Как распределить свой бюджет, чтобы «хватало на все»?

К обязательным тратам относится то, без чего невозможно обойтись. Даже если вы убеждены, что не сможете пропустить утренний ритуал с кружкой кофе в любимой кофейне, то эта статья расходов все равно не обязательная. Обязательные расходы — регулярная статья бюджета. И самая большая, как правило.

К необходимым затратам относятся еда и минимальный набор непродовольственных товаров. Например, без зубной щетки с пастой, порошка для стирки, мыла и шампуня сложно представить комфортную жизнь современного человека, а вот диффузор, аромосвечи находятся явно не на базовой ступени потребностей.

Ежемесячно вы обязаны оплачивать коммунальные услуги, взносы за ипотеку или арендную плату за квартиру — это тоже обязательные расходы. Еще регулярные платежи — за услуги связи и интернета. Сюда можно вписать подписки на электронные сервисы, но при необходимости без стриминговых платформ и читалок можно прожить.

Без займов, кредитных карт обойтись можно, но если вы их уже оформили и используете их возможности, то ежемесячные платежи — ваша обязанность.

Постоянные расходы связаны и с перемещением: оплата бензина, проезд в общественном транспорте, поездки на такси или аренда автомобиля, самоката или велосипеда. Все зависит от уровня вашей обеспеченности и привычного комфорта.

В определенных случаях к обязательным расходам относится и покупка лекарства, и медицинское обследование.

К менее частой, но все же регулярной (например, раз в два месяца, ежеквартально или каждый сезон) статье расходов относится и покупка одежды и обуви.

Для семьи пул обязательных статей расходов может увеличиться — плата за детский сад, школу, репетиторов, секции для ребенка.

В основном, на этом обязательные расходы заканчиваются. Все остальное — необязательные траты — то, что не является острой необходимостью для существования.

Остальные расходы — необязательные или переменные — траты, которые могут сильно варьироваться от месяца к месяцу. Сюда входят развлечения, отпуск, ремонт, покупка электроники и мебели и домашней утвари или элементов декора.

Чтобы начать грамотное распределение будущего бюджета необходимо понять на что в данный момент уходят деньги. 

1. Распишите свои расходы по категориям — обязательные и необязательные.
   Это можно сделать вручную, можно воспользоваться банковским приложением, где есть отчеты по доходам и расходам.
2. Сравните данные по месяцу, кварталу и полугоду.
   Это даст понимание того, как часто у вас появляются переменные статьи расходов и какое среднее значение можно планировать.
3. Посчитайте для каждой категории процент от общих затрат в месяц. 
4. Здраво оцените результаты.

Самое главное — не обманывать себя. Согласны, чувствуешь себя гораздо комфортнее, когда ездишь с работы и на работу на такси класса выше комфорта. Но, если на это уходит 45% всех расходов — сомнительная расстановка приоритетов.

Существует несколько методик ведения бюджета. Они отличаются по сложности и по целям, которые вы нацелены достичь.

Но при идеальном стечении обстоятельств у вас должно быть 3 категории, на которые стоит направить деньги: расходы на жизнь (обязательные, переменные, среднесрочные траты), копилка — деньги на большие покупки, подушка безопасности — деньги на черный день.

Перейдем к самым популярным способам распределения бюджета:

1.  "50/20/30"
   
   

   Метод идеально подходит для первого опыта планирования.
   
   Расходы делятся на три большие категории:

   • 50% – обязательные. Сперва считаем аренды, ипотек, коммуналку, транспорт, лечение. Остаток распределяем на питание, одежду, другие повседневные траты.
   • 30% – расходы, без которых обойтись можно, но не хочется: развлечения, хобби, путешествия.
   • 20% – кредиты и займы.

   Проценты можно адаптировать под себя, например, «40/10/50».
   
   В дальнейшем схему можно снова модернизировать, включив расходы на хобби и развлечения в категорию обязательных расходов, а 10% откладывать.

2.  "6 кувшинов."
   
   

   Метод подходит для тех, кто лучше разбирается в категориях своих трат. Расходы необходимо распределить на 6 больших групп и тратить не больше, не меньше того, сколько запланировано.

   • 55% необходимые расходы.
   • 10% забота о себе. Или все, что доставляет удовольствие: хобби, танцы в клубе, походы в театр, массаж, посиделки в кофейне.
   • 10% образование. Сюда можно включить онлайн-курс для себя, книги, материалы и инструменты для хобби.
   • 10% копилка на что-то конкретное или формирование подушки безопасности.
   • 10% инвестиции. Деньги вкладываются в пассивный доход. В нее нельзя «залезать» при острой необходимости. Тратить можно только прибыль.
   • 5% подарки и благотворительность.

   Такое распределение предлагается изначально, но необязательные траты — инвестиции и благотворительность — можно заменить на что-то более приземленное. Например, ремонт машины или отпуск.

3.  "4 конверта."
   
   

   Метод подойдет тем, кому сложно рассчитать свою бюджет на месяц, потому что здесь деньги распределяются по неделям. 4 конверта = 4 недели.

   Сперва из дохода необходимо вычесть обязательные платежи и отложить 10% в копилку.

   Оставшуюся сумму — разделить на 3, 4, 5 столько, сколько недель в месяце.

   Если за неделю удалось сэкономить, то остаток переходит на следующую неделю. Если не хватает денег можно залезть в следующий конверт. Но рано или поздно придется экономить, чтобы все сошлось.

   Если в конце месяца деньги остались, их можно потратить, отложить или пожертвовать.