Состав кредита
Кредит — это не только сумма средств, которую вы получаете и обязуетесь вернуть, но и другие составляющие. Они варьируются в зависимости от условий банков.
Кредит состоит из основных элементов:
- Сумма кредита — заемные средства.
- Процентная ставка — процент, который заемщик должен выплатить за пользование кредитом. Каждый месяц проценты считаются от оставшегося долга по кредиту.
- Комиссия — банк начисляет плату за свои услуги.
- Плата за выпуск, обслуживание дебетовой или кредитной карты.
- Страховка — подписывается при получении кредита и страхует жизнь, здоровье, имущество.
- Пенни и штрафы — при допущении просрочки.
Иногда в состав кредита входят выплаты за услуги третьих лиц, оценщика и нотариусов.
Варианты ежемесячных платежей
Ежемесячный платеж — сумма денег (основной платеж и начисленные проценты), которую заемщик должен выплачивать каждый месяц для погашения кредита. Есть два способа расчета обязательного платежа — аннуитетный и дифференцированный.
В первом случае задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. Деньги сначала идут на погашение процентов, потом — на погашение основной части долга. Так как проценты рассчитываются на сумму оставшегося долга, то ежемесячно часть фиксированного платежа для погашения основного долга увеличивается.
Важно помнить, что чем больше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но больше переплата.
Во втором случае основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются. Со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, направленная на проценты, уменьшается.
Какой будет вид расчета платежа решает банк. Если заемщик хочет досрочно погасить потребительский кредит, то может каждый месяц вносить бóльшую сумму. Главное — заранее уведомить об этом банк в установленном договором порядке.
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Для расчета приблизительного размера платежа до оформления кредита надо знать три переменные: сумму кредита, процентную ставку и срок кредитования.
Первый способ расчета — кредитный калькулятор. В интернете есть много сервисов с кредитными калькуляторами, которые способны рассчитать предварительный ежемесячный платеж и составить график платежей. Есть отдельные сервисы, которые при заполнении формы калькулятора, подбирают под ваши возможности банковские предложения. Такие же калькуляторы встроены и в официальные сайты банков.
От вас требуется только указать сумму и срок кредита, процентную ставку, тип платежа.
Помните, что реальный размер платежа может отличаться с учетом банковской политики и индивидуальных условий кредитования.
Второй вариант — электронная таблица. Exel или Google.Sheets с помощью формул смогут автоматически рассчитать ежемесячный платеж. Причем, если правильно составить вводные данные, то система автоматически поменяет расчеты при смене данных.
Представим, что вы берете 100 тысяч рублей на 12 месяцев под 6% годовых.
Для начала в отдельные ячейки занесите информацию о сумме, сроке и процентной ставке.
В другую ячейку, которая и будет показывать размер ежемесячного платежа, вводим функцию аннуитетного платежа, где вместо каждой необходимой переменной указываем ячейку с вышеуказанными данными.
=PMT(процентная ставка/12;количество платежей; основной долг по кредиту в отрицательной степени)
По нашему примеру формула будет выглядеть следующим образом:
=PMT(6%/12;12;-100000)
Ежемесячный платеж равен 8 606,64 рубля.
Третий вариант — расчет в интересующем банке. Перед оформлением кредита вы можете прийти в отделение выбранного вами банка, обратиться на горячую линию и узнать условия предоставления потребительского кредита. Но и в этом случае информация может отличаться от итогового результата.
Четвертый вариант — расчет по формуле. С помощью них можно вычислить размер и аннуитетного, и дифференцированного платежа.
Формула аннуитетного платежа:
сумма кредита × коэффициент аннуитета
Коэффицент равен:
(месячная процентная ставка в месяц × (1 + месячная процентная ставка)^количество платежей) / (1 + месячная процентная ставка)^количество платежей) – 1
В нашем случае месячная процентная ставка будет равна 6% поделенным на 12 месяцев, то есть 0,005. А количество платежей — 12, так как кредит оформлен на год.
Ежемесячный платеж рассчитывается:
- 100 000 х (0,005 × (1 + 0,005)^12) / ( (1 + 0,005)^12 – 1)
- 100 000 х (0,005 × 1,06167781186) / 0,06167781186
- 100 000 х 0,00530838905 / 0,06167781186
- 530,838905 / 0,06167781186 = 8 606,64 рубля
Чтобы узнать общий размер переплаты по кредиту необходимо:
(размер ежемесячного взноса х количество платежей) – сумму потребительского кредита
По нашему примеру переплата составит 3 279,68 рубля.
(8 606,64 х 12) – 100 000 = 3 279,68 рубля
Формула дифференцированного платежа проще:
ежемесячная часть основного долга + сумма процентов
Долговая часть ежемесячного платежа равна:
сумма кредита / срок кредита
В нашем случае — 8 333,33 рубля.
Сумма процентов рассчитывается всегда на остаток долга. Формула следующая:
ежемесячная часть основного долга + (остаток задолженности х процентная ставка х число дней в месяце / число дней в году)
Первый платеж (где остаток задолженности равен сумме кредита) в нашем примере рассчитывается по следующей формуле:
8 333,33 + (100 000 х 6% х 31) / 365) = 8 842 рубля
Для наглядности формулы представим, что мы уже дважды заплатили обязательный платеж:
- 1. 8 333,33 + (((100 000 – (8 333,33 х 2)) х 6% х 31)) / 365)
- 2. 8 333,33 + (83 333,34 х 6% х 31) / 365)
- 3. 8 333,33 + 424,65 = 8 757,98 рубля
Для подсчета итоговой переплаты, необходимо посчитать ежемесячный платеж всего периода кредитования, и из общей суммы вычесть сумму кредита.
