хозяйственной деятельности или имеющейся ограниченной дееспособности, записи о процедуре банкротства, а также индивидуальный кредитный рейтинг. В других аспектах структура кредитной истории физического лица соответствует тому, что используется для корпоративных клиентов.

Кредитный отчет — это документ, отображающий финансовое поведение лица или компании. Такой отчет можно получить через руководителя компании или другие уполномоченные сотрудники на основании доверенности.

Следуйте следующей пошаговой структуре для проверки кредитной истории:

Шаг 1. Подайте начальный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы узнать, в каких кредитных бюро хранится ваша информация. Подача заявления осуществляется через веб-портал Центрального банка, платформу «Госуслуги», прямо в кредитных бюро, банке или через МФО.

Шаг 2. Оформите официальный запрос в выбранное Бюро кредитных историй (БКИ), указав данные вроде названия организации, ОГРН и ИНН.

Шаг 3. Оправите сформулированный запрос в выбранное БКИ. Это можно сделать следующими способами: направить письменный запрос с подписью руководства лично, по электронной почте с электронной подписью, или через отправку телеграфного сообщения.

Шаг 4. По завершении процесса вы получите кредитный отчет. В случае личной подачи запроса, документ будет предоставлен незамедлительно, в противном же случае — ответ предоставляется в течение трех рабочих дней.

Внимание: количество бесплатных доступов к кредитным отчетам ограничено. Каждое БКИ предоставляет право на два бесплатных запроса в год. За любые дополнительные запросы необходимо вносить плату.

Чтобы приступить к анализу кредитной истории вашего бизнес-партнера, необходимо обладать его официальным дозволением. Доступ к подобным сведениям без согласия законодательно ограничен, поэтому получение разрешения является неотъемлемым требованием.

В разрешении должна фигурировать следующая информация:

• наименование компании, инициирующей запрос;
• цели, для которых предполагается использование данных;
• контактные и регистрационные данные контрагента, включая его ОГРН и ИНН;
• адрес, телефон, электронная почта данного юридического лица;
• дата оформления документа на получение согласия.

Оформить разрешение можно как в виде бумажного документа, так и в цифровом формате с помощью электронной подписи. Срок действия такого разрешения составляет шесть месяцев, по истечении которых потребуется его обновление. Для малых и средних предприятий возможно продление этого периода до одного года. После получения согласия следует направить запрос на получение кредитного отчета, согласно указаниям в соответствующем разделе. Отчет будет подготовлен в течение трех рабочих или менее дней.

Единственное исключение, когда можно получить данные кредитной истории ООО без согласия стороны, возникает при необходимости финансирования или предоставления займа этой компании. В такой ситуации Бюро кредитных историй выдаст необходимую информацию в срок до пяти рабочих дней. Аналогичные условия действуют и при предоставлении информации следственным и судебным органам, нотариусам, Банку России, судебным приставам, арбитражным управляющим.

Любой несанкционированный доступ к финансовой истории предприятия влечет за собой административные штрафы до 50 тысяч рублей, согласно статье 5.53 КоАП РФ.

Исследование кредитной достоверности организации необходимо осуществлять до момента заключения договорных отношений. Такой подход поможет определить уровень ответственности компании к своим финансовым обязательствам и наличие задолженностей. Существует опасность, что история прежних задержек по выплатам может предвещать аналогичные проблемы в будущем.

Корреляция кредитной истории с финансовыми отчетами помогает разоблачить объем долговых обязательств предприятия. Если долговая нагрузка высока, это может указывать на вероятные проблемы с исполнением финансовых обязанностей в будущем. Особое внимание следует обратить на случаи учащения запросов на кредиты, что нередко бывает сигналом финансовой нестабильности партнера.

Предположим, что компания стремится к получению заемных средств от банковской организации, но сталкивается с отказом из-за отрицательных отметок в её кредитной истории. Подробный анализ показывает, что в документации зафиксирована информация о крупном задолженности, которая якобы была сформирована и оставлена без погашения, тогда как в действительности это не соответствует истине. Ошибки в кредитной истории встречаются достаточно часто, но есть возможность их исправить, а именно:

• обращение в Бюро кредитных историй (БКИ) с просьбой о пересмотре неверных сведений;
• в течение 20 дней после заявления БКИ обращается к банку-источнику ошибочных данных с целью их проверки;
• банк обязан в 10-дневный срок предоставить отчет БКИ, подтверждая или исправляя предоставленную информацию;
• в течение последующих 20 дней БКИ сообщает заявителю о результатах и корректирует кредитный отчет в случае установления факта ошибки;
• если ответ бюро не удовлетворяет заявителя, он имеет право инициировать судебное разбирательство.